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| 央行征信系統(tǒng)不能為壟斷行業(yè)助威 |
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| 2007-04-23 作者：南都 來源:南方都市報 |
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市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,，這是老生常談,，當信用數(shù)據(jù)與評級話語權(quán)也成為奇貨可居的商品時,，在不完善的市場中很可能會出現(xiàn)異變,。
為解決銀行個人征信系統(tǒng)資源不足難題,，吉林將六家電信企業(yè)的用戶繳費與個人征信系統(tǒng)對接,，如果用戶無故欠費2個月,，信用污點將會影響到貸款,。
據(jù)稱,，央行與信息產(chǎn)業(yè)部業(yè)已達成協(xié)議，同意電信用戶繳費信息接入個人征信系統(tǒng),。
如此“強強聯(lián)手”,，引發(fā)劣評如潮。人們擔心此舉繼續(xù)催長壟斷企業(yè)制訂霸王條款,，在信用體系的建設(shè)過程中引起原發(fā)性的信用不公平,。這樣的擔心并非無據(jù)。
電信企業(yè)數(shù)據(jù)可靠性存疑,。電信企業(yè)的內(nèi)部信息是為企業(yè)服務(wù)的,，當電信企業(yè)與消費者發(fā)生費用糾紛時，不管欠繳原因為何,，是否在復議的過程中,，復議結(jié)果如何，拒繳欠繳企業(yè)與個人在電信企業(yè)眼中都留下了信用污點,。但這一污點是否真實,，有待于客觀的第三部門的獨立評價，單方仲裁顯失公允,。此次銀電聯(lián)手雖然在欠費前加上“無故”二字,，但誰來判斷“無故”、“有故”,，在多少個工作日內(nèi)裁決,，一切未知,，顯系推脫之辭。
此中的弊端就在于缺乏一個獨立的,、反應快捷的信用仲裁者,，使得雙方的博弈不在一個公開公平的平臺上，所謂我說你失信你就失信,，哪由得你分辯,？這樣的單方判斷已經(jīng)在電信行業(yè)引發(fā)不少的糾紛，現(xiàn)在推而廣之到銀行的征信系統(tǒng),，影響到貸款融資,，信用評估中的失衡之處會被人為放大。
電信行業(yè)的數(shù)據(jù)供企業(yè)內(nèi)部參考,，我國銀行業(yè)基本為國有,，其信用體系有公共資源的特性--由于中國現(xiàn)階段的信用結(jié)構(gòu)特點，個人信用幾乎100%,、企業(yè)信用的80%與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)--電信行業(yè)的數(shù)據(jù)可以作銀行征信系統(tǒng)的參考,，卻不能作為主要依據(jù)。商家的信用等級不一定在消費者之上,，壟斷企業(yè)的信用記錄如何,，無需多說。
央行一直在建設(shè)企業(yè)與個人的征信系統(tǒng),，據(jù)說成效頗著,。央行主導建設(shè)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)的信貸信用數(shù)據(jù)庫,，涵蓋了97.5%的個人信貸和幾乎100%的企業(yè)信貸,。但令人遺憾的是，我國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散,，公安,、工商、稅務(wù),、勞動保障,、人事、建設(shè)等多個政府部門以及商業(yè)銀行,、公用事業(yè),、郵政、電信,、移動通信,、保險等商業(yè)機構(gòu)各自保有部分個人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的征信管理體系,。
整合各種信用資源是建立公共征信系統(tǒng)的題中應有之義,，但先后序列不容倒置，銀行信用,、社會信譽與商業(yè)信用先后有序,，先在銀行機構(gòu)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源共享，而后通過與工商,、稅務(wù)聯(lián)網(wǎng)建立社會信譽記錄,，最后加入商業(yè)信用記錄，這樣才能形成一套完整的體系,。
可怕的是，電信與銀行不僅是強強聯(lián)手,，還是壟斷行業(yè)與壟斷行業(yè)的聯(lián)手,。由銀行來充當電信企業(yè)的保護傘，令人后怕,。目前雙方都處于輿論的風口浪尖,，被民眾指斥喪失誠信，漠視消費者利益,。以電信業(yè)而言,，其裝機費、捆綁銷售,、優(yōu)惠套餐,、與SP運營商始亂終棄的復雜關(guān)系，種種疑難雜癥尚未根治,。在自身信用受到極大挑戰(zhàn)之際,，首先要做的就是取信于消費者，不料借銀行之手反戈一擊,，令消費者舊痛未去,，又添新創(chuàng)。
沒有人否認市場經(jīng)濟發(fā)展的前提是征信體系的完善,。但問題在于,，以行政之手制訂出不公平的信用數(shù)據(jù)難以服眾，還會最終影響市場效率,。如果征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)出現(xiàn)紕漏,，各相關(guān)市場主體完全有可能自行其是，對數(shù)據(jù)心存狐疑的結(jié)果通常是對數(shù)據(jù)棄如敝屣,。
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,，這枚硬幣的反面就是，信用經(jīng)濟首先要建立在市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上,。一個完整的公開的信用體系,，體制內(nèi)的稅務(wù),、公共服務(wù)等數(shù)據(jù)固然重要，體制外獨立的中介評級機構(gòu)尤為關(guān)鍵,，建立征信系統(tǒng)的前提是數(shù)據(jù)與征信機構(gòu)的誠信度被市場廣泛認可,。
我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的特色之一就是人為培植的大企業(yè)失信成本低，博弈能力強,，這些巨無霸企業(yè)的誠信程度直接影響著我國經(jīng)濟的質(zhì)量,。監(jiān)管監(jiān)管者、監(jiān)管權(quán)貴企業(yè)才是建立我國信用經(jīng)濟的關(guān)鍵,。對于成熟的市場經(jīng)濟而言,，越是大企業(yè)、越是主事者,，在信用市場的價值也就越高,，當他們被信用評級公司與輿論的X射線照透的時候，信用經(jīng)濟也就基本建立了,。 |
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