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中國的銀行業(yè)本身就是一個寡頭壟斷結構，四大國有銀行的市場份額一直占據著市場總量的絕大部分,。近年來,，隨著民營銀行和跨國銀行的崛起，這種長期不變的市場結構才有所松動,。但與此同時,，我們的銀行也開始強烈地感受到來自國外銀行的競爭壓力，于是,，關于提升中國銀行業(yè)整體競爭力的呼吁也日漸高漲,。由此來看，最近央行要求各商業(yè)銀行實施通存通兌的要求,，就是一項旨在提升銀行業(yè)整體競爭力的發(fā)展思路,。但另人遺憾的是，在執(zhí)行這一策略時,，各家商業(yè)銀行都明確制定了對消費者服務的較高收費標準,，這使得原本是一項為民辦事的舉措，卻遭到老百姓的強烈不滿,。
從道理上講,，銀行為消費者提供了一項增殖服務，消費者為此付出一定的費用,，這是順應市場經濟等價交換的原則,，應當是合理的。那么,，問題出在哪里呢,？對此，筆者認為：目前,，銀行在收費問題上的界定存在三個問題：一是它是一個霸王條款,，或者說，各家銀行并不是真的愿意開展此業(yè)務,，而是為了敷衍央行的指示精神,，費用標準缺乏科學性和透明性,；二則作為一種金融產品，其價格的形成并不是遵從市場競爭的原則形成的,，很有點多家銀行“共謀”的結果,；三是在收取費用之外還增加許多額外限制，使得原本是為民的服務,，反而為民所累,。比如，辦理跨行通存通兌,，除了攜帶本人有效身份證件,，親自到開戶銀行申請開通該業(yè)務，并簽訂業(yè)務協議以外,，客戶在開通后將獲得一個12位數的支付行號,，以后到其他銀行跨行通存通兌時，必須提供這一號碼,。這相對于結合借記卡和密碼的ATM方式來說,，顯然要煩瑣不少。
也許對于廣大消費者而言,，他們并沒有全面地意識到上述問題,，但一些銀行長期以來形成的“國企病”卻使得客戶深深地理解這些內容。比如,，前些日子,，銀行業(yè)務非常繁忙時，一些銀行不是想辦法盡快完善服務,，而是別出心裁的搞“付費免排隊”,，就遭受了廣大消費者的不滿。如今,，跨行通存通兌措施一出,，又招致滿城風雨，或許,，我們的銀行是該自我反思一下了,。
在筆者看來,，如果各家商業(yè)銀行真的作到了合理化的通存通兌,，那么，不同銀行間服務資源,、服務水平的互補性將促使消費者福利水平的快速提升,，這將在宏觀層面上有助于我國銀行業(yè)整體競爭力的大幅度提高。因此,，中央銀行所提出的通存通兌要求實質是著眼于銀行業(yè)的長期和可持續(xù)發(fā)展目標,。但現在的問題卻是,，利益本位主義制約著商業(yè)銀行間自主實施通存通兌業(yè)務。因為,，在既有市場格局下,，一旦做到了通存通兌業(yè)務，那么,，營業(yè)網絡點多,、服務效率高的商業(yè)銀行就會在資源共享的前提下，被競爭力不如自己的銀行所“侵蝕”,，最起碼會造成一定的客戶數量的流失,，這自然是它所不愿看到的局面。反過來看,，營業(yè)網絡點少,、服務效率不高的商業(yè)銀行也不愿意實施通存通兌，原因是在金融市場競爭日趨激烈的條件下,，它也不愿意和競爭力較強的銀行展開“面對面”的競爭,，而資源共享就意味著自己要借用別人的資源，付出高額的費用會降低自己的收益,，而不付高額費用,，資源共享的美夢就難以成真。此時,，最好的結果就是維持現狀,，更何況現在的小日子還過得下去。當然,，現如今的銀行市場寡頭競爭格局也是制約通存通兌業(yè)務發(fā)展的關鍵,，因為，這些實力較強的銀行更不愿意落得個幾敗俱傷的結果,。顯然,，在這些約束條件下，商業(yè)銀行的策略是一方面開出高額費用標準,，另一方面直接向客戶索取,，均衡的結果就是這項業(yè)務得不到市場的認可。
理解了上述問題,，我們似乎還需要澄清一種觀點,。據有關人士講解，開展通存通兌業(yè)務,，從理論上講,，網點較少、單筆業(yè)務成本較高的銀行應該制定較低的收費標準，這可以吸引更多的客戶,。顯然,，這種想法是基于中國銀行業(yè)的全局來思考的。試想,，銀行之間的競爭主要體現在客戶資源的競爭上,，那些，網點多的銀行為什么要制定高收費標準,，這樣做或許可以為它帶來一定的超額收益,，但從長期來看，客戶的流失卻是對其致命的打擊,。因此,，只要這項業(yè)務按照市場原則來貫徹實施，收費標準的競爭就不可避免,，由此反觀目前剛性的收費結構,，結果只能是：這些銀行在收費問題已經形成了共謀，其目的就是試圖通過市場分割的方式實施賣方壟斷,。
分析至此,，我們現在面臨的問題是銀行到底該不該收費呢？以及應該向誰收費呢,？筆者的觀點是：作為一種新型的增殖服務產品,，收費是必要的，但不應該對消費者收費,。原因有二：一是消費者是銀行得以存續(xù)和發(fā)展的基礎,，是銀行企業(yè)的“上帝”，為“上帝”提供更多,、更好的服務是銀行競爭能力的體現,；二是跨行通存通兌的本質是銀行之間資源、效率,、能力的多層次共享,，是單一銀行通過自身努力也難以達到的服務水平，因此,，銀行應該成為付費主體,。據了解，國外跨行通存通兌主要通過專業(yè)化組織或銀行間的協議來實現的,，由于銀行之間網點設置的不均衡,，跨行通存通兌造成的銀行網點資源占用費用，通過銀行之間協議和支付來完成,。
最后,，筆者還想要說的是，在一個全球化日趨競爭的環(huán)境中,，我國的一些企業(yè),，尤其是大型國有企業(yè)要切實地扭轉發(fā)展思路，要把以人為本的商業(yè)理念切實地貫徹到自身的經濟行為之中,。更為重要的是,，以人為本并不是事事都要求人來付費才可以體現本，不付費且能夠做到本,，那才是真正具有戰(zhàn)略眼光,、可持續(xù)發(fā)展眼光的市場經濟不敗者。 |
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