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目前執(zhí)行的交強(qiáng)險費率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定,、保監(jiān)會審批并頒布實施的,。在此過程中,，投保人根本不具有任何話語權(quán),，整個費率制定過程顯然不夠公平與合理,。近日,，人保財險和平安保險公布的年報均顯示,，交強(qiáng)險是其去年利潤增長的一大亮點,，由此引發(fā)了社會各界對交強(qiáng)險定價問題的質(zhì)疑,。對此,，保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力公開回應(yīng)稱，7月1日后將根據(jù)交強(qiáng)險年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)整費率,，如果費率變動幅度較大,，將進(jìn)行聽證。（本報昨日B04版）
公益性險種變身為商業(yè)暴利
作為我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度,，交強(qiáng)險自去年7月1日實施以來,，一直遭到各界的廣泛質(zhì)疑。本來,，推行交強(qiáng)險是要維護(hù)“社會公益”,，其目的是為交通事故受害人提供基本的保障，即便被保險人在事故中無責(zé)任,，受害者也能獲得一定賠償,。正是因為交強(qiáng)險的這種公益屬性，“不盈利,、不虧損”成為了其設(shè)立的原則,�,！ �
然而，截至目前的實施現(xiàn)狀卻讓交強(qiáng)險的公益屬性幾近“無影無蹤”,，甚至還背上了“暴利”的指責(zé),。據(jù)人保財險4月18日披露，該公司2006年凈保費收入為556.16億元人民幣,，比2005年增加了4.2％,，該項增加主要是由于去年車險凈保費快速增長，而車險保費的驟增則是交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的帶動使然,。與之類似，平安產(chǎn)險雖然在2004年和2005年承保利潤連續(xù)虧損,，但由于交強(qiáng)險的出臺,，在2006年實現(xiàn)了扭虧為盈�,！ �
在實施之初,，有專家曾擔(dān)心由于強(qiáng)制保險不允許保險公司進(jìn)行風(fēng)險選擇，帶有很強(qiáng)的公益性,，因此建議有別于商業(yè)險種,，要對保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險給予相應(yīng)的財稅政策支持。但現(xiàn)在看來,，保險公司不僅沒有“過上苦日子”,，而且還借此脫貧，讓我們不得不反思交強(qiáng)險的制度設(shè)計瑕疵,�,！ �
定價體制弊病導(dǎo)致費率有失公允
事實上，公益性設(shè)想遭遇商業(yè)利益的挑戰(zhàn)不足為奇,。正如政府部門的福利性開支來源于強(qiáng)制性稅收一樣,，伴隨公益性而來的往往是行政強(qiáng)制權(quán)力的使用。對于交強(qiáng)險而言,，一旦有行政強(qiáng)制力量介入,，其公益性能否獲得有效保障，則依賴于規(guī)則制定程序的科學(xué)性,、公開性和透明化程度,。
交強(qiáng)險的費率直接關(guān)系到公共利益和行政強(qiáng)制職能的權(quán)限,。目前執(zhí)行的交強(qiáng)險費率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定,、保監(jiān)會審批并頒布實施的。實際上,，在其中起關(guān)鍵作用的還是保險公司,，在之前費率的制定過程中,，投保人根本不具有任何話語權(quán)，整個費率制定過程顯然不夠公平與合理,�,！ �
這樣的議價制度注定了在交強(qiáng)險設(shè)計伊始，風(fēng)險就被保險公司人為的夸大了,。目前保險公司的交強(qiáng)險賠付率一般為30％－40％,，而正常的車險賠付率在60％左右。因此,，交強(qiáng)險實際上具有很大盈利空間,。但是，保險公司卻以保險責(zé)任面擴(kuò)大到無責(zé)賠付為由,，一再要求提高保險費率,。但事實上，所謂的“無責(zé)任事故”概率很低,，賠償額也被限定在一萬元以下,，而且被保險人也要承擔(dān)一部分費用。所以,，保險公司在實際理賠金額中,，無責(zé)任賠償額只占到很小的比例�,！ �
更值得一提的是,，保險公司甚至對險種的具體設(shè)計也煞費苦心，在理賠范圍中人為的模糊了公益性交強(qiáng)險與商業(yè)保險之間的界限,，使得交強(qiáng)險涵蓋了大量第三者理賠責(zé)任,。如此，作為第二順序的商業(yè)第三者責(zé)任險,，其保險事故概率得以大幅降低,，也就是說，倚仗交強(qiáng)險的強(qiáng)制推行,，保險公司的商業(yè)保險收益也得以提升,。
與保險公司賺得盆滿缽滿正好相反,，車險投保人卻因交強(qiáng)險的出臺而付出了更高的成本,，車輛保險費用總額明顯比之前提升了很多。交強(qiáng)險實施的初衷并不是增加車主負(fù)擔(dān),，但是由于在交強(qiáng)險中與投保人最為相關(guān)的醫(yī)療與車損的賠付額度都較低,，一旦有事故發(fā)生，強(qiáng)制保險的賠付額很難滿足投保人的需要,。因此,，車主在被強(qiáng)制購買交強(qiáng)險的同時,，往往都還要投保一份商業(yè)第三者責(zé)任險，車主投保費用的總額因而會累計增加,�,！ �
應(yīng)讓公眾參與費率制定
筆者認(rèn)為，惟有讓公眾參與到制度的制定與監(jiān)管之中,，才能使交強(qiáng)險擺脫“暴利”的嫌疑,。為此，有關(guān)公司和部門應(yīng)當(dāng)盡快公布各項數(shù)據(jù),，并采取聽證會等公開形式賦予投保人充分的發(fā)言權(quán)和決策參與權(quán),。只有透過公正、公平,、公開的價格審議程序,，才能確保交強(qiáng)險費率的科學(xué)性，且公益性行動的本質(zhì)不被玷污,。
在具體制度設(shè)計上,，為了真正體現(xiàn)“不盈不虧”的原則,，需要明確相應(yīng)的規(guī)定并真正落實。比如要求保險公司對交強(qiáng)險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理,，單獨核算,；不論是虧還是賺，均不計入公司的利潤核算,，也就是說從制度上約束保險公司,，讓它只是擔(dān)任了代辦人的角色�,！ �
此外,，應(yīng)當(dāng)規(guī)定明確的信息披露制度，比如按季度公布交強(qiáng)險的經(jīng)營數(shù)據(jù),，并根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的變化情況,，依據(jù)保障公益性的目標(biāo)及時做出費率水平的調(diào)整，徹底避免費率調(diào)整不及時侵害投保人權(quán)益的問題,�,！ �
而一旦確定了合理的費率水平，對于保險公司既往假公益之名所獲的暴利,，理當(dāng)通過強(qiáng)制性程序予以收繳,。這部分暴利所得或者直接退還給保險人或者抵扣未來的投保費用，以矯治之前的政策失誤,，重樹投保人對整個保險體系的信心,。 |