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從緊的貨幣政策絕不是說說而已,，12月20日晚上6點,，央行表示,，為了“貫徹從緊的貨幣政策”決定實施今年的第六次加息：從12月21日起，一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27%到4.14%,；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18%到7.47%。
也就是在12月20日下午,，在上海徐匯區(qū)漕溪路的老鳳祥樓上,，一家名為“信凡”的投資管理公司里,，面對著扮成客戶身份前來咨詢“無抵押貸款”的記者，該公司一位孫經(jīng)理滿臉笑哈哈地連聲說：“不要急,，不要急,，最近像你們這樣的公司前來貸款的很多，都已經(jīng)批下來了,�,！�
這就是傳說中的“地下錢莊”，在政策從緊的困境中,，各類民間借貸成為了資金鏈緊張的中小企業(yè)的救命稻草,。
上海一家塑料制品廠的朱經(jīng)理對《華夏時報》記者比喻：“銀行好似大水庫，民間借貸好似小河流,，銀行銀根緊縮甚至惜貸,，就是主水庫的閘門被關(guān)閉了，我們只好找小河流了,�,！�
目前，中小企業(yè)甚至個人貸款難的現(xiàn)象,，不僅在上海存在,，在記者對山東、湖北,、山西等地的采訪中也發(fā)現(xiàn)類似的問題,。而民間借貸機(jī)構(gòu)，在他們的困境中找到了自己的機(jī)遇,。
更讓他們興奮的是,，央行副行長吳曉靈也在適時發(fā)話，要使“小額貸款公司合法化”,，而銀監(jiān)會副主席蔣定之也在透露,，銀監(jiān)會將推動制定頒布《民間借貸條例》，規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間借貸對農(nóng)村金融服務(wù)的作用,。
為了“防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱,，防止物價由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@的通貨膨脹”而實施的一年6次加息，10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,，正在像一針針興奮劑,，激活了民間借貸的能量和神經(jīng)。
民間借貸暗潮涌動
20日下午,，在上�,！靶欧病惫荆谝婚g看上去與普通商務(wù)辦公室無異的房間里,，五六個員工手邊都堆滿了文件,，電話鈴聲絡(luò)繹不絕,，不時有行色匆匆的人進(jìn)出。這家今年10月份才成立的公司,，可以為個人和企業(yè)提供各類貸款,。
公司孫經(jīng)理向記者介紹說，辦理貸款的手續(xù)很簡單,，只要是注冊滿3年的公司,，提供企業(yè)代碼、租賃合同和兩年內(nèi)的財務(wù)報表,，就可以代公司去銀行申請,。“關(guān)鍵是要每年在銀行至少入賬200萬,�,！睂O經(jīng)理補(bǔ)充說。
不過,，記者咨詢時還發(fā)現(xiàn),，申請10萬到50萬的額度較為容易，50萬以上則明顯有難度,，標(biāo)準(zhǔn)也更嚴(yán)格些,。
因為剛剛成立不久，孫經(jīng)理表示現(xiàn)在辦的話很優(yōu)惠,，年利率只有10%,，再收取5000塊的手續(xù)費(fèi)，“有興趣,，也可以再談?wù)劇薄?BR> 當(dāng)被問及算不算是“地下錢莊”的時候,，孫經(jīng)理一臉無所謂，“不要聽到地下錢莊就覺得有什么不好,，我們只是非正式提供貸款的金融機(jī)構(gòu),，但從事的業(yè)務(wù)全部都是合法的”，“現(xiàn)在年底了,，你們自己去向銀行申請貸款試試看,，沒有我們，根本就批不下來”,。
“信凡”公司有這樣的底氣說話,，完全是因為作為“正規(guī)軍”的金融機(jī)構(gòu)在銀根緊縮的壓力下年底無錢可貸，而明年從緊的政策還將延續(xù),，這種緊縮信貸的局面也將繼續(xù)。
央行目前要求商業(yè)銀行按季度上報信貸計劃,，并制定最高限額不得突破,。2008年的信貸投放總量上限是新增貸款增長不能超過15%,。如果突破，央行將會采取嚴(yán)厲的懲罰措施,，包括特別存款和定向發(fā)央票等,。在此情況下，國內(nèi)部分商業(yè)銀行已經(jīng)在只收舊貸不放新貸,。
記者聯(lián)系到的山東青島市商業(yè)銀行董事長張廣鴻表示,，一些存貸比高的城市商業(yè)銀行無頭寸放貸。湖北省一家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社主任但國寶向記者介紹,，農(nóng)信社的貸款自主權(quán)要比商業(yè)銀行要大,，但現(xiàn)在農(nóng)信社也“無水可放”。一旦無錢可貸,，商業(yè)銀行首先封殺的貸款對象就是中小企業(yè)和個人貸款,，根據(jù)一份中國社科院提供的數(shù)據(jù)顯示，90%的中小企業(yè)面臨融資困難,。
不過,，有憂就有喜，既然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉了信貸閘門,，中小企業(yè)和個人只好求助于民間借貸機(jī)構(gòu),。山西平遙晉源泰小額信貸公司(晉源泰)的董事長韓士恭就對本報表示，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行從緊的貨幣政策,，而屬于民辦的小額貸款公司不受此影響,，貸款生意火爆。
東西利率各不同
但國寶表示,，明年從緊的貨幣政策可以“凍結(jié)”正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸,，但民間借貸可能會更加活躍，可謂按下這個“葫蘆”浮起了那個“瓢”,。張廣鴻也比喻說,，“豬肉漲價了，吃不到豬肉,，改吃羊肉并不稀奇,，不過結(jié)果是，把羊肉價格也拉高了”,。
這說明,，民間借貸的錢也不是好拿的。本報記者了解到,，央行的貨幣政策緊縮一次,，民間借貸的利率就會提高一次。
社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所研究員杜曉山對“貨幣從緊激活民間借貸”的現(xiàn)象十分擔(dān)心：如果實行一刀切，雖然能抑制正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款投放,，但對于民間借貸機(jī)構(gòu)來說正是擴(kuò)張的“有利時機(jī)”,，并且會加重中小企業(yè)和個人的貸款利息負(fù)擔(dān)。
民間借貸不僅成本高,，風(fēng)險也大,。
目前在我國，民間借貸按“合法性”劃分大致有4類：第一類是山西等地開辦的小額貸款公司,，雖未取得銀監(jiān)會的“經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”,，但獲得央行庇護(hù)和工商部門認(rèn)可；第二類是央行溫州市中心支行轄內(nèi)檢測的“正規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)”,；第三類是一般民間借貸,；第四類屬于地下錢莊。由于沒有明確的法律,、法規(guī)對民間借貸進(jìn)行規(guī)范,，便無從界定何謂“合法”與“非法”。
據(jù)央行溫州市中心支行的監(jiān)測結(jié)果顯示,，今年11月份,，溫州民間借貸月利率達(dá)11.07%，是自2005年3月份以來的最高點,。
“貨幣政策每緊縮一次,，民間借貸和地下錢莊都會提高一次利率�,！苯ㄐ猩钲诜中行虚L辦公室主任戴惠明對《華夏時報》說,，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行緊縮貨幣政策后，民間借貸日趨活躍,，并且利率水平達(dá)到當(dāng)?shù)刈罡咚健?BR> 記者在對各省的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律：越是正規(guī)的民間借貸,，利率水平越低，東部發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸利率低于中部地區(qū),，中部地區(qū)低于西部地區(qū),，最不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)民間借貸利率最高。
具體而言,，今年11月,，浙江溫州市民間借貸月利率是11.07%；山東青島市民間借貸利率在10%-15%之間,；湖北省襄樊市在15%-21%之間,；山西、陜西等地都在21%以上,，部分地區(qū)高達(dá)30%,。當(dāng)然，相對正規(guī)的山西平遙小額貸款公司的利率則在17%左右。
錢莊抬頭風(fēng)險難抑
平遙的小額貸款公司正規(guī)之處,，在于它們獲得了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)愛,。
早在2005年12月27日，晉源泰,、日升隆這兩家極具山西明清票號意味的小額貸款公司在央行的推動下正式成立。當(dāng)時,，晉源泰資本金1600萬元,、日升隆1700萬元。到今年底,，晉源泰增資擴(kuò)股到3000萬元,，日升隆增資擴(kuò)股到3700萬元。到11月底,，日升隆實現(xiàn)累計投放9678萬元,，累計收回5964萬元，凈投放3714萬元,。
韓士恭介紹,，這兩家貸款公司沒有不良貸款，今年晉源泰實現(xiàn)盈利300萬元,，日升隆也能達(dá)到這個數(shù)字,。另外，由于這兩家貸款公司屬于央行試點,，使用的工作人員都是銀行從業(yè)人員,，使用的票據(jù)都是從農(nóng)村信用社借來的，管理十分規(guī)范,。
但是,，對于數(shù)目眾多的地下錢莊和各種其他民間借貸來說，問題卻層出不窮,。
據(jù)戴惠明介紹,，最近，深圳當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)和央行機(jī)構(gòu)對地下錢莊打擊力度加大,，主要是針對利用地下錢莊洗錢,。地下錢莊放款利率采用差別利率和浮動利率，一般看貸款對象的資產(chǎn)和信用狀況而定,，最高的利率達(dá)到50%,。
戴惠明說，由于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不能滿足客戶的金融需求,，地下錢莊才有了發(fā)展的空間,。而由于沒有法律規(guī)范，地下錢莊常常打“擦邊球”，利用地下錢莊違法犯罪的案件屢禁不止,。
在這些案件中,，最為典型的當(dāng)然是不久前破獲的“杜氏”錢莊案，該錢莊在短短1年半時間內(nèi),，非法交易金額高達(dá)43億元,，通過地下錢莊，大量非法資金流入股市,、樓市,。
一項由中央財經(jīng)大學(xué)課題組在全國20個省份的實地調(diào)查顯示，中國地下信貸規(guī)模已近8000億元,，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重約三分之一,。考慮到這項調(diào)查樣本覆蓋到20個省,、82個市(縣),、206個鄉(xiāng)村、110家中小企業(yè)和1203位個體工商戶,，其可信度應(yīng)該有一定保證,。
資金量如此巨大、數(shù)目如此眾多的民間借貸機(jī)構(gòu)如果無人規(guī)范,，隱藏的金融風(fēng)險將非�,？膳隆Ｒ虼�,，接受本報采訪的各方人士都呼吁,，盡快出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，而對于央行舉辦的小額貸款公司,，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)像對待其自己開辦的貸款公司一樣,，盡快頒發(fā)“經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”。
2008年是農(nóng)歷鼠年,，從緊貨幣政策必將進(jìn)一步激活民間借貸,，而民間借貸的規(guī)范問題已經(jīng)迫在眉睫。 |