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個(gè)人支票在我國(guó)推出已有8年,，但與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)的個(gè)人支票市場(chǎng)尚存在諸多問題,。 | 中國(guó)人民銀行7月８日宣布，央行近日已建成全國(guó)支票影像交換系統(tǒng),，從而實(shí)現(xiàn)了支票在全國(guó)范圍的互通使用,，企事業(yè)單位和個(gè)人持任何一家銀行的支票均可異地辦理支付，國(guó)內(nèi)支票目前已結(jié)束數(shù)十年“不出城”的歷史,，可以在全國(guó)通用了,。
日前，在央行發(fā)布的改進(jìn)個(gè)人結(jié)算支付服務(wù)措施中,，推廣個(gè)人支票和銀行本票排在了突出位置,。這對(duì)于習(xí)慣刷卡消費(fèi)的廣大居民而言還很陌生，那么個(gè)人支票和銀行本票將給我們的日常生活中帶來多大便利呢,？出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件呢,？
買大件不必現(xiàn)金搬家
據(jù)央行負(fù)責(zé)人介紹，相對(duì)于信用卡有5萬元額度上限,，個(gè)人支票和銀行本票因單筆支付金額更大,，所以手續(xù)費(fèi)更便宜、適應(yīng)范圍也更廣泛,。比如目前居民個(gè)人買車,、買房、購(gòu)買基金等交易,，支付方式往往是從一家銀行取出大額現(xiàn)金,，再到另一家銀行繳付，這種“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象即使將ATM自動(dòng)取款機(jī)每天取現(xiàn)額度提高到兩萬元也解決不了,。銀行本票對(duì)于這類交易支付尤其合適,，只需本人從付款行簽發(fā)一張銀行本票，交到收款行存入即可完成,。這在率先開展試點(diǎn)的江蘇省效果尤其明顯：去年江蘇銀行本票業(yè)務(wù)量將近250萬筆,，金額23358億元，占到全國(guó)四成多,�,？梢娿y行本票的推廣將大大緩解大額跨行交易的排隊(duì)和周轉(zhuǎn)問題。
而個(gè)人支票在使用范圍上跟銀行卡有些相似,，不同的是銀行卡變成了支票本,，收款單位無須刷卡設(shè)備也能以支票結(jié)賬,。
商家不敢收個(gè)人支票
長(zhǎng)期以來，由于受個(gè)人使用現(xiàn)金的偏好,、社會(huì)信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響,，我國(guó)個(gè)人使用支票的業(yè)務(wù)量不大。個(gè)人支票在使用范圍上主要存在使用習(xí)慣和簽收商戶網(wǎng)絡(luò)太少的問題,。目前,，企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)的支票可在全國(guó)通用。大額支付的用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)使用個(gè)人支票更方便,，商家只需核對(duì)付款人身份和銀行戶頭狀況就能拿支票入賬,。用戶還可以與商家在支票付款日期上“討價(jià)還價(jià)”——延期支付，這是現(xiàn)在銀行卡所不具備的,。
在試行推廣個(gè)人支票的廣東省各銀行,，一年多來只簽發(fā)出100多張個(gè)人支票，究其原因倒不是個(gè)人不習(xí)慣用,，而是商家不敢收,。個(gè)人支票進(jìn)入尋常百姓家還需要社會(huì)征信系統(tǒng)的不斷完善。
從國(guó)外情況看,，世界上多數(shù)國(guó)家支票是全國(guó)流通使用的,。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，利用影像技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢(shì),。目前,，美國(guó)、法國(guó),、德國(guó),、新加坡和香港等國(guó)家和地區(qū)均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統(tǒng)；印度也正在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國(guó)支票截留系統(tǒng),。
支票業(yè)務(wù)每筆收費(fèi)１元
目前,，支票業(yè)務(wù)每筆收費(fèi)僅１元，價(jià)格相當(dāng)?shù)土�,，央行將�?huì)同有關(guān)部門,，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，通過發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展,。與此同時(shí),，為擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用,，中國(guó)人民銀行推出多項(xiàng)引導(dǎo)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的措施,。包括通過落實(shí)賬戶實(shí)名制和加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境，培育社會(huì)公眾使用支票的支付習(xí)慣,；大力普及支票全國(guó)通用的業(yè)務(wù)知識(shí),，提高社會(huì)公眾對(duì)支票全國(guó)通用的認(rèn)知度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)公眾特別是居民個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票,，如繳納水,、電、煤氣,、電話,、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用；逐步簡(jiǎn)化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個(gè)人使用支票,；
央行將在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，逐步放寬和簡(jiǎn)化個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個(gè)人使用支票。
簽發(fā)支票的3個(gè)條件
出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶,。個(gè)人持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶,，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票。二是預(yù)留銀行簽章,。開立支票存款賬戶時(shí),，銀行會(huì)要求賬戶擁有人預(yù)留簽章。預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù),�,？蛻粢部梢院豌y行約定在支票上使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件,。三是具備可靠資信,。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件,。因此,，為保障支票收款人的利益，銀行將對(duì)申請(qǐng)開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人的資信情況進(jìn)行審查,，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票,。
專門措施嚴(yán)打空頭支票
央行出臺(tái)專門措施對(duì)簽發(fā)空頭支票行為進(jìn)行處罰，以切實(shí)保護(hù)持票人的合法利益,。
出票人簽發(fā)一張支票,，如果賬戶余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額，該支票就是一張空頭支票,。另外,，與預(yù)留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票,。同時(shí),，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰,。對(duì)于簽發(fā)空頭支票或者與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的,，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款,，持票人還有權(quán)要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金；以騙取財(cái)物為目的的,，出票人還將被追究刑事責(zé)任,。 |