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| 2007-09-06 作者：畢書之 來源:山西晚報(bào) |
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據(jù)《揚(yáng)子晚報(bào)》昨日?qǐng)?bào)道：南京住房公積金管理中心日前規(guī)定，自9月1日起，南京住房公積金繳存人曾辦理過住房公積金貸款的,、再次購房申請(qǐng)公積金貸款的暫不批準(zhǔn)辦理;夫妻雙方有一方曾辦理過公積金貸款的，再購房也暫不辦理公積金貸款,。據(jù)悉，出臺(tái)此項(xiàng)政策主要是為了順應(yīng)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的要求,，對(duì)第二次使用公積金貸款購房的行為不予支持,。
通過限制購買第二套房來抑制快速增長(zhǎng)的購房需求,，是近年來輿論不斷呼吁的內(nèi)容之一,。盡管在2003年的時(shí)候，央行《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》明確規(guī)定,，對(duì)購買第二套以上(含第二套)住房的,，應(yīng)適當(dāng)提高首付款比例。但幾年來的實(shí)踐表明,，這個(gè)富有彈性的“適當(dāng)比例”并沒有起到阻遏購買二套房的實(shí)際作用,，各商業(yè)銀行更關(guān)心商業(yè)利潤(rùn)，并不在意貸款者究竟是購買第一套,、第二套還是第N套,。
因此，南京市此次公積金貸款新政,，似乎具有了強(qiáng)烈的信號(hào)意義,。正因如此，此消息得到了輿論的熱烈關(guān)注:各大網(wǎng)站將此消息置于重要位置,，數(shù)千條跟帖留下熱議,。但筆者以為，這是一個(gè)單兵突進(jìn)的政策調(diào)整,，因?yàn)闆]有其他的輔助政策與相應(yīng)的制度制約,，很難單獨(dú)取得效果，甚至不排除“傷及無辜”的可能,。
說它“單兵突進(jìn)”地限制購買第二套住房,，是說當(dāng)前的按揭貸款有很多種途徑,，現(xiàn)在南京市下了“硬杠杠”，但江蘇省的公積金政策沒有變化,，通過商業(yè)銀行直接貸款的政策也沒有變化,。也就是說，只有夫妻兩個(gè)人辦理的都是南京市公積金,，并且還非要兩套房都要用這個(gè)公積金購買,，才能有約束作用。實(shí)際上,，真正握著閑錢要炒房的人,，可能并不一定要用公積金貸款。很多人的公積金貸款并“省”不了太多,，筆者身邊就有一大批人嫌麻煩,，干脆直接用商業(yè)貸款。并且,，由于目前公積金,、各商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)沒能聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于這樣的政策做出“變通”非常簡(jiǎn)單,，要炒房的人完全可以一次次支付首付,，在不同的銀行購買不同的“第一套房”。此政策對(duì)于首次置業(yè)者的作用注定有限,。
按說如果只是做出“不得利用公積金購買第二套房”的政策,，即便限制不了人，也不至于太傷害人,。但現(xiàn)在的問題時(shí),，此次政策調(diào)整附帶了很多內(nèi)容:比如，個(gè)人還貸能力系數(shù)由0.3調(diào)整為0.2后,，公積金貸款額度將大大“縮水”,，貸款人的最高貸款額度將會(huì)降低。有專業(yè)人士算過賬:原先某人可貸15萬元公積金,，現(xiàn)在就只能貸到10萬元了,。在這樣的情況下，原先可以全部使用公積金貸款的市民,，今后就將不得不選擇組合貸款,，所付出的成本隨之加大。
任何一項(xiàng)政策的推出,，都需要在其預(yù)期效果與可能付出的成本代價(jià)之間做出權(quán)衡,，盡可能地降低可能形成的傷害，否則,，“只約束君子不約束小人”,，就很可能成為一項(xiàng)“欺負(fù)老實(shí)人”的政策,。在這方面，我們有過很多教訓(xùn),。
根據(jù)報(bào)道,，有銀行人士分析指出，南京市住房公積金貸款新政與今年公積金支取額大幅攀升,、入不敷出有一定關(guān)系,，通過下調(diào)個(gè)人還貸能力系數(shù)和對(duì)貸款條件加以限制，可以減少公積金支出數(shù)量,，實(shí)現(xiàn)公積金收支平衡,。這樣的分析是有道理的，但已經(jīng)繳存的公積金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn),，現(xiàn)有的公積金政策屬于基本的政策保障,，輕易變動(dòng)很可能令繳存者產(chǎn)生負(fù)面的心理影響，無法對(duì)自己的努力形成穩(wěn)定的心理預(yù)期,。所以,，即便是為了保持自身的收支平衡，也需要通過各種途徑,，而不宜簡(jiǎn)單地修訂政策,。
“限購第二套房”的出發(fā)點(diǎn)是好的。但不得不承認(rèn),，今天中國(guó)的住房問題已經(jīng)成為一個(gè)盤根錯(cuò)節(jié),、利益糾葛的復(fù)雜問題,，是買房者,、開發(fā)商、政府部門,、商業(yè)銀行等多方利益糾纏在一起形成的難題,，其中既有政府的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，有買房者需要扶持的民生困境,，更有開發(fā)商,、商業(yè)銀行的逐利本能。時(shí)至今日,，中國(guó)的住房問題必須要有一個(gè)基于保護(hù)首次置業(yè)權(quán)(而不是簡(jiǎn)單地打壓投資者)的通盤推進(jìn),，寄希望于任何單方面的措施努力，都已經(jīng)無法簡(jiǎn)單地讓各方都取向“利好”,。光有叫好是不夠的,，我們欽佩南京市公積金管理部門單兵突進(jìn)的勇氣，卻不得不懷疑其能夠產(chǎn)生的效果,。 |
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