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實施近一年的銀行跨行查詢費近日突然被中國銀行業(yè)協(xié)會叫停,，此事被輿論普遍解讀為民意的勝利。而近日,，面對公眾長期怨聲載道的銀行排長隊,，中國銀行、上海銀行等多家銀行表示,，要從內(nèi)部挖潛,，優(yōu)化服務(wù)流程，因地制宜解決排長隊“痼疾”,。兩個老大難民怨擺在銀行面前不是一天了,，銀行為什么突然改變態(tài)度呢？是輿論壓力使然,？也許是,，但顯然另有原因。我們認為,，是近日外資銀行的進入,，迫使國內(nèi)幾大主要銀行不得不改善對儲戶的態(tài)度。
中外銀行儲蓄結(jié)構(gòu)的最大不同,，就是中小客戶,，即中低收入者占到了中資銀行客源的大部分。在有些銀行,，中小儲戶所占的比重甚至達到了80％還多,。這是早就存在的事實,，不是現(xiàn)在才出現(xiàn)。另外,，中外銀行利潤的來源也不一樣,，中資銀行的利潤,，主要來自于存貸利息差,，而外資銀行主要來自于為客戶提供的中間產(chǎn)品的收費。這也就是說,，是廣大的中小儲戶為中國銀行的發(fā)展壯大做出了貢獻,。銀行當初向持卡人收取跨行查詢費時，就應(yīng)該考慮這個現(xiàn)實,，而不能一味強調(diào)國際慣例,。事實上，國際慣例也并非是收費項目越多越好,，比如美國銀行的收費就越來越少,。如果說，銀行看到這一現(xiàn)實,，還長時間無視市場對跨行查詢費和銀行排長隊的強烈非議與批評,，只能將之理解成銀行是要把為自己創(chuàng)造利潤的這一龐大群體排除在其服務(wù)之外。
儲戶排長隊,、跨行查詢收費,，國內(nèi)銀行如此無視儲戶的意志，卻不得不重視外資銀行的挑戰(zhàn),。我們看到,，4月1日，銀監(jiān)會正式向匯豐,、渣打,、東亞、花旗等4家外資銀行發(fā)放了首批經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)的牌照,，允許它們吸收存款,。對此，這幾家銀行的有關(guān)人士都表示,，不會對任何客戶設(shè)置門檻,，即使只存100元也歡迎。過去,，國內(nèi)銀行乃至監(jiān)管層總是想當然地以為,，外資銀行基于成本、目標以及網(wǎng)點資源稀缺和人力不足的考慮,，在進軍人民幣零售業(yè)務(wù)時,，至少短期內(nèi)會區(qū)別對待客戶,，走高端路線，主攻高端客戶,，普通百姓則不是其服務(wù)對象,。哪知外資銀行的“野心”并不僅僅在高端客戶身上，而是要把手伸向被認為是國內(nèi)銀行“傳統(tǒng)勢力范圍”的中低端客戶,，拓展業(yè)務(wù),，搶占地盤。以國內(nèi)銀行在服務(wù)的理念,、態(tài)度,、環(huán)境和產(chǎn)品創(chuàng)新方面與外資銀行的差距，如果國內(nèi)銀行還自恃有遍及城鄉(xiāng)的龐大網(wǎng)點和本土資源優(yōu)勢,，不改正服務(wù)和對小額儲戶設(shè)置的各種門檻,，或者改正的余地不大，實在是自己給自己找麻煩,。所以,，我們認為，國內(nèi)銀行對外資銀行開展人民幣零售業(yè)務(wù)的判斷失誤,，才是它們?nèi)∠缧胁樵冑M的真正原因,。
其實，在銀行的收費問題上,，老百姓并不一概反對,，人們反對的只是一邊高喊收費，一邊服務(wù)還照舊,。銀行應(yīng)該明白,，對于收費一類的問題，如果說過去在一個封閉的環(huán)境中,，人們只能被動地接受銀行的安排,，那么，現(xiàn)在面對著開放和外資銀行的進入,，消費者擁有“用腳投票”的權(quán)力,。因此，國內(nèi)銀行若繼續(xù)它對老百姓的傲慢和霸道,，無疑是把這一最廣大的群體往外資銀行趕,。
中國改革開放的實踐說明，哪個領(lǐng)域開放得較早,，哪個領(lǐng)域就發(fā)展得較快,，就有競爭力。我國的金融服務(wù)之所以長期質(zhì)量差、經(jīng)濟效率低,，同開放程度低是有關(guān)的,。而要形成國內(nèi)銀行競爭的局面，在目前的條件下,，最有效的辦法就是開放,。開放將中國的銀行業(yè)直接置于國際競爭的環(huán)境之中，當中國的銀行在激勵機制,、市場開發(fā)機制,、公司治理、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面競爭不過外資銀行時,，或許會促使它們背水一戰(zhàn),，努力改善服務(wù)質(zhì)量,。就此而言,，停收跨行查詢費，無疑是開放促改革的典型案例,。 |
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