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近日,，央行建設(shè)的全國支票影像交換系統(tǒng)在全國上線運行，這意味著支票的使用范圍從同一城市向全國擴展,。這一系統(tǒng)的運行,，為百姓持個人支票全國消費提供了方便與可能。
但與政府積極推動的熱情形成鮮明對比的是,，個人支票在市場上所受到的冷遇,。
現(xiàn)狀：不少銀行已暫停開辦
2002年12月18日，林先生高舉京城第一張個人支票在甘家口商場購買了三個書包的場景至今讓不少人印象深刻,，當(dāng)時各家媒體都不遺余力地進行了報道,。
4年半后的今天，記者再次采訪個人支票的推廣情況,，卻發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)開設(shè)過這一業(yè)務(wù)的不少商業(yè)銀行事實上已經(jīng)悄然暫停了這一業(yè)務(wù),。最初給林先生開戶的北京銀行（當(dāng)時的北京商業(yè)銀行）也表示，個人支票現(xiàn)在“做得不太好”,。
雖然各家銀行都沒有向記者提供個人支票開戶的具體數(shù)據(jù),，但記者了解到，2004年初,，距離林先生首次使用個人支票一年多后,，北京地區(qū)只有大約300人開戶購買了個人支票。冷清的市場反應(yīng),，讓不少已經(jīng)開辦了這一業(yè)務(wù)的銀行選擇了暫時收手,。相對于北京1400萬的人口和歷年累計發(fā)行的7427萬張銀行卡，個人支票的開戶數(shù)和成交額可以說接近于零,。
分析：開戶門檻高使用不方便
北京某商業(yè)銀行有關(guān)人士告訴記者,，該行最初開設(shè)個人支票業(yè)務(wù)時，也有不少客戶前來咨詢,，但了解到一些細節(jié)后,，都打了退堂鼓,。首先個人支票的使用門檻比較高，一些銀行要求客戶有10萬元以上的活期存款,，還有的要求月收入在5000元以上,，賬戶中必須隨時保留1萬元的余額。
其次,，個人支票使用起來有不少不便之處,。比如，個人簽發(fā)支票時,，要在指定位置簽章,，而一般人都不習(xí)慣隨時把印章帶身上，提前蓋章的支票一旦丟失會更加危險,。
此外,，支票不能有折痕；日期,、金額,、收款人名稱等內(nèi)容填寫必須準(zhǔn)確；印章也要求十分清晰,，不熟練的非專業(yè)人士還真不好把握,。可一旦出錯,，支票就不能正常使用了。有時候,，出票人會記不清自己賬上的余額,。如果賬戶余額不夠，開出空頭支票不僅影響個人信用,，還會受到銀行處罰,。
最不方便的就是，支票是非即時交易工具,，商戶收到個人簽發(fā)的支票后,，最早可在2-3小時之內(nèi)收到款項，如果是異地的款項,，則要等3個工作日才能收到,。也就是說客戶簽了支票卻不能當(dāng)場提貨。
信用鑒定難商家沒興趣
據(jù)記者了解,，商家也對個人支票不感興趣,，甚至明確拒絕接受個人支票。這主要是因為我國的社會信用基礎(chǔ)還比較薄弱,。如果收到一張個人支票,，商家首先會懷疑這張支票不是真的,，或者是“空頭支票”，必須等到銀行確認,，就算確認了也得過幾天資金才到賬,。相比起來，還是“一手交錢一手交貨”的交易方式更讓商家覺得安全方便,。
利潤薄風(fēng)險高銀行不積極
銀行人士告訴記者,，從銀行自身來說，推廣個人支票業(yè)務(wù)的積極性也不高,。一般來說申請個人支票開戶費150元左右,，購買支票一本在20—30元之間，銀行最看重的手續(xù)費卻很低廉,，每筆不超過1元,。對使用者來說，個人支票的成本很低,，可對銀行來說,，個人支票的收入比起客戶刷卡收取的回傭低得多。這也是銀行愿意推廣信用卡不愿推廣個人支票的重要原因,。
與其他業(yè)務(wù)相比,，個人支票對客戶簽名的真?zhèn)伪嬲J和審核難度較大，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險,，而且個人支票的業(yè)務(wù)流程和對公支票一樣齊全,，從投入產(chǎn)出比考慮，銀行當(dāng)然沒有積極性來推廣個人支票,。
舉措：央行力推個人支票業(yè)務(wù)
個人支票在全國范圍內(nèi)的“冷遇”受到了央行有關(guān)部門的重視,。不久前，央行有關(guān)負責(zé)人明確表示,，為擴大轉(zhuǎn)賬結(jié)算,，減少現(xiàn)金使用，中國人民銀行鼓勵個人使用支票結(jié)算,，并將采取多種措施引導(dǎo)個人使用支票,。
目前，央行依托小額支付系統(tǒng)自主開發(fā)的“支票圈存”業(yè)務(wù)已開始在天津,、湖南等地試點,。這種新的支票圈存模式在全國首次采用集中處理模式，試點后將向全國推廣普及,。
在支票圈存業(yè)務(wù)開通后,，當(dāng)商戶收到支票時，出票人賬戶上的錢將被銀行凍結(jié)。商戶收到帶有支付密碼的支票后,，即可通過手機,、POS機等受理終端，向出票人開戶的商業(yè)銀行發(fā)出圈存指令,，驗證支票信息,，并預(yù)先從出票人賬戶圈存支票金額。支票圈存解決了支票的信用問題,，消除了收款方的后顧之憂,。
央行有關(guān)負責(zé)人還表示，今后將通過落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設(shè),，改善支票受理環(huán)境,，逐步培育社會公眾使用支票的支付習(xí)慣；通過向社會大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識,，廣泛宣傳中央銀行引導(dǎo)支票業(yè)務(wù)發(fā)展的各項政策,，提高社會公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導(dǎo)社會公眾特別是居民個人在主動付款領(lǐng)域使用支票,，如繳納水,、電、煤氣,、電話,、學(xué)費等費用；在加強風(fēng)險管理的前提下,，逐步簡化和放寬個人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個人使用支票；會同有關(guān)部門,，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價格,，將包括支票業(yè)務(wù)在內(nèi)的基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)確定在合理水平，通過發(fā)揮價格杠桿作用促進支票業(yè)務(wù)發(fā)展,。
記者采訪的北京多家商業(yè)銀行負責(zé)人均表示，隨著有關(guān)政策法規(guī)和社會信用體系的完善,，他們今后肯定會重新重視和推廣個人支票業(yè)務(wù),。但是個人支票深入人心的過程也許需要一個比較長的時間，因為比起硬件系統(tǒng)設(shè)施的建設(shè),，消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變不可能一蹴而就,。 |