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一個月前的９月２７日，央行聯(lián)手銀監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》,，其中“第二套房”的信貸管理是此次調(diào)控政策的重點(diǎn)內(nèi)容之一,。然而，由于各家商業(yè)銀行在如何認(rèn)定“第二套房”上出現(xiàn)了嚴(yán)重分歧,，致使一度被寄予厚望的新一輪房貸調(diào)控隱隱顯現(xiàn)“空調(diào)”之憂,。
商業(yè)銀行各打“小算盤”
一個月以來，各商業(yè)銀行有關(guān)“第二套房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)出臺,，但分化嚴(yán)重,。
根據(jù)業(yè)已披露的信息，建行將以戶為單位認(rèn)定“第二套房”，其中北京地區(qū)第二套房的貸款首付比例提高至５０％,，同時結(jié)合各地情況作適當(dāng)調(diào)整,，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)不搞
“一刀切”。其他已公布信息的銀行均采用比較寬松的以“個人”為單位的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),。如華夏銀行上海分行以“個人”為單位認(rèn)定“第二套房”,；光大銀行也以“個人”為單位認(rèn)定“第二套房”，但還清貸款后再申請房貸的仍被視為“第二套房”,。此外,，浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行,、招商銀行,、民生銀行等均表示，以家庭為單位認(rèn)定第二套房,，存在認(rèn)定難度,。如果央行征信系統(tǒng)不能查證，由銀行到民政,、公安等部門去查證貸款人的家庭情況,，操作難度太大。
交通銀行副行長葉迪奇１０月１６日則透露,，交行將以“個人”為單位認(rèn)定第二套房。根據(jù)這個認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),，夫妻二人如果其中一人通過銀行貸款買房,，另外一方通過貸款買房時仍可視作第一套住房。對于曾經(jīng)通過銀行貸款買房的借款人,，如果其還清了此前的房貸,，再次通過銀行貸款買房時仍然可以視作第一套住房。
由此可見,，除了建設(shè)銀行認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格外,，其他大多數(shù)商業(yè)銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)顯得十分寬松。中國社會科學(xué)院金融研究所研究員易憲容指出,，最近幾年,，國內(nèi)商業(yè)銀行為了經(jīng)營效益，讓信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場,，不僅使銀行的信貸業(yè)務(wù)得到迅速擴(kuò)張,，利潤水平快速增長，銀行信貸的不良率迅速下降,，而且基層員工及單位領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績與收入快速增長,。
“也就是說，只要房價上漲，住房信貸市場是各商業(yè)銀行最為便利的盈利模式和工具,�,！币讘椚菡f，從這個角度看,，銀行基層部門當(dāng)然不舍得“割肉”,。
外資銀行成調(diào)控“特區(qū)”
剛剛獲批經(jīng)營人民幣房貸業(yè)務(wù)資格的外資銀行，在國內(nèi)房貸市場的發(fā)展之快超乎想像,。根據(jù)央行上�,？偛孔罱l(fā)布的三季度貨幣信貸報告顯示，今年以來,，在上海的外資銀行貸款增勢強(qiáng)勁,，增速偏快，人民幣存貸比迅速攀升,。僅第三季度,，上海外資銀行新增人民幣貸款２２０．３億元，創(chuàng)外資銀行人民幣貸款季度增量歷史次高（僅次于二季度的２２５．１億元）,。值得注意的是,，新增貸款中，以房貸為代表的中長期貸款增幅最大,，當(dāng)季增加了９７．３億元,，同比多增７８．９億元。
這一數(shù)據(jù)表明,，房貸業(yè)務(wù)已成為外資銀行當(dāng)前重要的利潤貢獻(xiàn)點(diǎn),。因此，面對管理層的房貸調(diào)控政策,，不少外資銀行在執(zhí)行細(xì)則上顯示出“從寬不從嚴(yán)”的標(biāo)準(zhǔn),，尋求自身利益的最大化。
�,。保霸拢玻慈�,，渣打銀行（中國）有限公司表示，在監(jiān)管部門相關(guān)細(xì)則出臺之前,，渣打銀行對貸款人第二套住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以“個人”為單位,，并執(zhí)行第二套房首付款比例至少為４０％，貸款利率是基準(zhǔn)利率１．１倍的房貸標(biāo)準(zhǔn),。
渣打銀行是繼花旗銀行之后第二家公布第二套住房標(biāo)準(zhǔn)的外資銀行,。此前，花旗銀行的第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)除了表明以“個人”為單位外,，同時明確在第一套房貸款結(jié)清后,，再貸款購房仍然視為“首套住房”,。
此外，據(jù)有關(guān)人士介紹,，由于確認(rèn)第二套房的貸款情況主要通過央行個人征信系統(tǒng)查詢,，但目前上海尚沒有一家外資銀行加入央行征信系統(tǒng)。換言之,，如果購房者第一套房貸來自其他外資銀行,，經(jīng)辦外資銀行是查不到相關(guān)貸款記錄的�,！笆聦�(shí)上,，外資銀行面對新客戶時，也沒有積極性去央行征信系統(tǒng)里查詢該客戶是否已有貸款記錄,�,！边@位人士說。
據(jù)記者了解,，目前對外資銀行的房貸調(diào)控,，也存在一些似是而非的“認(rèn)識誤區(qū)”。一些人認(rèn)為,，在國內(nèi)房貸市場,，外資銀行房貸所占的份額很小，因此對房貸市場的影響力也十分有限,。因此,，外資銀行房貸發(fā)放不是調(diào)控重點(diǎn)。這使得外資銀行儼然成為調(diào)控的“特區(qū)”,，在很大程度上弱化著調(diào)控政策的力度,。
調(diào)控政策不應(yīng)留“后門”
商業(yè)銀行異彩紛呈的“第二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，使得買房人在實(shí)際操作中有很大的“活動空間”來規(guī)避房貸新政的調(diào)控作用,。招商證券房地產(chǎn)行業(yè)分析師賈祖國指出，由于在實(shí)際操作中沒有“第二套住房”的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),�,！百彿空呖梢杂酶改浮⑿值芙忝�,、子女乃至配偶的名義購買住房,，同時，購買者可以通過先全額付款再抵押貸款的方式進(jìn)行買房操作,，這樣就避免了央行和銀監(jiān)會《通知》帶來的影響,。”
事實(shí)上,，《通知》出臺一個月后,，市場仍對其中的“第二套房”如何認(rèn)定爭論不休，導(dǎo)致政策執(zhí)行不力，調(diào)控效果不佳,，這本身就值得各方深思,，而政策出臺后引起市場各方如此激烈的博弈也是近年來所罕見。
一般而言,，調(diào)控政策出臺引起調(diào)控者和被調(diào)控者之間的博弈,，是十分正常的市場行為。但是,，此次《通知》出臺后,，博弈卻較少發(fā)生在監(jiān)管層和被監(jiān)管的商業(yè)銀行間，而是在短時間內(nèi)引發(fā)了被調(diào)控者之間的激烈博弈,，焦點(diǎn)都在如何認(rèn)定“第二套房”上,。
通過梳理可以發(fā)現(xiàn)，《通知》出臺一個月來,，圍繞“第二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),，各銀行間的博弈主要有三重：一是各家銀行之間的“單體博弈”；二是工,、農(nóng),、中、建,、交五大銀行和眾多股份制銀行間的“群體博弈”,；三是內(nèi)資銀行和外資銀行的“內(nèi)外博弈”。這三重博弈交織在一起,，顯示出各類銀行一方面盼著競爭對手出臺嚴(yán)格的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),，然后自己出臺寬松的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大房貸市場地盤；一方面不愿明確自己的執(zhí)行細(xì)則,，生怕因自己的細(xì)則過嚴(yán)而導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶的流失,。
博弈的結(jié)果，是調(diào)控政策所伸出的拳頭“高高舉起,，輕輕落下”,，人們擔(dān)心此次房貸調(diào)控究竟能不能得到落實(shí)？人們也期盼調(diào)控政策在制定過程中應(yīng)考慮出臺后的可操作性,，而不能留一個模棱兩可,、爭論不休的“第二套房”如何認(rèn)定的“政策后門”，讓銀行觀望不已,，讓市場無所適從,，讓百姓變得失望。 |