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我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)２０多年的發(fā)展,，取得了令世人矚目的成績(jī),。有關(guān)專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)業(yè)原始積累和初創(chuàng)已基本完成,，開(kāi)始進(jìn)入從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的新階段,。但是，要完成順利轉(zhuǎn)型,，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須突破粗放式發(fā)展帶來(lái)的償付隱患,、誠(chéng)信缺失、創(chuàng)新不足等“三道坎”,。
粗放擴(kuò)張暗藏償付隱患
到今年第二季度,，中國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)已達(dá)２．５３３萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中正在發(fā)揮越來(lái)越重要的作用,。但是,，近年來(lái),，保險(xiǎn)市場(chǎng)急功近利現(xiàn)象十分突出。
專(zhuān)家指出,，許多保險(xiǎn)公司一味追求規(guī)模,，給償付鏈條斷裂留下了巨大隱患，成為制約中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第一道坎,。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額近五六年來(lái)維持了３０％以上的增長(zhǎng)速度,，是同期ＧＤＰ增長(zhǎng)速度的４倍。自２００４年,，保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度開(kāi)始放慢,，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)更多地依靠資本運(yùn)作。為了迅速增加支持資本運(yùn)作的現(xiàn)金流,，一些保險(xiǎn)企業(yè)盲目追求保費(fèi)進(jìn)賬,，在銷(xiāo)售時(shí)，只管當(dāng)下收益,，不管未來(lái)支付,，不計(jì)承保成本，特別是在壽險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展投資理財(cái)型產(chǎn)品,，大量高利率產(chǎn)品被設(shè)計(jì)出來(lái),。在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)公司給業(yè)務(wù)員過(guò)度的激勵(lì),，業(yè)務(wù)員向投保人作出超額的承諾,，以增大提成的基數(shù)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷(xiāo)售兩個(gè)環(huán)節(jié),，導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的畸形,。
有關(guān)專(zhuān)家分析認(rèn)為，許多保險(xiǎn)公司不顧風(fēng)險(xiǎn),、不計(jì)成本,，無(wú)視市場(chǎng)規(guī)律，大張旗鼓地搞“高回扣”“價(jià)格戰(zhàn)”,，進(jìn)行不理智的惡性競(jìng)爭(zhēng),，這為保險(xiǎn)公司的償付能力留下極大的隱患，成為保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)之源,。
誠(chéng)信建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急
誠(chéng)信問(wèn)題是困擾保險(xiǎn)業(yè)的第二道坎,。
“投保容易、索賠難,，收錢(qián)迅速,，賠錢(qián)難�,！币殉蔀橹袊�(guó)保險(xiǎn)業(yè)的“頑疾”,。有關(guān)專(zhuān)家指出,，誠(chéng)信不足的現(xiàn)象十分突出,，而且呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢(shì),，具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和投保人誠(chéng)信三個(gè)方面,。
一些保險(xiǎn)公司制定一些“天書(shū)式”合同,，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，出險(xiǎn)賠款程序過(guò)于煩瑣,，許多索賠人經(jīng)過(guò)多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金,，使得投保人大為不滿。有的不按合同約定,，找出種種理由惜賠,、拖賠、欠賠,，甚至無(wú)理由拒賠,；一些保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人,，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí),，嚴(yán)重誤導(dǎo)甚至欺騙投保人，故意隱瞞合同的重要信息,，不充分說(shuō)明“除外責(zé)任”,，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；一些投保人偽造與事故有關(guān)的證明證據(jù),，甚至人為制造保險(xiǎn)事故,，以騙取高額保險(xiǎn)金。
“誠(chéng)信,，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的生命,。”目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)苗頭,，這將直接制約保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,，甚至動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的根基，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急,。
創(chuàng)新滯后制約持續(xù)發(fā)展
創(chuàng)新滯后導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)成為第三道坎,。盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但仍處在發(fā)展的初級(jí)階段,，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體發(fā)展水平還不匹配,，與國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)還有相當(dāng)大的差距。２００６年我國(guó)ＧＤＰ世界排名第４位,，但保費(fèi)收入排名僅第１１位,；保費(fèi)收入占ＧＤＰ的比重,，世界平均８％，我國(guó)僅為２．８％,，人均保費(fèi)世界平均５１２美元,，我國(guó)僅為５５．３美元；保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的３．１％,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家２０％的平均水平,。
專(zhuān)家分析認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品基本上是同質(zhì)的,，保險(xiǎn)范圍和責(zé)任內(nèi)容沒(méi)有差異,，這主要是因?yàn)樵S多保險(xiǎn)公司缺乏差異化的經(jīng)營(yíng)理念，發(fā)展思路主要是分割現(xiàn)有的市場(chǎng)蛋糕,，而不是思考如何把蛋糕做大,，不愿花氣力創(chuàng)新，熱衷于跟風(fēng),。另外,，由于缺乏對(duì)創(chuàng)新的應(yīng)有保護(hù)，一家公司承擔(dān)創(chuàng)新的成本,，而其他公司跟進(jìn)模仿,，整個(gè)市場(chǎng)分享創(chuàng)新的收益，在很大程度上抑制了公司的創(chuàng)新熱情,。有關(guān)資料顯示,，中國(guó)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的同構(gòu)率高達(dá)９０％以上。
同質(zhì)化帶來(lái)惡性競(jìng)爭(zhēng),，而以拼降價(jià)為手段的惡性競(jìng)爭(zhēng),，增加了保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)帶來(lái)償付危機(jī),。為此有關(guān)專(zhuān)家建議,，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快摒棄“跑馬圈地”般的價(jià)格和手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)手段，加大創(chuàng)新力度,，增強(qiáng)發(fā)展活力,，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。 |