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60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人,�,！币苑筐B(yǎng)老”，這種從國外傳過來的生活方式,，在國內(nèi)也開始熱了起來,。記者昨日獲悉，由南京市養(yǎng)老服務協(xié)會和中國人壽保險南京分公司花了3個月的時間研制出來的新型“以房養(yǎng)老”方案已經(jīng)出爐,，目前在南京73個區(qū)縣已經(jīng)全面推行,，面向南京所有的老人。
相比國外的倒按揭“以房養(yǎng)老”方式,，這種新模式有何不同?昨天有關部門人士對此作了一番解釋,。至于這種模式能否推行下去，業(yè)內(nèi)人土不太看好,。
新型模式：每月領生活費一直領到去世
據(jù)南京市養(yǎng)老服務協(xié)會副會長,、允德樂齡老年服務中心主任丁渝平介紹,，這種新模式就是老人(60歲以上)通過將自己的房產(chǎn)抵押或上市買賣兩種形式,，換成現(xiàn)金后，再交給保險公司,，保險公司給予10年期80％的有效確保給付,。打個比方說，房子買賣的價格是10萬元,，80％的資金就是8萬元,，10年期就是120個月，這樣每個月發(fā)放給老人667多元養(yǎng)老金,。而如果房子值40萬,，老人每月就可以到保險公司領取2600多元,。這對于一個老人來說，生活費一般就夠了,。
這種方式也分為兩種情況,，視老人今后的壽命是否超過10年而定。丁渝平解釋說,，因為是10年確保給付,，如果一個62歲的老人開始投保養(yǎng)老，領了三年的月養(yǎng)老金后就去世了,，后面還有7年的養(yǎng)老金,，將由孝人指定的有效繼承人(可以是子女，也可以是社會福利機構)按月領取,，一直領滿10年為止,。如果老人一直活到92歲，等于在投保后還有30年的壽命,，在這30年內(nèi),，每月還是按10年確保期內(nèi)的金額領取養(yǎng)老金。老人活多少年,，這錢就可以領多少年,。
中國人壽南京分公司有關人士表示，這說白了就是一個養(yǎng)老保險產(chǎn)品,，目前沒有上下限,，哪怕一兩萬投保額也可以，10年內(nèi)還是按照80％的確保額度進行支付,。而且因為是60歲以上的老人就可以投保,，所以在60歲以上歲數(shù)越小投保越好，因為如果同樣是78歲去世,，60歲投保的老人可以領18年養(yǎng)老金,，而65歲才投保的老人實際才領了13年。
抵押房子買保險?銀行不肯
一般的房子至少值30-50萬,，每月豈不是能領到兩三千?這事聽起來還真不錯,。然而記者調查卻發(fā)現(xiàn)，這種方案的第一關——“找銀行”,，就有大麻煩,。首先要把房子抵押給銀行或者賣掉，取得現(xiàn)金,，但記者問了一下,，幾乎所有銀行都沒有“給你貸款，卻不用按月還貸，只等最后結算”的好事,。
工商銀行江蘇分行房貸部的一位負責人告訴記者,，他們現(xiàn)在接受現(xiàn)房抵押貸款，一般可以貸到房產(chǎn)原值的50％,。如果房子是住宅,，最高能達到80％，如果房子是商住性質,，比例則沒有這么高,。但抵押貸款的前提是看貸款人拿這個錢做什么，如果是買房,、買車等消費性質,，就可以放貸；買股票等風險性較大的則不于受理,�,！澳觅J款去買保險?雖然不是去揮霍，但這個用途目前肯定沒列人可放貸之列,�,！�
即使老人能以其他目的從銀行順利得到貸款，也必須按月還貸,。記者算了一下,，10萬元的貸款給保險公司，老人每月能領667元,；而10萬貸款貸10年,，按現(xiàn)行的7．83％的5年以上的消費貸款年利率計算，月供高達1204元,，整個是“入不敷出”,。
賣掉房子買保險?有利有弊
看來只有把房子賣掉才能進行這種“以房養(yǎng)老”了�,！翱蛇@和拿現(xiàn)金買養(yǎng)老保險又有什么不同呢?而且房子賣掉了,，我住哪兒呢?”一位房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，他想了一下,，這種新型的養(yǎng)老模式,，實際是要舍棄房產(chǎn)的。
“中國人的觀念就是要留住房產(chǎn),，否則家庭關系會或多或少受影響,。如果我肯把房子賣了,，那幾十萬為什么要給保險公司呢?保險公司10年內(nèi)只是按本金的80％給付,，實際上幾十萬放上10年，利息都不少，保險公司拿它去投資,，收入更可觀,，但我卻享受不到這部分收益�,！边@位業(yè)內(nèi)人士表示,，投保的好處在于保險公司能“管到去世”，但不好的地方就是錢一下子砸進去了,，老人如果有突發(fā)大病,，需要個5-10萬，這該怎么辦?
但國外的“以房養(yǎng)老”可不是這么回事,。老人不用賣房,，可以住在房子里，每月拿養(yǎng)老金直到安然辭世,。這種業(yè)務叫做“倒按揭”,，即住房反向抵押。
大勢所趨但金融政策障礙需突破
“以房養(yǎng)老”,，看上去挺美,，為什么在我們國家很難操作呢?
“以后如果我們銀行和保險公司混業(yè)經(jīng)營了，就可以做了,�,！惫ど蹄y行江蘇分行的一位負責人告訴記者，做這個業(yè)務既要對老人的壽命做出“精算”(即對人們平均壽命作出統(tǒng)計預估,，確保經(jīng)營機構不賠本),，這需要保險公司來做，所以銀行現(xiàn)在做不起來,；而且還需要放貸,，這個目前是銀行的業(yè)務，保險公司也做不起來,。目前國內(nèi)的金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營,，因為目前銀行的風鹼是由保險公司承保的，這就要求兩個系統(tǒng)有一定獨立性,，所以要混業(yè)經(jīng)營,，一時也不太可能。
國外的金融機構是混業(yè)經(jīng)營,，國內(nèi)也有外資銀行,，能不能找他們做?“我們遵守的是和國內(nèi)銀行一樣的制度�,！蹦暇┮患彝赓Y銀行的知情人士告訴記者,，其實，“精算”老人壽’命并不是什么大問題，銀行可以找專門的機構來算,。關鍵問題是目前國內(nèi)不允許銀行“經(jīng)營”自用房產(chǎn)以外的房產(chǎn),。
“為什么這個業(yè)務要讓市民先把房子折現(xiàn)，因為按規(guī)定,，他們不能直接收房子,，銀行也是一樣�,！边@位人士告訴記者,，這主要是擔心銀行自己炒房。以他們的力量和手法,，金融機構要是掌握大量房產(chǎn),，那樓市的過熱就更難控制了。而在國外,，對“倒按揭”是有嚴格監(jiān)管的,。但這位人士最后表示，這肯定是“大勢所趨”,，國內(nèi)要運作,，一是要突破政策門檻，二是要選好運作機構,，這都需要政府部門的關心,。 |