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11月30日,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)普華永道咨詢(xún)公司出具的交強(qiáng)險(xiǎn)專(zhuān)題財(cái)務(wù)報(bào)告公布,，從去年7月到今年6月,，交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)賬面虧損39億元,。(12月1日《新京報(bào)》)
保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)公布的賬面巨虧結(jié)論，是根據(jù)我國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)算的,，而具體計(jì)算方式并未解釋,。筆者不妨就公開(kāi)數(shù)據(jù)算一下：去年7月1日至今年6月30日，全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入507億元,，這期間已終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)227億元,，尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)280億元，賠款支出139億元,，各類(lèi)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用141億元,，投資收益14億元。巨虧結(jié)論是保費(fèi)總收入加上投資收益,，減去賠款支出,、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)，恰好為-39億元,。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)公布的交強(qiáng)險(xiǎn)情況雖說(shuō)為“賬面”虧損,，且計(jì)算方法符合我國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，但客觀(guān)地看,，這一報(bào)告大幅度地?cái)U(kuò)大了經(jīng)營(yíng)者的成本,，而使得交強(qiáng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)仍然掩藏在數(shù)字之下。
作為消費(fèi)者,，我們可能會(huì)有這樣的疑問(wèn)：保險(xiǎn)公司在這一個(gè)險(xiǎn)種上,，為何會(huì)有141億元的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，甚至高過(guò)了一年中的賠付款,？一個(gè)法定的強(qiáng)制險(xiǎn)種,，投保率怎么會(huì)只有38%，那62%的車(chē)輛又是如何上路行駛的呢,？而這些問(wèn)題,，監(jiān)管部門(mén)并未在報(bào)告中披露，我們期待在接下來(lái)的聽(tīng)證會(huì)和后續(xù)信息披露程序中,，能夠看到這些問(wèn)題的答案,。
事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人透露,，已要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整的初步方案,，保監(jiān)會(huì)將就這一方案開(kāi)聽(tīng)證會(huì)。根據(jù)新方案,，家庭自用汽車(chē)的費(fèi)率將由目前的1050元保最高限額6萬(wàn)元,，調(diào)整至950元保最高限額12萬(wàn)元。正如保監(jiān)部門(mén)透露將適當(dāng)降低交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)率并大幅增加保險(xiǎn)額度一樣,，目前交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)仍然有很大改進(jìn)的余地�,，F(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi),、低保額”的規(guī)定，表現(xiàn)為對(duì)人員傷亡和醫(yī)療費(fèi)用的賠付過(guò)低,，上限分別為6萬(wàn)元和8000元,，而賠付主要集中于2000元以下的財(cái)產(chǎn)。從筆者過(guò)去一年的開(kāi)車(chē)經(jīng)歷看,，除偶爾小磕小碰維修費(fèi)一二百元外,，幾乎沒(méi)有其他支出，但這些小額費(fèi)用筆者從沒(méi)有到保險(xiǎn)公司理賠,，原因是從經(jīng)濟(jì)和精力上看爭(zhēng)取理賠反而不劃算,。
筆者建議，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)種,，理賠范圍應(yīng)設(shè)計(jì)為超過(guò)一般車(chē)主所能承受的事故賠付,，比如重大交通事故的人員傷亡和車(chē)輛損害理賠。就是說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)在確保人身賠償?shù)耐瑫r(shí),，可對(duì)重大損害的車(chē)輛進(jìn)行賠償,。為此，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)賠償應(yīng)設(shè)計(jì)一個(gè)與車(chē)輛價(jià)值成比例的規(guī)定,，損害只有超過(guò)一定比例才賠償,，至于其他財(cái)產(chǎn)賠償可由非強(qiáng)制性險(xiǎn)種替代。 |