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南方的冰雪正逐漸消融,，中國保險業(yè)建立巨災(zāi)風(fēng)險機制的呼聲也日漸響亮,。記者從保監(jiān)會獲悉，此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案,，在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險機制。
此次雪災(zāi)可能使我國保險業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險賠付
據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),，截至2月12日,，保險業(yè)共接到報案85.1萬件，已付賠款10.4億元,。湖北,、湖南兩省，賠付已分別超過1億元,，為1.93億元和1.46億元,。業(yè)內(nèi)人士預(yù)估全部賠款將超過85億元。
有專家指出,，此次雪災(zāi)有可能使中國保險業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險賠付,。眾所周知，美國發(fā)生“9?11”恐怖襲擊事件后,，大量的人員傷亡及財產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣,。那么，這次冰凍災(zāi)害的“理賠風(fēng)暴”是否會對相關(guān)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生巨大沖擊,？
“分析目前10.4億元的賠款構(gòu)成,，機動車輛險和企財險、建工險占比達(dá)80%以上,，而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低,，賠款占比并不高。主要的賠償對象之一電力行業(yè),，盡管保險金額較大,，但承保的財險公司都進(jìn)行了分保和再保險，因此,，涉及財險公司自身的賠付數(shù)量有限,，整體上不會對業(yè)務(wù)盈利構(gòu)成明顯影響,。”保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力表示,。
保險產(chǎn)品不會漲價
按照國際慣例,，大災(zāi)后保險公司常根據(jù)賠付狀況，重新測算保險費率,。此次雪災(zāi)后,，國內(nèi)保險公司會不會“相機提價”？
中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇否認(rèn)了漲價的可能,�,！败囯U方面，交強險剛剛重新確定費率,。作為政府主導(dǎo)的強制性險種,，費率不會‘快上快下’。2月份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,，由于交強險新方案將人身傷害保額提至12萬元,，對商業(yè)車險替代作用明顯加強。商業(yè)車險價格競爭激烈,，難有提價空間,。再保險方面，國內(nèi)企業(yè)投保意識本就欠缺,，中再公司年內(nèi)上市又急需好的業(yè)務(wù)籌碼，也不敢輕易提價,�,！�
業(yè)內(nèi)人士指出，盡管短期內(nèi)不會提價,，但今年保險公司的年報上將有兩項比較明顯的變化,，除了現(xiàn)金賠付數(shù)量有明顯上升外，未決賠款資本金也會增加,�,？梢灶A(yù)期，隨著全球氣候變暖,，不正常天氣的增加,，保險公司在應(yīng)對惡劣天氣方面所需要預(yù)提的賠款資本金會相應(yīng)提高。
保險賠償較之大災(zāi)損失“杯水車薪”
截至2月12日,，低溫,、雨雪冰凍災(zāi)害已造成8764萬畝農(nóng)作物成災(zāi)，2563萬畝絕收,；災(zāi)區(qū)工業(yè)企業(yè)大面積停產(chǎn),；107人死亡,，8人失蹤，緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬人,，因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失達(dá)1111億元,。
“國外巨災(zāi)后，保險賠款可承擔(dān)30%以上的損失補償,，發(fā)達(dá)國家甚至可達(dá)60%,、70%�,？晌覈@次冰凍災(zāi)害發(fā)生后,，盡管保險業(yè)積極主動賠付，可保險賠付金額尚不足損失總額的1%,，這說明保險的覆蓋面還很低,，其承擔(dān)的保險保障和穩(wěn)定社會的功能未能充分發(fā)揮�,！北１O(jiān)會主席吳定富指出,，這場災(zāi)害是對保險業(yè)應(yīng)急能力的一次全面檢驗，國內(nèi)保險業(yè)應(yīng)從保險業(yè)的覆蓋面,、保險的防災(zāi)防損,、應(yīng)急處理機制和巨災(zāi)保險制度等四個方面進(jìn)行反思。
“一方面,，是人們的保險意識欠缺,。比如基本沒有受災(zāi)企業(yè)投保‘營業(yè)中斷損失保險’,，由災(zāi)害造成的停產(chǎn),、減產(chǎn)等損失只能由其自身承擔(dān)。而在發(fā)達(dá)國家,，這一險種非常普遍,。”吳定富不無惋惜地說：“保險業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)也存在不少空白,，像湖南7300萬畝油菜絕收,，卻沒有相關(guān)保險產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險賠償,，我們很痛心,。”
“這次災(zāi)害突出地暴露了部分公司還沒有真正樹立起‘防重于賠’的災(zāi)害應(yīng)對思路,，防災(zāi)防損能力亟待提高,。”吳定富說。
將建立多方參與,、多層次的巨災(zāi)保險體系
從國際上看,很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度,在設(shè)立巨災(zāi)基金,、再保險安排等方面給予政策支持。同時,通過資本市場提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力,推出了巨災(zāi)風(fēng)險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品,。但目前,我國尚未建立起巨災(zāi)保險制度,利用保險手段分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力十分有限,。
吳定富指出，我國的巨災(zāi)(海嘯,、地震,、洪水和雪災(zāi))頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，完善巨災(zāi)保險體系,有效地提升保險在國家災(zāi)害救助體系中的地位,是保險業(yè)面臨的重要課題,。此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出這個方案,并在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險機制,。
“保險秉承大數(shù)法則，建立巨災(zāi)保險,，首先必須有一定的承保數(shù)量,。這方面，政府要起主導(dǎo)作用,，敦促風(fēng)險巨大的企業(yè)和項目投保巨災(zāi)保險,，以帶動保險公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。另一方面,，政府要給出相應(yīng)的政策,，為巨災(zāi)保險制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度,�,？紤]到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險基金,對各保險公司賠償限額以外的部分給予賠償,�,！焙卵萏K教授同時指出，以我國的實際情況,，巨災(zāi)保險機制不能完全照搬國外的財政兜底的做法，應(yīng)在政府的主導(dǎo)下,，建立起包括直保公司,、再保公司、國際再保險公司,、國家財政在內(nèi),多方參與,、多層次的巨災(zāi)保險體系�,！叭绻ｋU業(yè)在巨災(zāi)后能分擔(dān)10%的損失,，那就意味著，政府減輕了負(fù)擔(dān)，百姓得到了補償,，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用與地位獲得認(rèn)可,。” |