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南方的冰雪正逐漸消融,，中國保險(xiǎn)業(yè)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的呼聲也日漸響亮,。記者從保監(jiān)會(huì)獲悉,，此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案,，在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
此次雪災(zāi)可能使我國保險(xiǎn)業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險(xiǎn)賠付
據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),，截至2月12日,，保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案85.1萬件，已付賠款10.4億元,。湖北,、湖南兩省，賠付已分別超過1億元,，為1.93億元和1.46億元,。業(yè)內(nèi)人士預(yù)估全部賠款將超過85億元,。
有專家指出，此次雪災(zāi)有可能使中國保險(xiǎn)業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險(xiǎn)賠付,。眾所周知,，美國發(fā)生“9?11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣,。那么,，這次冰凍災(zāi)害的“理賠風(fēng)暴”是否會(huì)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生巨大沖擊？
“分析目前10.4億元的賠款構(gòu)成,，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn),、建工險(xiǎn)占比達(dá)80%以上，而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低,，賠款占比并不高,。主要的賠償對(duì)象之一電力行業(yè)，盡管保險(xiǎn)金額較大,，但承保的財(cái)險(xiǎn)公司都進(jìn)行了分保和再保險(xiǎn),，因此，涉及財(cái)險(xiǎn)公司自身的賠付數(shù)量有限,，整體上不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)盈利構(gòu)成明顯影響�,！北１O(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力表示,。
保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)漲價(jià)
按照國際慣例，大災(zāi)后保險(xiǎn)公司常根據(jù)賠付狀況,，重新測算保險(xiǎn)費(fèi)率,。此次雪災(zāi)后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)“相機(jī)提價(jià)”,？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇否認(rèn)了漲價(jià)的可能,。“車險(xiǎn)方面,，交強(qiáng)險(xiǎn)剛剛重新確定費(fèi)率,。作為政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，費(fèi)率不會(huì)‘快上快下’,。2月份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,，由于交強(qiáng)險(xiǎn)新方案將人身傷害保額提至12萬元，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)替代作用明顯加強(qiáng),。商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格競爭激烈,，難有提價(jià)空間。再保險(xiǎn)方面,，國內(nèi)企業(yè)投保意識(shí)本就欠缺,，中再公司年內(nèi)上市又急需好的業(yè)務(wù)籌碼，也不敢輕易提價(jià)�,！�
業(yè)內(nèi)人士指出,，盡管短期內(nèi)不會(huì)提價(jià)，但今年保險(xiǎn)公司的年報(bào)上將有兩項(xiàng)比較明顯的變化,，除了現(xiàn)金賠付數(shù)量有明顯上升外,，未決賠款資本金也會(huì)增加�,？梢灶A(yù)期,，隨著全球氣候變暖，不正常天氣的增加,，保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)惡劣天氣方面所需要預(yù)提的賠款資本金會(huì)相應(yīng)提高,。
保險(xiǎn)賠償較之大災(zāi)損失“杯水車薪”
截至2月12日，低溫,、雨雪冰凍災(zāi)害已造成8764萬畝農(nóng)作物成災(zāi),，2563萬畝絕收；災(zāi)區(qū)工業(yè)企業(yè)大面積停產(chǎn),；107人死亡,，8人失蹤，緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬人,，因?yàn)?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1111億元,。
“國外巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償,，發(fā)達(dá)國家甚至可達(dá)60%,、70%�,？晌覈@次冰凍災(zāi)害發(fā)生后,，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，可保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的1%,，這說明保險(xiǎn)的覆蓋面還很低,，其承擔(dān)的保險(xiǎn)保障和穩(wěn)定社會(huì)的功能未能充分發(fā)揮�,！北１O(jiān)會(huì)主席吳定富指出,，這場災(zāi)害是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急能力的一次全面檢驗(yàn)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面,、保險(xiǎn)的防災(zāi)防損,、應(yīng)急處理機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度等四個(gè)方面進(jìn)行反思。
“一方面,，是人們的保險(xiǎn)意識(shí)欠缺,。比如基本沒有受災(zāi)企業(yè)投�,！疇I業(yè)中斷損失保險(xiǎn)’，由災(zāi)害造成的停產(chǎn),、減產(chǎn)等損失只能由其自身承擔(dān),。而在發(fā)達(dá)國家，這一險(xiǎn)種非常普遍,�,！眳嵌ǜ徊粺o惋惜地說：“保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)也存在不少空白，像湖南7300萬畝油菜絕收,，卻沒有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險(xiǎn)賠償，我們很痛心,�,！�
“這次災(zāi)害突出地暴露了部分公司還沒有真正樹立起‘防重于賠’的災(zāi)害應(yīng)對(duì)思路，防災(zāi)防損能力亟待提高,�,！眳嵌ǜ徽f。
將建立多方參與,、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系
從國際上看,很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,在設(shè)立巨災(zāi)基金,、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持。同時(shí),通過資本市場提升了保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力,推出了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品,。但目前,我國尚未建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限,。
吳定富指出，我國的巨災(zāi)(海嘯,、地震、洪水和雪災(zāi))頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢,，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,有效地提升保險(xiǎn)在國家災(zāi)害救助體系中的地位,是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題,。此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門向國務(wù)院提出這個(gè)方案,并在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
“保險(xiǎn)秉承大數(shù)法則,，建立巨災(zāi)保險(xiǎn),，首先必須有一定的承保數(shù)量。這方面,，政府要起主導(dǎo)作用,，敦促風(fēng)險(xiǎn)巨大的企業(yè)和項(xiàng)目投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，以帶動(dòng)保險(xiǎn)公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù),。另一方面,，政府要給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制定較為優(yōu)惠的法律,、稅收制度,�,？紤]到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對(duì)社會(huì)的巨大影響，政府盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)各保險(xiǎn)公司賠償限額以外的部分給予賠償,�,！焙卵萏K教授同時(shí)指出，以我國的實(shí)際情況,，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制不能完全照搬國外的財(cái)政兜底的做法,，應(yīng)在政府的主導(dǎo)下，建立起包括直保公司,、再保公司,、國際再保險(xiǎn)公司、國家財(cái)政在內(nèi),多方參與,、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,。“如果保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)后能分擔(dān)10%的損失,，那就意味著,，政府減輕了負(fù)擔(dān)，百姓得到了補(bǔ)償,，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用與地位獲得認(rèn)可,。” |