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從明年元旦開始，許多利用貸款買房的人將面臨5次加息后的新利率,。從央行今年3月第一次加息開始算起,，房貸利率也將從年初的6.84%漲至7.83％。迅速上升的利率對每月的還貸有何影響,？各地陸續(xù)出現的“提前還貸”是否應該提倡,？銀行的信貸專家和理財專家給出了意見：提前還貸應因人而異，盲目還貸對于整個家庭的理財規(guī)劃并無益處,。
投資人：收益率決定是否先還
增加的利率,，對于很多手頭上握有多套房子的投資客而言，具有一定的威懾力,。是否應該提前還貸,，也成為這類人群主要關注的問題。A先生目前有三套房,，其中兩套自住,，一套出租,，目前尚有第三套房的90萬元房貸沒有還清（等額本金方式還貸，貸款期限15年）,，臨近年底,，A先生開始猶豫是否要提前還貸。因為他手頭還有50萬元資金在股市,，目前的股市行情不好,，他想把這部分資金拿一部分出來還貸。
中行上海分行的信貸專家給A先生算了一筆賬,，如果不提前還貸,，按照目前的年利率計算，A先生每月還貸10130元,，明年的利率是7.83％,，月還款
10872.5元，月還貸金額要增加742.5元,；但如果A先生提前還貸25萬元,，按照新利率計算，則月供為7852.36元,，比不提前還貸每月節(jié)省
3020.14元,。
還貸建議：盡管每月減少的月供非常明顯，但是銀行理財專家給出的建議是,，如果A先生還有其他更好的投資渠道,，其年收益率可以高于銀行的貸款利率7.84％,則不必提前還貸。專家認為,，未來資本市場可能會有起色,，其他創(chuàng)新類金融理財產品也將層出不窮，如果A先生的還貸來源不是無保障的,，僅僅因為利率升高而提前還貸,，從長期理財的角度來看，并無必要趕著在年底提前還貸,。因為一旦A先生進行了提前還貸,，將面臨沒有資金進入股市甚至其他投資領域的狀況。因此,，對于A先生這類投資人群,，理財專家的建議是他們要比較好資金的投資收益率，在確定投資收益必然大于房貸利率時,，不用急于還貸,。
自住人：適當減負還是可取的
除了那些投資買房人外，很多的銀行貸款人是目前所說的“剛需”。白小姐就是這樣一位買房人,，她今年初剛剛買了一套房用于自住,，但是沒有想到居然遇到多次加息，白小姐目前尚有25年期的45萬元的等額本息貸款沒有還清,，不過白小姐在考慮，是否要用手頭上的10萬元存款用來提前還貸,，因為每月6000元的收入,，讓她對月供的增加已經變得敏感起來了。
針對白小姐的情況,，中行上海分行的信貸專家也計算了一下,，發(fā)現如果白小姐按照目前的年優(yōu)惠利率5.81%來還貸，月還貸2848.41元,，按照今年加息5次的情況,，明年的優(yōu)惠利率為6.66%,月還款3082.30元，月還款增加233.89元,；但如果白小姐進行提前還貸,，把貸款額減少到35萬元，按照明年的新利率,，月還貸額為2397.35元,，比不提前還貸減少684.95元。
還貸建議：理財專家認為,，白小姐屬于對貸款比較敏感的人群,，因為剛剛工作不久，收入相對每月的月供而言,，存在一定壓力,。10萬元如果對白小姐來說沒有其他特別大的需要，而且還有其他渠道可以在短期內積蓄一筆錢應付日常開支,，這筆作為存款的資金,，提前還貸是可取的，因為可以幫助白小姐適當減輕壓力,。當然,，其他和白小姐有類似情況的貸款人，也可以考慮適當為自己減負,，“一旦感覺自己對月供增加非常敏感,，就有必要考慮是否該提前還貸了。畢竟加息可能依然存在,，他們不能因為月供而影響自己的生活品質,。”
不過，對于很多自住買房人而言,，他們的貸款可能是在兩三年前買房時申請的,，之前也已經有過提前還貸的經歷，目前可能貸款本金已經不是很高,，對于這些人來說,，理財師建議也不用著急還貸�,！澳壳拔覈幱诩酉⑼ǖ�,，保留一定的貸款額度，對于貸款人進行其他消費如買車等也有好處,。因為以后貸款的成本將越來越高”,，理財師建議，這些貸款人可以將準備還貸的資金用于其他投資,，以抵消目前提高的利率所提高的月供,，甚至用高收益的回報來跑贏通脹。如果真的想要提前還貸,，則建議用銀行的“隨心還”或循環(huán)貸業(yè)務,，這些房貸產品的還款方式是前期的還款金額小，貸款人可以將手上的資金用于其他投資渠道獲得更高的收益,，或者利用循環(huán)額度根據自身的情況隨時調整還貸與投資計劃,。 |
