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3月18日加息后,，南京“負(fù)翁”們明顯分出了兩大陣營(yíng),，記者昨日在采訪中了解到，由于近期股市火爆,，建行,、農(nóng)行等提前還貸量并未明顯增加，但也有部分銀行,，如工行,、深發(fā)展，本月提前還貸量比前兩月明顯增加,，增幅高達(dá)20%,。對(duì)于加息后是否需要提前還貸，市民已經(jīng)作出不同反應(yīng),。那么究竟什么樣的客戶適宜提前還貸,？什么樣的客戶并不適合還貸？南京各家銀行對(duì)提前還貸有沒(méi)有約束,？
提前還貸：首先要看是否需要
去年貸款利率接連上漲兩次,，今年又上漲一次，那么市民是否有必要提出存款去銀行提前還貸呢,？銀行理財(cái)專家稱,，這得因人而異，提前還貸是否劃算得看現(xiàn)有的投資情況,，及未來(lái)資金安排,。
浦發(fā)銀行南京分行理財(cái)專家告訴記者,，因?yàn)槊總�(gè)家庭的差異比較大，所以要根據(jù)不同情況再作具體安排,。如果確實(shí)沒(méi)有好的投資渠道,，存款放在銀行或是買些貨幣基金，其收益還趕不上貸款利息,，這種情況下干脆提前還款算了,。
但有兩種情況提前還貸未必劃算。一種是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的家庭,，如果炒股,、炒匯、投資黃金,，能夠謀取更高投資收益的,，那就沒(méi)必要將閑散資金都拿來(lái)還貸。比如近期股市行情比較好,，而貸款利率在6%左右,，兩者之間的利差比較大，如果自己有把握能在投資市場(chǎng)獲得不錯(cuò)的收益,，那么可以考慮將閑散資金用于投資,。
另外一種情況是家庭有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，如果現(xiàn)在有了錢就還了房貸,，一旦下次經(jīng)營(yíng)急需資金就很難再?gòu)你y行將資金貸出來(lái),，而房貸一般是能享受優(yōu)惠利率的。所以精明的投資者應(yīng)該充分利用好住房貸款,，不用急著還貸,。
提前還貸：三種情況并不劃算
不過(guò)，根據(jù)市民的實(shí)際情況來(lái)看,，以下三種情況提前還貸并不劃算,。
一種是1998年底前貸款的老客戶。陳先生是1998年向建行貸的20萬(wàn)元房款,，今年他準(zhǔn)備將剩余的十幾萬(wàn)元貸款全部還完,，可是當(dāng)他到銀行咨詢時(shí)被告知，如果提前還貸,，得補(bǔ)上息差近2萬(wàn)元,。
據(jù)建行一位相關(guān)人士解釋，1998年底前辦理房貸的客戶比較特殊,，因?yàn)榘凑债?dāng)時(shí)人民銀行的規(guī)定,，他們的還款方式均為等本等息還款法，也就是說(shuō),，將貸款全程利息分?jǐn)偟矫總�(gè)月,，而前面有部分利息實(shí)際上被攤到了后面還,，所以如果客戶需要提前還款，那么必須補(bǔ)上這塊息差,。
銀行人士認(rèn)為,，因?yàn)?998年以前的貸款利率實(shí)行的是單利，而現(xiàn)在貸款都是復(fù)利,，如果提前還貸要補(bǔ)上息差并不劃算,。工行的一位工作人員舉了一個(gè)例子，前不久有一位1998年貸款的客戶要求提前還貸,，結(jié)果他們測(cè)算出來(lái),，這位客戶需要補(bǔ)上息差1萬(wàn)多元，而不提前還貸正常還完,，他實(shí)際上只剩下200多元的利息,。
第二種是等額本息還款法快到期的貸款。按理說(shuō),，只要是提前還貸,，都可以替自己節(jié)省利息，不過(guò),，銀行專業(yè)人士稱，對(duì)于選擇了等額本息還款法的市民來(lái)說(shuō),，如果現(xiàn)在貸款已償還了一大部分,，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算�,！暗阮~本息還款法每月還款額是固定的,，但一開(kāi)始還的大多是利息，而到后面利息都還得差不多了,，主要還本金,。比如貸款10年，你還到八九年了,，那時(shí)還的基本上是本金啦,，那簡(jiǎn)直相當(dāng)于低息甚至無(wú)息貸款呀，提前還貸還有啥意義呢,？還不如將這錢拿去投資獲取收益,。”而遞減法是利隨本清,，所以客戶啥時(shí)候還都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息,。
第三類是近期有投資計(jì)劃的客戶�,！安簧偈忻褚呀�(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢就拿來(lái)提前還貸,，而一碰上好的投資項(xiàng)目,，又貸款去經(jīng)營(yíng)，但是經(jīng)營(yíng)性的貸款利率要比房貸利率高得多,�,！币虼耍y行人士建議,，在提前還貸前,，市民最好考慮清楚近期有無(wú)投資計(jì)劃。 |