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近日,，央行建設(shè)的全國支票影像交換系統(tǒng)在全國上線運(yùn)行,，這意味著支票的使用范圍從同一城市向全國擴(kuò)展。這一系統(tǒng)的運(yùn)行,，為百姓持個(gè)人支票全國消費(fèi)提供了方便與可能,。
但與政府積極推動(dòng)的熱情形成鮮明對比的是，個(gè)人支票在市場上所受到的冷遇。
現(xiàn)狀：不少銀行已暫停開辦
2002年12月18日,，林先生高舉京城第一張個(gè)人支票在甘家口商場購買了三個(gè)書包的場景至今讓不少人印象深刻,，當(dāng)時(shí)各家媒體都不遺余力地進(jìn)行了報(bào)道。
4年半后的今天,，記者再次采訪個(gè)人支票的推廣情況,，卻發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)開設(shè)過這一業(yè)務(wù)的不少商業(yè)銀行事實(shí)上已經(jīng)悄然暫停了這一業(yè)務(wù)。最初給林先生開戶的北京銀行（當(dāng)時(shí)的北京商業(yè)銀行）也表示,，個(gè)人支票現(xiàn)在“做得不太好”,。
雖然各家銀行都沒有向記者提供個(gè)人支票開戶的具體數(shù)據(jù)，但記者了解到,，2004年初,，距離林先生首次使用個(gè)人支票一年多后，北京地區(qū)只有大約300人開戶購買了個(gè)人支票,。冷清的市場反應(yīng),，讓不少已經(jīng)開辦了這一業(yè)務(wù)的銀行選擇了暫時(shí)收手。相對于北京1400萬的人口和歷年累計(jì)發(fā)行的7427萬張銀行卡,，個(gè)人支票的開戶數(shù)和成交額可以說接近于零,。
分析：開戶門檻高使用不方便
北京某商業(yè)銀行有關(guān)人士告訴記者，該行最初開設(shè)個(gè)人支票業(yè)務(wù)時(shí),，也有不少客戶前來咨詢,，但了解到一些細(xì)節(jié)后，都打了退堂鼓,。首先個(gè)人支票的使用門檻比較高,，一些銀行要求客戶有10萬元以上的活期存款，還有的要求月收入在5000元以上,，賬戶中必須隨時(shí)保留1萬元的余額,。
其次，個(gè)人支票使用起來有不少不便之處,。比如，個(gè)人簽發(fā)支票時(shí),，要在指定位置簽章,，而一般人都不習(xí)慣隨時(shí)把印章帶身上，提前蓋章的支票一旦丟失會(huì)更加危險(xiǎn),。
此外,，支票不能有折痕；日期,、金額,、收款人名稱等內(nèi)容填寫必須準(zhǔn)確；印章也要求十分清晰，不熟練的非專業(yè)人士還真不好把握,�,？梢坏┏鲥e(cuò)，支票就不能正常使用了,。有時(shí)候,，出票人會(huì)記不清自己賬上的余額。如果賬戶余額不夠,，開出空頭支票不僅影響個(gè)人信用,，還會(huì)受到銀行處罰。
最不方便的就是,，支票是非即時(shí)交易工具,，商戶收到個(gè)人簽發(fā)的支票后，最早可在2-3小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng),，如果是異地的款項(xiàng),，則要等3個(gè)工作日才能收到。也就是說客戶簽了支票卻不能當(dāng)場提貨,。
信用鑒定難商家沒興趣
據(jù)記者了解,，商家也對個(gè)人支票不感興趣，甚至明確拒絕接受個(gè)人支票,。這主要是因?yàn)槲覈纳鐣?huì)信用基礎(chǔ)還比較薄弱,。如果收到一張個(gè)人支票，商家首先會(huì)懷疑這張支票不是真的,，或者是“空頭支票”,，必須等到銀行確認(rèn)，就算確認(rèn)了也得過幾天資金才到賬,。相比起來,，還是“一手交錢一手交貨”的交易方式更讓商家覺得安全方便。
利潤薄風(fēng)險(xiǎn)高銀行不積極
銀行人士告訴記者,，從銀行自身來說,，推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)的積極性也不高。一般來說申請個(gè)人支票開戶費(fèi)150元左右,，購買支票一本在20—30元之間,，銀行最看重的手續(xù)費(fèi)卻很低廉，每筆不超過1元,。對使用者來說,，個(gè)人支票的成本很低，可對銀行來說,，個(gè)人支票的收入比起客戶刷卡收取的回傭低得多,。這也是銀行愿意推廣信用卡不愿推廣個(gè)人支票的重要原因,。
與其他業(yè)務(wù)相比，個(gè)人支票對客戶簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大,，容易發(fā)生差錯(cuò)和支付風(fēng)險(xiǎn),，而且個(gè)人支票的業(yè)務(wù)流程和對公支票一樣齊全，從投入產(chǎn)出比考慮,，銀行當(dāng)然沒有積極性來推廣個(gè)人支票,。
舉措：央行力推個(gè)人支票業(yè)務(wù)
個(gè)人支票在全國范圍內(nèi)的“冷遇”受到了央行有關(guān)部門的重視。不久前,，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示,，為擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用,，中國人民銀行鼓勵(lì)個(gè)人使用支票結(jié)算,，并將采取多種措施引導(dǎo)個(gè)人使用支票。
目前,，央行依托小額支付系統(tǒng)自主開發(fā)的“支票圈存”業(yè)務(wù)已開始在天津,、湖南等地試點(diǎn)。這種新的支票圈存模式在全國首次采用集中處理模式,，試點(diǎn)后將向全國推廣普及,。
在支票圈存業(yè)務(wù)開通后，當(dāng)商戶收到支票時(shí),，出票人賬戶上的錢將被銀行凍結(jié),。商戶收到帶有支付密碼的支票后，即可通過手機(jī),、POS機(jī)等受理終端,，向出票人開戶的商業(yè)銀行發(fā)出圈存指令，驗(yàn)證支票信息,，并預(yù)先從出票人賬戶圈存支票金額,。支票圈存解決了支票的信用問題，消除了收款方的后顧之憂,。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示,，今后將通過落實(shí)賬戶實(shí)名制和加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境,，逐步培育社會(huì)公眾使用支票的支付習(xí)慣,；通過向社會(huì)大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識(shí)，廣泛宣傳中央銀行引導(dǎo)支票業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)政策,，提高社會(huì)公眾對支票全國通用的認(rèn)知度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)公眾特別是居民個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票,，如繳納水,、電,、煤氣、電話,、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用,；在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，逐步簡化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個(gè)人使用支票,；會(huì)同有關(guān)部門，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格,，將包括支票業(yè)務(wù)在內(nèi)的基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定在合理水平,，通過發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展。
記者采訪的北京多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均表示,，隨著有關(guān)政策法規(guī)和社會(huì)信用體系的完善,，他們今后肯定會(huì)重新重視和推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)。但是個(gè)人支票深入人心的過程也許需要一個(gè)比較長的時(shí)間,，因?yàn)楸绕鹩布到y(tǒng)設(shè)施的建設(shè),，消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變不可能一蹴而就。 |