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央行有關(guān)負責(zé)人就全國支票影像交換系統(tǒng)建成運行,、實現(xiàn)支票全國通用有關(guān)問題答記者問
2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設(shè),。目前,，系統(tǒng)運行穩(wěn)定，全國支票業(yè)務(wù)逐步發(fā)展,。就全國支票影像交換系統(tǒng)有關(guān)問題,中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人日前回答了記者的提問。
問:我國支票使用的現(xiàn)狀如何,？傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的,？
答:支票是由出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù),。我國支票使用具有以下特點：一是總體簽發(fā)量和金額較大,，支票在非現(xiàn)金支付工具使用中占較大比重。二是使用主體以企事業(yè)單位居多,，居民個人簽發(fā)支票較少,。三是用途較為集中，支票主要用于商品交易,、勞務(wù)供應(yīng),、清償債務(wù)等商務(wù)往來，在個人消費,、繳付公用事業(yè)單位費用等方面應(yīng)用較少,。
傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程分為三個階段：一是出票流通階段。出票人因經(jīng)濟活動簽發(fā)并交付支票,；根據(jù)交易需要,，持票人可以背書轉(zhuǎn)讓；最后一手持票人向自己的開戶銀行提示付款,。二是實物票據(jù)交換階段,。持票人開戶銀行通過同城票據(jù)交換將實物支票傳遞至出票人開戶銀行，出票人開戶銀行對實物支票核驗付款,。三是資金清算階段,。同城票據(jù)交換所將銀行間的清算差額送所在地人民銀行會計營業(yè)部門進行資金清算。根據(jù)“定時清算,、約時進賬”的原則,，收款人開戶銀行收妥款項后通知收款人,。
問:為什么要建設(shè)支票影像交換系統(tǒng)實現(xiàn)支票全國通用？
答:長期以來,，由于傳統(tǒng)管理模式的約束和異地票據(jù)交換手段的缺失,，支票在我國基本只在同一城市范圍內(nèi)使用，區(qū)域間經(jīng)濟往來中,，人們只能選擇匯兌,、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式,。隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展和地區(qū)間經(jīng)貿(mào)往來日益密切,，支票呈現(xiàn)突破地域限制和實現(xiàn)全國通用的態(tài)勢。近年來,，我國部分地區(qū)在人民銀行當(dāng)?shù)胤种械慕M織下,，對擴大支票流通范圍進行了有益探索，例如在京津冀區(qū)域,、上海及周邊區(qū)域,、湖南省長株潭區(qū)域、廣東省廣深區(qū)域等開展支票跨區(qū)域使用試點,，有效促進了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,，同時也反映出社會對擴大支票流通范圍、實現(xiàn)支票全國通用的客觀需求,。
從國外支票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看,，世界上多數(shù)國家支票是全國流通使用的。美國的支票甚至可以全球流通,。隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展,，利用影像技術(shù)實現(xiàn)實物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢。目前,，美國,、法國、德國,、新加坡和香港等國家和地區(qū)均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統(tǒng),；印度也正在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國支票截留系統(tǒng)。2006年2月,，中國人民銀行決定,，立足我國國情，借鑒國際經(jīng)驗,，建設(shè)基于影像技術(shù)的,、覆蓋全國的支票影像交換系統(tǒng)，支持支票全國通用，促進社會經(jīng)濟發(fā)展,。
問:什么是支票影像交換系統(tǒng),？其功能和結(jié)構(gòu)是怎樣的？
答:支票影像交換系統(tǒng)是基于影像技術(shù)將實物支票截留轉(zhuǎn)換為支票影像信息,，傳遞至出票人開戶銀行提示付款的支票清算系統(tǒng),。它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施,。支票影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換,，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。
支票影像交換系統(tǒng)采用兩級兩層結(jié)構(gòu)：第一層是影像交換總中心,，負責(zé)接收,、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心支票影像信息。第二層是影像交換分中心,，分中心設(shè)在�,。▍^(qū)）首府和直轄市，負責(zé)接收,、轉(zhuǎn)發(fā)同一省,、自治區(qū)、直轄市區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)參與者的支票影像信息,，并向總中心發(fā)送和從總中心接收跨分中心的支票影像信息。
2006年12月18日,，支票影像交換系統(tǒng)在北京,、天津、上海,、河北,、廣東和深圳六省（市）成功試點運行,。在此基礎(chǔ)上,，2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設(shè),。目前,，系統(tǒng)運行穩(wěn)定，全國支票業(yè)務(wù)逐步發(fā)展,。
問:支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的,？與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)流程相比有哪些變化？
答:支票影像交換系統(tǒng)支持支票全國通用,，改變了傳統(tǒng)的實物票據(jù)交換模式,，其業(yè)務(wù)處理流程包括三個階段：第一階段是紙基票據(jù)流，即實物支票經(jīng)過出票、轉(zhuǎn)讓和提示付款等環(huán)節(jié)流通到收款行或票據(jù)交換所,，完成實物支票的截留和影像采集,；第二階段是影像信息流，即將采集的支票影像業(yè)務(wù)信息通過影像交換系統(tǒng)傳遞給出票人開戶行審核付款,；第三階段是資金清算流,，即出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算,。
與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)處理流程相比,，通過影像交換系統(tǒng)處理，支票在交易主體間的流通轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)并未發(fā)生變化,，主要是銀行間的支票傳遞和清算環(huán)節(jié)發(fā)生了變化,。體現(xiàn)在以下三個方面：一是支票在銀行間的傳遞由實物票據(jù)交換轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)傳輸電子信息和影像信息。二是支票核驗付款由出票人開戶行根據(jù)實物支票核驗付款轉(zhuǎn)換為根據(jù)支票影像信息核驗付款,。三是銀行間的資金清算由同城票據(jù)交換系統(tǒng)完成轉(zhuǎn)換為由小額支付系統(tǒng)完成,。
問:出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件？使用支票有何好處,？
答:出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶,。無論是企事業(yè)單位還是個人，均需持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶,，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票,。二是預(yù)留銀行簽章。開立支票存款賬戶時,，銀行會要求賬戶擁有人預(yù)留簽章,。預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)�,？蛻粢部梢院豌y行約定在支票上使用支付密碼,，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信,。支票是基于信用度的支付工具,，出票人的良好信譽是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此,，為保障支票收款人的利益,，銀行將對申請開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個人的資信情況進行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票,。
使用支票的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是用途廣泛,。對于商品交易、勞務(wù)供應(yīng),、清償債務(wù),、日常消費、繳付公用事業(yè)費用等支付，無論金額大小,，均可以使用支票,。二是攜帶方便。支票是一種便于攜帶的紙質(zhì)憑證,，只占用很小的保管空間,，非常適合隨身攜帶。三是結(jié)算便捷,。支付款項時,，無論身處何地，無論收款人是誰,，只須在支票上記載出票日期,、金額、收款人名稱等事項,，并在指定位置簽章,，其余的工作全部由銀行完成。收款人在收到支票時,，可以將支票送交自己的開戶銀行委托收款,，可以直接到付款人開戶銀行提示付款，也可以根據(jù)需要將支票轉(zhuǎn)讓他人,。
問:支票全國通用后,，簽發(fā)和受理支票應(yīng)注意哪些事項？
答:簽發(fā)支票是一種民事行為,，是形成支票法律關(guān)系的前提條件,。簽發(fā)支票時，應(yīng)在支票的相應(yīng)位置將各事項記載齊全,，并特別注意以下事項：一是查看銀行機構(gòu)代碼。簽發(fā)支票時要查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機構(gòu)代碼,。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定,，異地使用的支票上均應(yīng)記載全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行機構(gòu)代碼。若沒有記載,，簽發(fā)的支票將無法在異地正常使用,，應(yīng)及時聯(lián)系開戶銀行加載銀行機構(gòu)代碼。二是確認(rèn)支票簽發(fā)金額,。異地使用支票的金額不能超過中國人民銀行規(guī)定的金額上限,，該上限目前暫定為50萬元。對于超過金額上限的異地使用支票,，收款人開戶銀行可能拒絕受理,。如您支付的款項高于50萬元，可與收款人協(xié)商采用其他支付方式。三是在簽發(fā)支票時,，要保證付款時賬戶余額足夠支付所簽發(fā)的支票金額,，否則簽發(fā)空頭支票將受到相應(yīng)處罰。
同樣,，在接受異地支票時,，除了審查票面要素的合規(guī)性和完整性外，還應(yīng)確認(rèn)支票金額未超過規(guī)定上限并完整填寫12位銀行機構(gòu)代碼,。如果支票的金額超過規(guī)定上限,，或者銀行機構(gòu)代碼未填寫或填寫不完整，應(yīng)退還支票,。在接收支票并審核無誤后,，應(yīng)根據(jù)對交易對手的了解及其信用情況，決定是否立即發(fā)貨,。如接收支票后立即發(fā)貨,，應(yīng)及時將支票提交開戶銀行收款；如在支票款到后發(fā)貨,，應(yīng)先將支票提交開戶銀行收款,，待接到開戶銀行款項收妥的通知后再發(fā)貨。在具體經(jīng)濟活動中,，還可根據(jù)不同的交易特點,，選擇其他合適的支付方式。
問:支票全國通用后,，異地使用支票時,，資金到賬需要多長時間？
答:一般來說,，異地支票的清算由于涉及的單位和環(huán)節(jié)較多,，款項到賬時間較同一城市范圍內(nèi)的支票可能稍長，確切的時間則因持票人采用的提示付款方式而有所差異,。
當(dāng)持票人委托自己的開戶銀行收款時,，由于開戶銀行需要將支票的相關(guān)信息通過支票影像交換系統(tǒng)提交給異地的出票人開戶銀行，信息傳遞時間因銀行采用的業(yè)務(wù)處理模式不同而有所不同,。中國人民銀行規(guī)定,，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的2個工作日內(nèi)，出票人開戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項,，并通知持票人的開戶銀行,。所以，根據(jù)收,、付款銀行的處理方式不同,，持票人最早可在2-3小時之內(nèi)收到款項,，一般最長在銀行受理支票之日起3個工作日內(nèi)可以收到異地支票款項。當(dāng)然,，客戶也可以直接咨詢開戶銀行,，了解比較確切的資金到賬時間。
如果持票人選擇向出票人開戶銀行提示付款,，支票款項的到賬時間會根據(jù)持票人和出票人開戶銀行的約定而有所不同,，最短的在1小時之內(nèi)可以到賬，最長的可能為1至2天,。
問:人民銀行將采取哪些措施加強支票受理市場建設(shè),？
答:支票是重要的信用支付工具。樹立社會公眾簽發(fā)和受理支票的信心,，必須完善社會信用體系,，培育和發(fā)展支票受理市場。中國人民銀行已經(jīng)和正在積極采取措施加強支票受理市場建設(shè),。一是出臺專門措施對簽發(fā)空頭支票行為進行處罰,，以切實保護持票人的合法利益。簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票,，不以騙取財物為目的的,，由中國人民銀行依法處以票面金額5%但不低于1000元的罰款；以騙取財物為目的的,，出票人還將被追究刑事責(zé)任,。二是通過落實銀行賬戶實名制，把個人真實身份與其開辦的企業(yè)等開立的銀行賬戶連在一起,，增加支票作案成本,，以遏制支票作案。目前,，與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已投入全面運行,，這將有效改善社會信用環(huán)境，有效促進良好的支票受理環(huán)境的建設(shè),。三是中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統(tǒng)將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會信用體系,。對于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個人，其信用等級將大大降低,。四是加強業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格提出行受理審核責(zé)任,、規(guī)范業(yè)務(wù)操作,，同時要求提入行在核驗付款時避免過于審慎，切實提高核驗通過率,，有效降低退票率,，樹立公眾簽發(fā)和受理支票的信心,，為支票全國流通創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
問:人民銀行將采取哪些措施引導(dǎo)個人使用支票,？
答:長期以來,，由于受個人使用現(xiàn)金的偏好、社會信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響,，我國個人使用支票的業(yè)務(wù)量不大,。為擴大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用,，中國人民銀行鼓勵個人使用支票結(jié)算,。
為提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，豐富個人支付結(jié)算手段,，中國人民銀行將積極引導(dǎo)個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展,。一是通過落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境,，逐步培育社會公眾使用支票的支付習(xí)慣,；二是通過向社會大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識，廣泛宣傳中央銀行引導(dǎo)支票業(yè)務(wù)發(fā)展的各項政策,，提高社會公眾對支票全國通用的認(rèn)知度,，鼓勵和引導(dǎo)社會公眾特別是居民個人在主動付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水,、電,、煤氣、電話,、學(xué)費等費用,；三是在加強風(fēng)險管理的前提下，逐步簡化和放寬個人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù),，方便個人使用支票,；四是會同有關(guān)部門，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價格,，將包括支票業(yè)務(wù)在內(nèi)的基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)確定在合理水平,，通過發(fā)揮價格杠桿作用促進支票業(yè)務(wù)發(fā)展。
中國人民銀行鼓勵個人使用匯票,、本票,、支票、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具,，社會公眾可根據(jù)自身需要合理選擇,。 |