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從明年元旦開(kāi)始,，許多利用貸款買(mǎi)房的人將面臨5次加息后的新利率。從央行今年3月第一次加息開(kāi)始算起,，房貸利率也將從年初的6.84%漲至7.83％。迅速上升的利率對(duì)每月的還貸有何影響,？各地陸續(xù)出現(xiàn)的“提前還貸”是否應(yīng)該提倡,？銀行的信貸專(zhuān)家和理財(cái)專(zhuān)家給出了意見(jiàn)：提前還貸應(yīng)因人而異，盲目還貸對(duì)于整個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃并無(wú)益處,。
投資人：收益率決定是否先還
增加的利率,，對(duì)于很多手頭上握有多套房子的投資客而言，具有一定的威懾力,。是否應(yīng)該提前還貸,，也成為這類(lèi)人群主要關(guān)注的問(wèn)題。A先生目前有三套房,，其中兩套自住,，一套出租，目前尚有第三套房的90萬(wàn)元房貸沒(méi)有還清（等額本金方式還貸,，貸款期限15年）,，臨近年底，A先生開(kāi)始猶豫是否要提前還貸,。因?yàn)樗诸^還有50萬(wàn)元資金在股市,，目前的股市行情不好，他想把這部分資金拿一部分出來(lái)還貸,。
中行上海分行的信貸專(zhuān)家給A先生算了一筆賬,，如果不提前還貸，按照目前的年利率計(jì)算,，A先生每月還貸10130元,，明年的利率是7.83％，月還款
10872.5元，月還貸金額要增加742.5元,；但如果A先生提前還貸25萬(wàn)元,，按照新利率計(jì)算，則月供為7852.36元,，比不提前還貸每月節(jié)省
3020.14元,。
還貸建議：盡管每月減少的月供非常明顯，但是銀行理財(cái)專(zhuān)家給出的建議是,，如果A先生還有其他更好的投資渠道,，其年收益率可以高于銀行的貸款利率7.84％,則不必提前還貸。專(zhuān)家認(rèn)為,，未來(lái)資本市場(chǎng)可能會(huì)有起色,，其他創(chuàng)新類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品也將層出不窮，如果A先生的還貸來(lái)源不是無(wú)保障的,，僅僅因?yàn)槔噬叨崆斑�貸,，從長(zhǎng)期理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，并無(wú)必要趕著在年底提前還貸,。因?yàn)橐坏〢先生進(jìn)行了提前還貸,，將面臨沒(méi)有資金進(jìn)入股市甚至其他投資領(lǐng)域的狀況。因此,，對(duì)于A先生這類(lèi)投資人群,，理財(cái)專(zhuān)家的建議是他們要比較好資金的投資收益率，在確定投資收益必然大于房貸利率時(shí),，不用急于還貸,。
自住人：適當(dāng)減負(fù)還是可取的
除了那些投資買(mǎi)房人外，很多的銀行貸款人是目前所說(shuō)的“剛需”,。白小姐就是這樣一位買(mǎi)房人,，她今年初剛剛買(mǎi)了一套房用于自住，但是沒(méi)有想到居然遇到多次加息,，白小姐目前尚有25年期的45萬(wàn)元的等額本息貸款沒(méi)有還清,，不過(guò)白小姐在考慮，是否要用手頭上的10萬(wàn)元存款用來(lái)提前還貸,，因?yàn)槊吭?000元的收入,，讓她對(duì)月供的增加已經(jīng)變得敏感起來(lái)了。
針對(duì)白小姐的情況,，中行上海分行的信貸專(zhuān)家也計(jì)算了一下,，發(fā)現(xiàn)如果白小姐按照目前的年優(yōu)惠利率5.81%來(lái)還貸，月還貸2848.41元,，按照今年加息5次的情況,，明年的優(yōu)惠利率為6.66%,月還款3082.30元,，月還款增加233.89元；但如果白小姐進(jìn)行提前還貸,，把貸款額減少到35萬(wàn)元,，按照明年的新利率，月還貸額為2397.35元,，比不提前還貸減少684.95元,。
還貸建議：理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，白小姐屬于對(duì)貸款比較敏感的人群,，因?yàn)閯倓偣ぷ鞑痪�,，收入相�?duì)每月的月供而言，存在一定壓力,。10萬(wàn)元如果對(duì)白小姐來(lái)說(shuō)沒(méi)有其他特別大的需要,，而且還有其他渠道可以在短期內(nèi)積蓄一筆錢(qián)應(yīng)付日常開(kāi)支，這筆作為存款的資金,，提前還貸是可取的,，因?yàn)榭梢詭椭仔〗氵m當(dāng)減輕壓力。當(dāng)然,，其他和白小姐有類(lèi)似情況的貸款人,，也可以考慮適當(dāng)為自己減負(fù)，“一旦感覺(jué)自己對(duì)月供增加非常敏感,，就有必要考慮是否該提前還貸了。畢竟加息可能依然存在,，他們不能因?yàn)樵鹿┒绊懽约旱纳钇焚|(zhì),。”
不過(guò),，對(duì)于很多自住買(mǎi)房人而言,，他們的貸款可能是在兩三年前買(mǎi)房時(shí)申請(qǐng)的，之前也已經(jīng)有過(guò)提前還貸的經(jīng)歷,，目前可能貸款本金已經(jīng)不是很高,，對(duì)于這些人來(lái)說(shuō)，理財(cái)師建議也不用著急還貸,�,！澳壳拔覈�(guó)正處于加息通道，保留一定的貸款額度,，對(duì)于貸款人進(jìn)行其他消費(fèi)如買(mǎi)車(chē)等也有好處,。因?yàn)橐院筚J款的成本將越來(lái)越高”，理財(cái)師建議,，這些貸款人可以將準(zhǔn)備還貸的資金用于其他投資,，以抵消目前提高的利率所提高的月供,，甚至用高收益的回報(bào)來(lái)跑贏通脹。如果真的想要提前還貸,，則建議用銀行的“隨心還”或循環(huán)貸業(yè)務(wù),，這些房貸產(chǎn)品的還款方式是前期的還款金額小，貸款人可以將手上的資金用于其他投資渠道獲得更高的收益,，或者利用循環(huán)額度根據(jù)自身的情況隨時(shí)調(diào)整還貸與投資計(jì)劃,。 |
