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截至今年年中，中國內(nèi)地信用卡數(shù)量已達(dá)4300萬張左右。用信用卡支付正被越來越多老百姓接受,。
專家指出，持卡人從選卡開始就要慎重,，只有養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣，才能享受用卡的方便和樂趣,。
中新社發(fā)
井韋 攝 |
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如今信用卡種類繁多,，讓時尚的年輕人愛不釋手,但怎樣避免由此變?yōu)榭ㄅ膶擂危餐瑯又档媚贻p人思考,。資料圖片 | 辦信用卡送毛絨玩具,、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡,、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客,，銀行的招數(shù)層出不窮，近來送保險(xiǎn)也成為銀行推銷信用卡招數(shù)之一,。但賠付條件大多與信用卡使用次數(shù)掛鉤,，賠付難度也比較大。
在附贈保險(xiǎn)的信用卡宣傳冊之中,，不難發(fā)現(xiàn)其所贈的保險(xiǎn)種類繁多,。中信銀行魔力信用卡，免費(fèi)贈送2萬元女性專屬健康保險(xiǎn),，以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫(yī)療保險(xiǎn),；廣東發(fā)展銀行真情卡，贈送4選1的女性健康險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、旅游意外險(xiǎn)和購物保障保險(xiǎn)；中國銀行長城國際信用卡,，贈送最高保額100萬港幣的航空意外險(xiǎn),；招商銀行汽車信用卡，贈送價(jià)值10萬元的自駕意外傷害險(xiǎn)……
2萬,、10萬,、100萬，免費(fèi)獲得如此高的保額,，好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多，但如何享受這一附加價(jià)值,，卻需要消費(fèi)者花點(diǎn)心思,，否則不僅享受不到保障,，還有可能不明不白地在免費(fèi)期過后被扣除保費(fèi)。
所贈保險(xiǎn)保額高,、成本低
“在普通人看來,，這些保額動輒幾十萬元的保險(xiǎn)，確實(shí)比玩具熊更有價(jià)值,。其實(shí)就銀行來說,，向保險(xiǎn)公司購買這些產(chǎn)品的成本，與向玩具廠商購買玩具熊的成本基本一致,�,！逼桨脖ｋU(xiǎn)北京分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人直言。
據(jù)了解,，信用卡所贈保險(xiǎn)通常以意外險(xiǎn)為主,，常見的有人身意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)和旅游交通意外險(xiǎn)等,。一方面是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較便宜,，有利于銀行控制信用卡營銷成本。另一方面,，意外險(xiǎn)投保手續(xù)簡單,，理賠界定容易，對投保人沒有特殊要求,，保險(xiǎn)公司操作起來也比較簡便,。
平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人大體估算了此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)格，意外險(xiǎn)主打的保險(xiǎn)產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢之間,。即使是保額高達(dá)100萬元的航意險(xiǎn),，價(jià)格應(yīng)該也不會超過100元。因?yàn)橐豢钚庞每ǖ陌l(fā)行量一般在10萬張以上,，銀行在跟保險(xiǎn)公司談判時,，一般都能爭取到更加優(yōu)惠的價(jià)格。
中信銀行信用卡中心市場部戴文鋒經(jīng)理在談到銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式時介紹到,，中信銀行主要通過招標(biāo)方式來選擇合作保險(xiǎn)公司,，要求參加競標(biāo)的保險(xiǎn)公司各項(xiàng)市場排名靠前，具有較高品牌知名度,。具體評標(biāo)時,，公司產(chǎn)品價(jià)格、資產(chǎn)規(guī)模,、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),、服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及經(jīng)營該險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)等，都被列為重點(diǎn)參考指標(biāo)。銀行希望與保險(xiǎn)公司形成強(qiáng)強(qiáng)合作的局面,。
“飯后甜點(diǎn)”不能代替“正餐”
“你買了一個帶攝像功能的手機(jī),，并不意味著你可以因此省下買數(shù)碼相機(jī)的錢�,！睂τ谛庞每ㄋ洷ｋU(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的關(guān)系,，平安精誠理財(cái)營業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。
于彤認(rèn)為,，信用卡保險(xiǎn)之所以會大行其道,，正是因?yàn)闈M足了消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司3方的需求,。
從消費(fèi)者角度看,，信用卡的主要使用群體是中高端人群，這些人商務(wù)旅行機(jī)會比較多,，對交通意外險(xiǎn),、航意險(xiǎn)的需求也比較高，信用卡贈送此類險(xiǎn)種,，可以說正中其下懷,。
從保險(xiǎn)公司角度來講，通過與銀行合作,，擴(kuò)大產(chǎn)品銷量,，減少銷售成本，也培養(yǎng)了潛在客戶,。
從銀行角度考慮,，在成本都是20元的前提下，隨卡附贈一份價(jià)值20萬元的保險(xiǎn),，自然比一個毛絨玩具顯得更加大氣,。
與保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈送的保險(xiǎn)一般在保障期限,、保障范圍,、保額上都很固定，持卡人只能被動接受,，而無法自主搭配組合,。所以，信用卡保險(xiǎn)只宜作為“飯后甜點(diǎn)”,，起到錦上添花的作用,，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險(xiǎn)公司,，找專業(yè)保險(xiǎn)代理人,，為自己量身打造一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃,。
賠付條件大多與使用掛鉤
在接觸了數(shù)家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩,，但是對信用卡附增的保險(xiǎn)產(chǎn)品所知甚少,。有些推銷員竟不知道是與哪家保險(xiǎn)公司合作,，有的甚至不知道保險(xiǎn)期限是多長,。信用卡宣傳冊和申請表上，對附贈保險(xiǎn)產(chǎn)品的描述也較少,。
中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費(fèi)者,，很多銀行信用卡所贈保險(xiǎn)賠付是有條件的，辦理前一定要了解清楚,。
一般來講,，銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費(fèi)，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故要在規(guī)定時間內(nèi)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,，而不是銀行,。所以持卡人一定要弄清楚所贈保險(xiǎn)產(chǎn)品出自哪家保險(xiǎn)公司，以免發(fā)生理賠時權(quán)益受損,。
中國銀行長城國際信用卡航意險(xiǎn)保險(xiǎn)條件要求,，必須憑該卡購買全額機(jī)票，且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國境內(nèi),。中信銀行可口可樂信用卡旅游交通意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條件為,，用該卡支付票費(fèi)或者80%以上旅游團(tuán)費(fèi)，配偶及子女共享保險(xiǎn)時需與持卡人同行等,。
此外,，有些信用卡保險(xiǎn)期滿后，如果續(xù)保需要持卡人自己支付保費(fèi),。此前,，曾發(fā)生過信用卡所贈保險(xiǎn)到期，保險(xiǎn)公司工作人員電話聯(lián)系持卡人,，由于溝通過程不清楚,，導(dǎo)致續(xù)保扣費(fèi)后持卡人不滿而退保的事件,。所以,，消費(fèi)者在申請信用卡時一定要問清贈送保險(xiǎn)的期限，到期續(xù)保是否免費(fèi),。接到到期續(xù)保確認(rèn)電話時,，一定要秉持購買保險(xiǎn)的態(tài)度，核實(shí)清楚保障范圍,、期限和保費(fèi),，做到明明白白地埋單,。
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