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2006年7月1日,，我國正式實(shí)施《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，新的交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）開始全面推行,。據(jù)稱,，該險種費(fèi)率在制定前,，曾經(jīng)過國內(nèi)財產(chǎn)保險公司精算人員及產(chǎn)品開發(fā)主要力量組成的專門項目組的研究，并聘請亞洲精算師事務(wù)所參與制定費(fèi)率,。但今年以來,，關(guān)于交強(qiáng)險存在“暴利”的批評不絕于耳。4月23日,，中國保監(jiān)會主席助理,、新聞發(fā)言人袁力表示，在交強(qiáng)險實(shí)施滿一年后（即今年7月1日以后）,，保監(jiān)會將對交強(qiáng)險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總和分析,，并按照機(jī)動車交強(qiáng)險條例規(guī)定，及交強(qiáng)險業(yè)務(wù)盈利和虧損情況修定費(fèi)率,。對于費(fèi)率調(diào)整較大的,，保監(jiān)會將進(jìn)行聽證。
交強(qiáng)險的不盈不虧原則一直是爭論的焦點(diǎn),。但要討論這個話題,，至少需要探討三個相互聯(lián)系的問題：為什么要實(shí)行“不盈不虧”原則；什么才算是“不盈不虧”,，也就是根據(jù)什么確定“盈”和“虧”,；由誰來確定“盈”和“虧”，進(jìn)而由誰來決定費(fèi)率的調(diào)整,。
為什么交強(qiáng)險要不盈不虧,？交強(qiáng)險要讓商業(yè)保險公司經(jīng)營，不能只盡義務(wù),，真要是虧損,，商業(yè)性保險公司肯定不干，因此這個問題的焦點(diǎn)在于保險公司不能賺太多的錢,，不能出現(xiàn)曾經(jīng)沸沸揚(yáng)揚(yáng)地討論過的“暴利”,。就像當(dāng)年的航意險，是否存在暴利的爭論尚在余音繞梁之時,，每份航意險的價格由40元下降為20元,，和極力爭辯航意險不存在暴利的人開了個大大的玩笑,。我想，如果現(xiàn)在宣布,，六座以下家庭自用汽車的保費(fèi)由1050元降到525元,，廣大消費(fèi)者一定會拍手叫好。但只有市場競爭才能把賣家的利潤不斷往下拉,，直到“平均利潤趨近于零”,。
而交強(qiáng)險領(lǐng)域的市場競爭如何呢？交強(qiáng)險實(shí)行統(tǒng)一的條款和費(fèi)率,，即使是一年后也受到不能低于7折的限制，使得價格在市場中的作用受到極大限制,。但價值規(guī)律卻以扭曲的形式表現(xiàn)出來,，如為了獲取業(yè)務(wù)，很多公司采用各種手段,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破手續(xù)費(fèi)不超過4%的規(guī)定,，從而使得這一標(biāo)準(zhǔn)形同虛設(shè)，在不少地區(qū)淪為“不設(shè)防的馬其諾防線”而已,。
當(dāng)然,，對于普通保險而言，只要買家拒絕購買,，賣家的利潤也無法實(shí)現(xiàn),。但交強(qiáng)險的特殊性就在于其強(qiáng)制性，消費(fèi)者別無選擇,。強(qiáng)制投保是交強(qiáng)險通行的國際慣例,。但是，強(qiáng)制必須具備“合法性”,，而“合法性”不只是《中華人民共和國道路交通安全法》中有相應(yīng)的法律條文規(guī)定那么簡單,，那僅僅是保證強(qiáng)制投保“師出有名”罷了,。真正意義上的“合法性”在于,，費(fèi)率必須合理，被強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險必須價格公道,，性價比合適,。然而讓人擔(dān)心的是，交強(qiáng)險取得了強(qiáng)制投保的地位,，但拉低其利潤的市場機(jī)制卻受到諸多約束,。“大一統(tǒng)”費(fèi)率和市場的進(jìn)入壁壘削弱了競爭壓力,，保險公司的利潤哪里會有“趨近于零”之理,？因此,，“不盈不虧”的口號具有天然的模糊性。
再來看第二和第三個問題,，什么才算是“不盈不虧”,？也就是根據(jù)什么確定“盈”和“虧”？由誰來確定“盈”和“虧”,，進(jìn)而由誰來決定費(fèi)率的調(diào)整,？按照相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)“總體上不盈利不虧損的原則”審批保險費(fèi)率,。但監(jiān)管部門如何保證和把握“總體上不盈利不虧損的原則”,，卻不得而知。據(jù)了解,，目前的交強(qiáng)險費(fèi)率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定,，最后由保監(jiān)會審批并頒布實(shí)施的。就是說,，在費(fèi)率厘定中起關(guān)鍵作用的可能還是保險公司,。這就讓我們不無擔(dān)憂起來了，管制理論中的“俘獲”學(xué)說告訴我們,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能被受監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)“俘獲”,，從而違背最初服務(wù)于公共利益的初衷。
真正意義上的“不盈不虧”至少應(yīng)該有四個方面的含義：在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中無利潤項,；純保險費(fèi)無盈無虧,；附加保費(fèi)即管理費(fèi)無盈無虧；保險資金運(yùn)用所得無盈無虧,，保險資金運(yùn)用的收益將抵減保險費(fèi),。
費(fèi)率的厘定好像很復(fù)雜，諸如精算的專業(yè)性,、損失數(shù)據(jù)之類的主流話語使得好像費(fèi)率只能由保險公司一口價,。拋開這些噱頭，其實(shí)也許并沒有那么復(fù)雜,。決定費(fèi)率及其調(diào)整的應(yīng)該有客觀依據(jù),，同時決定者不能是保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)自己，而應(yīng)當(dāng)是中立的第三人,，或者是政府管理部門,，或者是市場上受管理部門委托的另一個獨(dú)立中介人。由他們負(fù)責(zé)調(diào)查研究交強(qiáng)險的期望損失率和社會平均管理水平下的管理費(fèi)用率,，以此制定標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率,。而現(xiàn)在厘定內(nèi)地交強(qiáng)險費(fèi)率的實(shí)際上是保險公司，調(diào)整與否也將根據(jù)保險公司的報告來確定,。如此看來,，我們就能理解保險公司在年末盤點(diǎn)“交強(qiáng)險”時的博弈了：要么報虧,，甚至大虧，要么報平,，少有報盈,。這種博弈行為的期望后果或潛臺詞是，費(fèi)率要么提高,，要么維持現(xiàn)狀,，降價？沒門,！
我們并非籠統(tǒng)地反對交強(qiáng)險盈利,，只是希望在市場之手和政府之手的正確引導(dǎo)下，盡量降低保險公司不適當(dāng)?shù)睦麧�,。為此,，我們有必要揭開“不盈不虧”的遮羞布，賺錢就正大光明地賺錢,，不要在“不盈不虧”的面紗下賺取“另類利潤”�,！�
（作者庹國柱系首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授,，朱俊生系首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)博士） |