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從2008年2月1日起，包括6座以下家庭自用車,、36座以上公交車等在內(nèi)的16個(gè)車型投保交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行降費(fèi),，降費(fèi)幅度從5%至39%不等。根據(jù)中國保監(jiān)會新公布的《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》,，車主們關(guān)心的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率問題終于有了明確答案,，這也是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一年多來，我國首次對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整,。
消費(fèi)者：歡迎,，降幅偏小
“不就是保費(fèi)從1050元降到950元，保額上調(diào)了一點(diǎn)么,？”日前,，幾位車主在接受《市場報(bào)》記者采訪時(shí)，不約而同地表示,，他們覺得雖然調(diào)整的額度偏小,，但對投保人來說總歸是件好事。
據(jù)記者了解,，按照2月1日開始實(shí)行的新責(zé)任限額方案,，交強(qiáng)險(xiǎn)總的責(zé)任限額（每次事故的最高賠償額）由原來的6萬元提高到12.2萬元。其中,，死亡傷殘賠償限額由原來的5萬元上調(diào)到11萬元,，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提高到1萬元，2000元的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額不變,；被保險(xiǎn)人如果在交通事故中無責(zé)任,，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元,，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元,。
這次交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整涉及6座以下家庭自用車及36座以上公交車等在內(nèi)的16個(gè)車型,，費(fèi)率降幅為5%至39%不等。其中,，6座以下家庭自用車下調(diào)
9.5%,，中小排量摩托車下調(diào)33%。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案顯示,，《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》所列42個(gè)車型中的16個(gè)費(fèi)率下調(diào),。比如，市民較為關(guān)注的6座以下家庭自用汽車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi),，由1050元/每年降為950元/每年,。
“汽車本來就是消耗品，在沒有交強(qiáng)險(xiǎn)前,，就感覺養(yǎng)車的成本挺高的,。自從有了交強(qiáng)險(xiǎn)這筆支出后，再加上汽油價(jià)格連續(xù)上漲,，養(yǎng)車的壓力就更大了,。”一位姓高的車主表示,，雖然這次基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整由原來每年1050元降到950元,，但100元的降幅并不算大。如果投保人的行車記錄良好,，連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故可以降至665元，但“在路上開車怎么可能沒有個(gè)小刮小蹭的,，要想拿到這285元的優(yōu)惠,，小事故就只能自費(fèi)處理，考慮到3年的期限,，這個(gè)優(yōu)惠并不容易實(shí)現(xiàn),。”
另外,，從2月1日起,，交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付”每次最高賠付額由400元降為100元。與此同時(shí),，保監(jiān)會要求各保險(xiǎn)公司從2月1日起簡化交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)方的理賠手續(xù),，提高理賠效率。需要注意的是：在新,、舊保單的銜接上,，保監(jiān)會規(guī)定，對截至2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)舊保單,，在2008年2月1日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的,，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行,；在2008年2月1日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行,。
專家：完善,，不宜操之過急
“此次交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的調(diào)整，充分體現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)保障生命,、以人為本的宗旨,。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇不久前發(fā)表文章認(rèn)為,，從此次交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整的意圖分析,，充分尊重和考慮了社會上反映比較強(qiáng)烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障問題和無責(zé)賠付問題，增加的責(zé)任限額主要用于死亡和傷殘保障,，適當(dāng)增加了醫(yī)療費(fèi)用保障,，維持原來的較低保障水平的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。按照“道交法”第七十六條的規(guī)定,，“機(jī)動車一方?jīng)]有過錯(cuò)的,，承擔(dān)不超過10％的賠償責(zé)任”，特別調(diào)低了無過錯(cuò)情況下的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額,，規(guī)定了100元的賠償限額,。但他同時(shí)提出，“區(qū)區(qū)100元的賠償限額則可能產(chǎn)生新的問題和矛盾,�,！�
例如，在一方無責(zé)的車輛刮蹭交通事故中,，無責(zé)方要承擔(dān)100元的賠償責(zé)任,，可能會出現(xiàn)一些無責(zé)方為避免發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)間成本，當(dāng)時(shí)自掏腰包付出100
元了事,，但事后卻因覺得窩火而對于交強(qiáng)險(xiǎn)制度或保險(xiǎn)公司產(chǎn)生種種情緒性舉動,。同樣，無責(zé)方如果按照條款找保險(xiǎn)公司索賠,，相關(guān)手續(xù)和業(yè)務(wù)程序會導(dǎo)致客戶因?yàn)閰^(qū)區(qū)100元的索賠而出現(xiàn)對于保險(xiǎn)公司不友好的表現(xiàn),，而保險(xiǎn)公司也會因?yàn)樘幚韰^(qū)區(qū)100元的案件增加業(yè)務(wù)成本，導(dǎo)致具體業(yè)務(wù)人員工作過程中的情緒化,。所以,，對于財(cái)產(chǎn)損失的無責(zé)賠付既然可以實(shí)行100元的賠償標(biāo)準(zhǔn)，為何不采取象征意義的1元賠償標(biāo)準(zhǔn),，既符合“不超過10％的賠償責(zé)任”的法律規(guī)定,，也會避免很多不必要的矛盾和糾紛。
對于一直備受爭議的“道交法”
第七十六條的修改雖然塵埃落定,，但是修改后的第七十六條中最受關(guān)注的是關(guān)于機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)�,、行人之間發(fā)生交通事故時(shí),，各方如何承擔(dān)賠償責(zé)任的問題，這仍將成為社會爭議的焦點(diǎn),。同時(shí),，有關(guān)道路事故社會救助基金的規(guī)定尚未最終落實(shí)到位，道路事故社會救助基金來源渠道的分?jǐn)倢τ诮粡?qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率測算究竟會產(chǎn)生什么影響仍然存在未知數(shù),。
郝演蘇認(rèn)為,，在尚未對于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用實(shí)行統(tǒng)一提留比例的情況下，存在著事實(shí)上的左手做交強(qiáng)險(xiǎn),、右手做商業(yè)險(xiǎn)的部分業(yè)務(wù)成本分?jǐn)傠y題,，社會對于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算和業(yè)務(wù)費(fèi)用存在很多質(zhì)疑。在多種環(huán)境因素不完全具備的條件下,，匆匆忙忙地對交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償限額進(jìn)行大幅度調(diào)整,，將可能產(chǎn)生許多不確定的問題。因此,，“如何應(yīng)對交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償限額調(diào)整后可能出現(xiàn)的種種問題,，將考驗(yàn)整個(gè)行業(yè)的智慧�,！�
保險(xiǎn)公司：賠付,，壓力很大
交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整的消息一經(jīng)傳出，頓時(shí)引起了以保險(xiǎn)股為首帶動的整個(gè)股市的暴跌,。對財(cái)險(xiǎn)公司來說,，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整產(chǎn)生的最大影響就是綜合成本率又提高了。而綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率,，是被業(yè)界認(rèn)為直接衡量財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn),。
“這次調(diào)整主要集中在有責(zé)部分的死亡傷殘限額，上調(diào)幅度達(dá)到120%,，保險(xiǎn)費(fèi)卻平均下調(diào)約10%�,！北ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍表示,，這次調(diào)整對財(cái)險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖的影響便是：交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本將會提高。
根據(jù)測算,，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整將使賠付成本上升15%至20%,。所以，交強(qiáng)險(xiǎn)的行業(yè)賠付率將上升9%至12%,，由原來的61.4%升至70%至73%,。
此外，無論是保費(fèi)增長還是利潤水平,，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整對公司影響最大的是中國財(cái)險(xiǎn),，其次是中國太保,，影響最小的是中國平安。
這一排序是根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)占各個(gè)公司總保費(fèi)的比例排出來的,，中國財(cái)險(xiǎn)為26.19%,，中國太保為7.65%，中國平安為5.26%,。交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整對中國財(cái)險(xiǎn),、中國太保、中國平安2008年保費(fèi)增速的影響分別為2.88,、0.84和0.58個(gè)百分點(diǎn),。
不過，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,，交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整雖然對保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力有負(fù)面影響,，但從財(cái)務(wù)上看，這一影響不會很明顯,。由于無法估計(jì)責(zé)任限額上調(diào)對收益的影響,，財(cái)務(wù)影響的具體程度難以確定。
基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào),，以交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施首年的已賺保費(fèi)為基礎(chǔ),，中國財(cái)險(xiǎn)、中國平安和中國太保的收益將分別減少9.8億,、2.3億和2.2億,；責(zé)任限額上調(diào)對收益的影響難以確定；從財(cái)務(wù)角度來看,，若交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用率與產(chǎn)險(xiǎn)整體的費(fèi)用率持平,，則中國財(cái)險(xiǎn)、中國平安和中國太保的收益各自尚有22.93億,、3.83億和
3.92億的提升空間,。 |