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中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》相關(guān)問題答記者問
1,、問：日前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）,，請問《通知》發(fā)布的背景和目的是什么,？
答：一是適應(yīng)個人不斷增長的支付結(jié)算服務(wù)需求,。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展、人民生活水平的提高和消費方式的多樣化,，越來越多的個人支付需要通過銀行辦理,，如支付水、電,、煤氣,、電話等基本日常費用，歸還住房、汽車貸款,，購買基金,、證券、保險產(chǎn)品等,，個人支付結(jié)算需求日益增長,。但是，由于商業(yè)銀行在個人支付結(jié)算服務(wù)方面還存在薄弱環(huán)節(jié),，再加上許多居民個人仍然習(xí)慣于現(xiàn)金支付,，對非現(xiàn)金支付工具和新興電子支付方式接受程度不高等原因，個人支付結(jié)算需求與商業(yè)銀行所提供的支付結(jié)算服務(wù)之間存在一定的矛盾,。近期,，這種矛盾表現(xiàn)得尤為突出，銀行網(wǎng)點和柜臺出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的排隊現(xiàn)象,，必須從制度上采取有效措施促進這一矛盾的解決,。
二是讓老百姓充分享受支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果。近年來,，我國支付系統(tǒng)建設(shè)取得重大進展,。中國人民銀行的大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)已在全國推廣運行，全國支票影像交換系統(tǒng)已在部分省市運行并將在全國推廣,，中國銀聯(lián)銀行卡支付系統(tǒng)運行良好,，商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷改進和完善，網(wǎng)上支付,、電話支付,、移動支付發(fā)展迅速。支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展大大提高了支付的效率,，為了使老百姓享受到支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果,，《通知》對充分發(fā)揮支付系統(tǒng)的作用提出了明確的要求。
三是進一步規(guī)范和加強支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理,。支付結(jié)算是一項重要的金融服務(wù),，只有加強管理，寓管理于服務(wù)之中,，以管理促服務(wù)才有利于支付結(jié)算服務(wù)水平的提高,。《通知》強調(diào)了人民銀行分支行要加強支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理,，各銀行要加強對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,，以防范支付風(fēng)險，維護存款人的合法權(quán)益,，防止不法分子利用支付結(jié)算的便利從事違法犯罪活動,。
2,、問：《通知》的主要內(nèi)容有哪些？
答：《通知》圍繞提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率,、提升個人支付結(jié)算服務(wù)水平,，從以下七個方面提出了明確具體的政策措施。
一是簡化單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù),，簡化個人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù),，擴展個人活期儲蓄賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶的功能，明確個人匯兌業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn),，從而優(yōu)化個人銀行賬戶服務(wù)。
二是大力推廣個人支票,、銀行本票的使用,，完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理，積極推廣非現(xiàn)金支付工具,。
三是優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理,，擴大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用，充分利用小額支付系統(tǒng),，實現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬,、代理收付和通存通兌。
四是提高自動柜員機取款交易上限,，增加銀行自助設(shè)備的布放,，拓展電子支付服務(wù)功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量,，推動自助,、居家服務(wù)發(fā)展。
五是合理配置網(wǎng)點柜臺資源,，優(yōu)化勞動組合,，加強對柜員的培訓(xùn)，切實提高柜臺業(yè)務(wù)辦理效率,。
六是加強對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理,。
七是做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境,。
3,、問：《通知》中的哪些規(guī)定有利于緩解銀行排隊現(xiàn)象？
答：《通知》中的多項措施,，如個人需要通過儲蓄賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算時,，銀行可憑客戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時在付款憑證上的簽章將其活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，同時允許個人合法收入款項轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶,；擴大個人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能,，個人無須在不同銀行開立多個銀行賬戶即可方便地辦理各類結(jié)算,；推廣個人支票、銀行本票業(yè)務(wù),，減少現(xiàn)金使用和“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象,；完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理、鼓勵信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款,；提高自動柜員機取款交易上限,，分流利用銀行卡辦理的柜面取款交易；增加電子支付服務(wù)功能,、改善居家服務(wù)等都有利于提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平,，都有利于緩解銀行排隊等候現(xiàn)象。
4,、問：為什么要簡化個人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù),？
答：目前居民個人的銀行活期存款有兩種存儲形式，一種是個人活期儲蓄賬戶,，另外一種是個人銀行結(jié)算賬戶,。個人銀行結(jié)算賬戶與個人活期儲蓄賬戶都按活期存款計息，二者的區(qū)別主要體現(xiàn)在其功能上：個人活期儲蓄賬戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),，而個人銀行結(jié)算賬戶除了可以辦理現(xiàn)金存取以外,，還可以辦理匯款、票據(jù),、銀行卡等轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務(wù),。因此，個人銀行結(jié)算賬戶涵蓋了個人活期儲蓄賬戶的功能,。按照現(xiàn)行規(guī)定,，個人儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，需到銀行辦理簽訂賬戶協(xié)議等確認(rèn)手續(xù),。為優(yōu)化個人銀行賬戶服務(wù),，便利個人通過儲蓄賬戶辦理各類轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《通知》簡化了個人銀行結(jié)算賬戶的確認(rèn)手續(xù),，規(guī)定：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時,，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，無須個人再辦理其他手續(xù),。同時,，《通知》還擴大了個人活期儲蓄賬戶的轉(zhuǎn)賬收入功能，允許個人合法收入款項轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶,。
5,、問：為什么要簡化單位賬戶向個人賬戶支付款項的處理手續(xù)，如何防范利用銀行結(jié)算賬戶從事違規(guī)違法活動,？
答：為防止公款私存,、利用個人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金,、逃稅、洗錢等違法犯罪活動,，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項超過5萬元的,，付款單位應(yīng)出具合同、協(xié)議,、完稅證明等證實確屬個人合法所得的付款依據(jù),。雖然上述規(guī)定對公款私存等違法犯罪行為有一定的預(yù)防控制作用，但目前單位與個人之間的經(jīng)濟往來日益頻繁,，單位向個人支付5萬元以上的業(yè)務(wù)不斷增加,，因而對單位賬戶與個人賬戶之間的正常轉(zhuǎn)賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響,。對于每筆支付超過5萬元的,，如果采用電子支付，雖然錢款的支付通過電子渠道能瞬間完成,，但還必須先將紙質(zhì)付款依據(jù)送交銀行，一定程度上影響了電子支付的快捷性,。
另一方面,，《反洗錢法》以及相關(guān)配套制度的頒布實施，明確了金融機構(gòu)和有關(guān)各方在打擊公款私存,、貪污賄賂,、洗錢等違法犯罪活動中的責(zé)任和義務(wù)；大額和可疑交易報告制度的建立,，形成了較為完備的資金監(jiān)控體系,。而非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，具有強制留痕,、可追蹤的特點,，有利于對資金結(jié)算的監(jiān)測。
為鼓勵單位與個人之間的款項支付通過轉(zhuǎn)賬方式完成,，為單位和個人提供便利,，《通知》簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù)，從單位賬戶向個人賬戶的轉(zhuǎn)賬,，每筆超過5萬元人民幣的,，既可由付款單位出具單獨的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由,。但付款單位須對該款項支付的真實性,、合法性負(fù)責(zé)，只能將確屬個人的合法收入款項轉(zhuǎn)入個人賬戶,。同時,，為防止付款單位利用該規(guī)定從事套取現(xiàn)金,、逃稅、洗錢等違規(guī)違法活動,，《通知》規(guī)定,，對于單位賬戶向個人賬戶支付款項的，如屬于反洗錢制度規(guī)定的大額和可疑交易,，銀行應(yīng)按反洗錢的有關(guān)規(guī)定報告,。
6、問：如何理解《通知》中所說的“擴大個人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能”,？
答：在實際經(jīng)濟生活中,，公用事業(yè)單位辦理代收業(yè)務(wù)時，往往要求繳款人在指定銀行開戶,；單位辦理代付業(yè)務(wù)如發(fā)放工資時,，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個人銀行結(jié)算賬戶。這種做法使個人不得不在多個銀行開立銀行結(jié)算賬戶,，既限制了個人選擇開戶銀行的權(quán)利,，又不利于個人自身金融資產(chǎn)的管理。為逐步改變這種現(xiàn)象,，《通知》規(guī)定：銀行不得通過與收,、付款單位進行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行,。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù),，并應(yīng)創(chuàng)造條件，實現(xiàn)社會公眾和收,、付費單位在任一銀行開立一個賬戶就能辦理水,、電、煤氣,、電話等公用事業(yè)服務(wù)費用和工資,、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險,、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放,。
7、問：現(xiàn)在有了銀行卡,，刷卡消費非常方便,，為什么還要推廣個人支票和銀行本票？
答：不同的支付工具有不同的特點和優(yōu)勢,，適應(yīng)于不同的支付需求,。銀行卡具有簡單、快捷,、方便,、時尚的特點,，現(xiàn)在已經(jīng)成為了個人最重要的非現(xiàn)金支付工具。個人支票,、銀行本票使用方便,，費用低廉，適應(yīng)范圍廣泛,。比如目前居民個人買車,、買房、購買基金等交易,，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金,，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象,，造成人力資源的巨大浪費和資金安全隱患,。銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發(fā)一張銀行本票,，交由收款行存入即可完成,。目前，人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票就較有成效,。以2006年為例,，江蘇省銀行本票業(yè)務(wù)量達(dá)到249.6萬筆，金額23358億元,，占全國總筆數(shù)的44.2%，總金額的44.3%,，銀行本票在居民購車,、購房、證券投資等支付時得到了普遍使用,。由此可見,，就全國范圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間,。再比如,，隨著全國支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個人征信系統(tǒng)的完善,，使用個人支票的外部環(huán)境逐步改善,。個人支票在居民主動繳納水、電,、煤氣,、電話、學(xué)費等費用時具有較大的優(yōu)勢,，如繳納學(xué)費時只需學(xué)生開學(xué)時攜帶一張其家長或本人簽發(fā)的支票,，由學(xué)校交由銀行存入即可完成,。因此，應(yīng)充分發(fā)揮個人支票在主動付款領(lǐng)域的優(yōu)勢,。
8,、問：《通知》中提到信用卡可跨行還款，具體如何實現(xiàn),？
答：我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),，銀行對信用卡跨行還款難問題反映比較突出，實際操作中持卡人大多采取先從借記卡發(fā)卡行提取現(xiàn)金,，再到貸記卡發(fā)卡行存入現(xiàn)金的做法,，給持卡人和發(fā)卡行均帶來不便。為此,，《通知》規(guī)定,，銀行應(yīng)鼓勵信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的,，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定,，實現(xiàn)自動還款；在不同銀行開戶的,，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議,，主動向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，付款行對收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后,，應(yīng)予受理,。
9、問：如何利用小額支付系統(tǒng),，為跨行支付服務(wù)提供便利,？
答：小額支付系統(tǒng)7×24小時運行，為金融機構(gòu)提供大批量,、低成本的支付清算服務(wù),，應(yīng)充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的功能作用。一是要積極推廣小額支付系統(tǒng)各類業(yè)務(wù),。二是優(yōu)化部分小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理：普通借記業(yè)務(wù)只需客戶與收,、付款銀行簽定協(xié)議即可辦理，無需收款銀行與付款銀行之間簽定協(xié)議,；定期貸記,、借記業(yè)務(wù)可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費用的自動撥付和繳納,，改變原來辦理定期借記業(yè)務(wù)需由付款人,、付款人開戶銀行、收款人開戶銀行簽定三方協(xié)議的方式。三是通過銀行的系統(tǒng)設(shè)置實現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動轉(zhuǎn)賬和通存通兌,。
10,、問：為什么要提高借記卡在自動柜員機（ATM）取款的上限？
答：中國人民銀行1997年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,，借記卡在ATM上的每卡每日累計提現(xiàn)額不得超過5000元,。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們支付的活躍，5000元已不能滿足人們?nèi)粘,，F(xiàn)金支付的需要,。《通知》將借記卡通過ATM取款的交易上限由每卡每日累計5000元提高至2萬元,。商業(yè)銀行可以在此限額內(nèi)綜合考慮客戶需要,、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計提現(xiàn)金額,�,？紤]到貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費，不同于借記卡兼具電子存折的作用,，對貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計取款交易上限不作調(diào)整,，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元不變,。 |