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目前央行已經(jīng)和信息產(chǎn)業(yè)部達(dá)成協(xié)議,，同意電信用戶繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，并已經(jīng)責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)這項(xiàng)工作,。這意味著,，手機(jī)欠費(fèi)記錄今后將作為不良信用信息，進(jìn)入到銀行的個(gè)人信用檔案,，從而影響房屋或者其他消費(fèi)貸款(4月21日《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》),。
這樣的消息,，近年來已不是第一次聽說了。而與以往一樣,，消費(fèi)者對(duì)于這樣一種做法,，普遍表現(xiàn)出強(qiáng)烈的擔(dān)心和憂慮，個(gè)中原因,，正如央視報(bào)道中指出的,，“電信企業(yè)計(jì)時(shí)計(jì)價(jià)不準(zhǔn)而引起的電話費(fèi)糾紛經(jīng)常發(fā)生”，“如果我們不能保證每一次收費(fèi)都是公平公正的,，就把交費(fèi)記錄納入了個(gè)人的信用記錄,，那對(duì)交費(fèi)者是極大的不公正�,！�
不難看出,，在這里，消費(fèi)者真正擔(dān)憂的其實(shí)并非采集“電話繳費(fèi)信息”這一征信行為,，而是該行為背后內(nèi)在的公平公正性的問題,，換言之，消費(fèi)者真正擔(dān)憂的實(shí)質(zhì)上是一個(gè)征信行為本身的信用,、信譽(yù)問題,，也即，在征信過程中,，征信系統(tǒng)憑借什么來確保其自身“取信于民”的良好信譽(yù),？
從征信體系建設(shè)完備發(fā)達(dá)的許多國(guó)家的普遍經(jīng)驗(yàn)來看，要實(shí)現(xiàn)這樣一種“征信”之信——比如信息來源的正當(dāng)可靠,、信息發(fā)布的平衡公正,、信息的不被濫用等，一般都離不開這樣兩個(gè)方面：其一,，保證征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立的第三方身份,，并且征信機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行充分競(jìng)爭(zhēng)；其二,，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其征信行為進(jìn)行有效監(jiān)管,，維護(hù)消費(fèi)者對(duì)征信信息的知情權(quán)、質(zhì)詢爭(zhēng)辯權(quán),。
如在美國(guó),，征信就是一個(gè)相當(dāng)市場(chǎng)化的獨(dú)立行業(yè)，無論是信用信息的搜集,、整理,，還是相應(yīng)的評(píng)價(jià)、銷售,，一般均由獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)完成,。征信機(jī)構(gòu)與向其提供信息的機(jī)構(gòu)之間,，以及與使用其信息的客戶之間，也完全是一種平等自愿的關(guān)系,；并且,，在這樣一個(gè)基礎(chǔ)之上，征信機(jī)構(gòu)間展開相互競(jìng)爭(zhēng),。而另一方面,，政府也并非袖手旁觀，而是通過制定嚴(yán)密的法律規(guī)則——如規(guī)范哪些信息是征信機(jī)構(gòu)可以征用的,、哪些不能,；而那些可以征用的信息，如何使用才算是正當(dāng)?shù)�,；�?duì)于征信信息,，消費(fèi)者認(rèn)為不實(shí)怎么辦等——來實(shí)施監(jiān)管監(jiān)督。
而以此反觀上述銀行與電信企業(yè)聯(lián)手進(jìn)行的征信活動(dòng),，不能不說,，其與真正理想的公平公正的征信體系，或者說,，與嚴(yán)格的“征信”之信,，還相距甚遠(yuǎn)。比如說,，電信企業(yè)既是征信信息的提供,、經(jīng)營(yíng)者，又是此一征信行為的利益一方(借此催繳電話費(fèi)),，如此一身而兩任,，既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的做法，其征信行為的程序正義,、本身的信譽(yù),，顯然相當(dāng)成問題。再如,，在當(dāng)前個(gè)人信息保護(hù)法律制度匱乏的背景下，面對(duì)銀行與電信聯(lián)手的征信行為,，征信信息不被濫用,、可爭(zhēng)辯質(zhì)詢的消費(fèi)者權(quán)益如何保障？更不用說,，當(dāng)前的銀,、電兩個(gè)行業(yè)，壟斷仍是其基本格局,，在其面前,，消費(fèi)者尚出于絕對(duì)的弱勢(shì)地位,，而由此導(dǎo)致的不公正壟斷收費(fèi)可謂比比皆是。
“民無信不立”,，毫無疑問,，信用建設(shè)十分重要。但也惟其如此,，社會(huì)信用體系的源頭——征信體系的建設(shè)本身的信用信譽(yù),，才尤顯重要，應(yīng)當(dāng)格外慎重,。 |