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中國人民銀行日前宣布,，從今年７月份起,，個人支票在全國范圍內(nèi)通用，今后居民買車,、買房,、買理財產(chǎn)品,、交學(xué)費,、水電費,、煤氣費等都可以用支票支付。個人支票有望成為人民幣現(xiàn)金和銀行卡之后第三個日常使用的支付工具,。
申辦個人支票賬戶余額 限制為５萬至１０萬元
中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人在接受本報記者采訪時表示,，出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶；二是預(yù)留銀行簽章,；三是具備可靠資信。
支票是基于信用度的支付工具,，出票人的良好信譽是確保支票最終獲得付款的重要條件,。因此，為保障支票收款人的利益,，銀行將對申請開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個人的資信情況進行審查,，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票。
中國工商銀行北京永安里分理處業(yè)務(wù)經(jīng)理王楠在接受本報記者采訪時介紹,，目前我國各大銀行申辦個人支票的賬戶余額限制一般為５萬至１０萬元,。經(jīng)銀行獲準開戶后,，按規(guī)定進行備付金存儲，并向銀行購買支票本,。
異地使用支票 最高金額５０萬元
個人簽發(fā)支票時,，應(yīng)在支票的相應(yīng)位置將各事項記載齊全，并特別注意以下事項：一是查看銀行機構(gòu)代碼,。簽發(fā)支票時要查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了１２位銀行機構(gòu)代碼,。若沒有記載，簽發(fā)的支票將無法在異地正常使用,。二是確認支票簽發(fā)金額,，該上限目前暫定為５０萬元。三是賬戶余額要足夠支付所簽發(fā)的支票金額,，簽發(fā)空頭支票將受到相應(yīng)處罰,。
央行有關(guān)負責(zé)人表示，支票全國通用以影像技術(shù)為支撐,，將實物支票轉(zhuǎn)化為支票影像,，通過影像技術(shù)解決跨地區(qū)的實物票據(jù)的傳遞問題。全國支票通用后,，收款人可以接收異地支票,，收款銀行收到收款人提交的異地支票后，通過影像交換系統(tǒng)將支票影像傳輸給付款銀行,，實物支票在收款銀行被截留,，不再返回付款銀行。付款銀行收到收款銀行的支票影像后,，根據(jù)支票上的印鑒或支付密碼進行核驗,，核驗通過后予以付款。
中國人民銀行規(guī)定,，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的兩天內(nèi),，出票人開戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項，并通知持票人的開戶銀行,。所以,，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同,，持票人最早可在兩三小時之內(nèi)收到款項,，一般最長在銀行受理支票之日起３天內(nèi)可以收到異地支票款項。
最大風(fēng)險是“空頭支票”
王楠分析說,，目前我國使用個人支票的人數(shù)極少,，幾乎全部是私營企業(yè)主和外籍人士，主要由于以下幾方面原因：一是個人征信系統(tǒng)不完善，欲突破個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,，關(guān)鍵是完善個人征信系統(tǒng),，實現(xiàn)個人信用資源的社會化共享，利用個人信用系統(tǒng)評估客戶信用,；二是銀行對個人申報支票設(shè)置的門檻過高,，動輒數(shù)萬元對于工薪階層難以接受；三是人們對個人支票的安全性不放心,，害怕被別人欺騙,，特別擔(dān)心出現(xiàn)“空頭支票”，于是便因噎廢食,；此外,，人們不熟悉個人支票，沒有使用個人支票的習(xí)慣,，普遍認為使用現(xiàn)金或刷卡消費更為方便,。
出票人簽發(fā)一張支票，如果賬戶余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額,，該支票就是一張空頭支票,。與預(yù)留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票,。同時,，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者與其預(yù)留的簽章不符的支票,，不以騙取財物為目的的,，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權(quán)要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金,；以騙取財物為目的的,，出票人還將被追究刑事責(zé)任。
事實上,，個人支票的安全性優(yōu)于付現(xiàn)和刷卡,，現(xiàn)金丟失后很難彌補，刷卡消費時可能被他人盜取信息,，而個人支票則完全不存在上述問題,。即使丟失支票本，因為缺少簽名或印章,，也不會產(chǎn)生損失,。即便在掛失前錢被取走，因央行對每筆交易都有記錄,，比較容易查出錢的去向。
央行有關(guān)負責(zé)人強調(diào)，今后將通過落實銀行賬戶實名制,，把個人真實身份與其開辦的企業(yè)等開立的銀行賬戶連在一起,，增加支票作案成本。中國人民銀行與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已投入全面運行,，各家商業(yè)銀行還紛紛推出“個人支票保付系統(tǒng)”,，收票人可通過銀行的專線電話查詢出票人簽發(fā)的支票的保付情況，杜絕空頭支票現(xiàn)象,。中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統(tǒng),，將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會信用體系。對于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個人,，其信用等級將大大降低,。
國外個人支票為何盛行個人支票在世界很多國家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無阻的主要原因,。為防范空頭支票,，國外銀行建立了非常完善的保障措施。
據(jù)專家介紹,，上世紀９０年代中期,，美國７０％的交易活動通過支票方式支付，余下的３０％通過現(xiàn)金和各種支付卡等方式支付,。在信用卡流行的今天,，支票支付仍然是美國個人交易時主要支付手段。國外的征信系統(tǒng)非常完善,，某人一旦使用假支票,，那么使用者的信用記錄上就會出現(xiàn)污點，在以后的貸款,、辦理信用卡等各項金融活動都會受到限制,。
美國人一般同時擁有三個賬戶：支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶,。理財賬戶類似于國內(nèi)的儲蓄賬戶,，主要進行活定期儲蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時,，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,，銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況,，判定客戶的信用程度,，決定今后的透支額度。
在澳大利亞,，小到支付孩子每星期托兒費,、學(xué)校各項零星雜費，大到支付購買某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票,。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿,。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶顧客制定支票簿時,，會做很多工作,。比如在支票的票面上為客戶印制好賬戶持有人的姓名、賬戶號碼,、開戶銀行的分行號以及每張支票的號碼,。當顧客使用個人支票時，只要填上日期,、額度,、收款人和簽上自己的名字即可。
在新西蘭,，支票是最重要也是最普遍的支付工具,，所有不是必須當場結(jié)清的交易，大都可以用支票來解決,，包括電話費,、水電費、上網(wǎng)費,、交通罰款以及各項政府收費,。新加坡政府規(guī)定，如果有誰簽了空頭支票,，那他這輩子就只能做打工仔了,，永遠不能做法定代表人和老板。 |