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個人支票在我國推出已有8年,，但與國外成熟市場相比,，我國的個人支票市場尚存在諸多問題。 | 中國人民銀行7月８日宣布,，央行近日已建成全國支票影像交換系統(tǒng),，從而實現(xiàn)了支票在全國范圍的互通使用,，企事業(yè)單位和個人持任何一家銀行的支票均可異地辦理支付，國內(nèi)支票目前已結(jié)束數(shù)十年“不出城”的歷史,，可以在全國通用了,。
日前，在央行發(fā)布的改進個人結(jié)算支付服務(wù)措施中,，推廣個人支票和銀行本票排在了突出位置,。這對于習慣刷卡消費的廣大居民而言還很陌生，那么個人支票和銀行本票將給我們的日常生活中帶來多大便利呢,？出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件呢,？
買大件不必現(xiàn)金搬家
據(jù)央行負責人介紹，相對于信用卡有5萬元額度上限，個人支票和銀行本票因單筆支付金額更大,，所以手續(xù)費更便宜,、適應(yīng)范圍也更廣泛。比如目前居民個人買車,、買房,、購買基金等交易，支付方式往往是從一家銀行取出大額現(xiàn)金,，再到另一家銀行繳付,，這種“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象即使將ATM自動取款機每天取現(xiàn)額度提高到兩萬元也解決不了。銀行本票對于這類交易支付尤其合適,，只需本人從付款行簽發(fā)一張銀行本票,，交到收款行存入即可完成。這在率先開展試點的江蘇省效果尤其明顯：去年江蘇銀行本票業(yè)務(wù)量將近250萬筆,，金額23358億元，占到全國四成多,�,？梢娿y行本票的推廣將大大緩解大額跨行交易的排隊和周轉(zhuǎn)問題。
而個人支票在使用范圍上跟銀行卡有些相似,，不同的是銀行卡變成了支票本,，收款單位無須刷卡設(shè)備也能以支票結(jié)賬。
商家不敢收個人支票
長期以來,，由于受個人使用現(xiàn)金的偏好,、社會信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個人使用支票的業(yè)務(wù)量不大,。個人支票在使用范圍上主要存在使用習慣和簽收商戶網(wǎng)絡(luò)太少的問題,。目前，企事業(yè)單位和居民個人簽發(fā)的支票可在全國通用,。大額支付的用戶會發(fā)現(xiàn)使用個人支票更方便,，商家只需核對付款人身份和銀行戶頭狀況就能拿支票入賬。用戶還可以與商家在支票付款日期上“討價還價”——延期支付,，這是現(xiàn)在銀行卡所不具備的,。
在試行推廣個人支票的廣東省各銀行，一年多來只簽發(fā)出100多張個人支票,，究其原因倒不是個人不習慣用,，而是商家不敢收。個人支票進入尋常百姓家還需要社會征信系統(tǒng)的不斷完善,。
從國外情況看,，世界上多數(shù)國家支票是全國流通使用的。隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，利用影像技術(shù)實現(xiàn)實物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢,。目前,，美國、法國,、德國,、新加坡和香港等國家和地區(qū)均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統(tǒng)；印度也正在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國支票截留系統(tǒng),。
支票業(yè)務(wù)每筆收費１元
目前,，支票業(yè)務(wù)每筆收費僅１元，價格相當?shù)土�,，央行將會同有關(guān)部門,，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價格，通過發(fā)揮價格杠桿作用促進支票業(yè)務(wù)發(fā)展,。與此同時,，為擴大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用,，中國人民銀行推出多項引導(dǎo)個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的措施,。包括通過落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境,，培育社會公眾使用支票的支付習慣,；大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識，提高社會公眾對支票全國通用的認知度,，鼓勵和引導(dǎo)社會公眾特別是居民個人在主動付款領(lǐng)域使用支票,，如繳納水、電,、煤氣,、電話、學費等費用,；逐步簡化和放寬個人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個人使用支票；
央行將在加強風險管理的前提下,，逐步放寬和簡化個人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個人使用支票。
簽發(fā)支票的3個條件
出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶,。個人持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶,，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票。二是預(yù)留銀行簽章,。開立支票存款賬戶時,，銀行會要求賬戶擁有人預(yù)留簽章,。預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)�,？蛻粢部梢院豌y行約定在支票上使用支付密碼,，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信,。支票是基于信用度的支付工具,，出票人的良好信譽是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此,，為保障支票收款人的利益,，銀行將對申請開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個人的資信情況進行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票,。
專門措施嚴打空頭支票
央行出臺專門措施對簽發(fā)空頭支票行為進行處罰,，以切實保護持票人的合法利益。
出票人簽發(fā)一張支票,，如果賬戶余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額,，該支票就是一張空頭支票。另外,，與預(yù)留銀行簽章不符的支票,，也被視為空頭支票。同時,，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者與其預(yù)留的簽章不符的支票,，不以騙取財物為目的的,，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權(quán)要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金,；以騙取財物為目的的,，出票人還將被追究刑事責任。 |