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基本情況：
鄭小姐，34歲,，未婚,，自稱為“剩女一族”。在某跨國公司工作,，從事軟件開發(fā),，月收入15000元,，除去年底雙薪，另有年終獎金3萬元左右,。公司上有三險(xiǎn)一金,，鄭小姐本人購有重大疾病險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。自有住房一套,，80平方米,，無貸款。
鄭小姐目前的月支出為3000元,。另有基金5萬元,，定期存款15萬元，活期存款5萬元,。
理財(cái)目標(biāo)：
一,、在“剩女”狀態(tài)尚未結(jié)束的情況下，該如何保障自己未來的生活,，特別是養(yǎng)老,？比如保險(xiǎn)上應(yīng)該如何配置？投資方面怎樣才能保值增值,，創(chuàng)業(yè)板可以嘗試嗎,？
二、小區(qū)有車位在出售,，地下車位12萬元/個(gè),，盡管目前沒有買車，但恐于未來車位會漲價(jià),，請問該不該現(xiàn)在出手購買,？
家庭財(cái)務(wù)狀況分析：
鄭小姐目前未婚，沒有子女撫養(yǎng)的費(fèi)用支出,，贍養(yǎng)父母的壓力從給出的資料來看也沒有問題,。目前在大型公司做軟件開發(fā)的工作，工作穩(wěn)定,，收入較高,，且月支出相比不大，年結(jié)余率較高,，財(cái)富的積累速度很快,。無任何負(fù)債，生活無壓力,，家庭資產(chǎn)狀況很好,。同時(shí)，有重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，保障也比較全面,，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng),。故若能合理規(guī)劃資金，使資金充分保值增值則可使鄭小姐過上高品質(zhì)的退休生活,。
家庭理財(cái)規(guī)劃
1.現(xiàn)金規(guī)劃：流動資金不可少
鄭小姐目前處于單身期,，家庭開支不大，并且生活穩(wěn)定,，所以留足一部分流動性資金，比如現(xiàn)金或活期存款作為家庭應(yīng)急金即可,。當(dāng)然,，流動性強(qiáng)就意味著收益低，為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果,，建議保留月開支的3至6倍,，以活期或貨幣市場基金的形式配置。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：保額須覆蓋父母養(yǎng)老費(fèi)用
鄭小姐除了有公司配置的三險(xiǎn)一金,，還購買有重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn),，當(dāng)前保障比較全面，需要注意的是保額是不是能夠保障風(fēng)險(xiǎn)的完全轉(zhuǎn)嫁,。父母的養(yǎng)老保障是未婚的鄭小姐首先需要考慮的,。若需要提供父母的養(yǎng)老金，則鄭小姐必須要保證若出現(xiàn)不幸,，父母的養(yǎng)老生活不受影響,，保額須覆蓋父母的養(yǎng)老費(fèi)用。
另外,，隨著醫(yī)療等費(fèi)用逐年上漲,，重大疾病的保額需要與之對應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)劃可以參考“雙十”原則,，即保費(fèi)控制在年收入的1/10,，保額爭取能達(dá)到年收入的10倍。
3.養(yǎng)老規(guī)劃：基金定投保證退休生活
鄭小姐目前34歲,，若按55歲退休計(jì)算,，人均壽命85歲，則離退休還有21年時(shí)間,，即需要21年積累30年的生活費(fèi),。目前鄭小姐的月開支是3000元，年支出36000元,�,？紤]到退休后一些因工作原因造成的開支可避免，故按照70%的生活費(fèi)替代率來估算退休金需求。假定年通貨膨脹3%,，那么當(dāng)鄭小姐55歲時(shí)需要約4.7萬元來滿足1年的需求,，30年則需要140萬元左右。
可以拿出5萬元定期作為啟動資金,，另外有5萬元的基金也作為積累的起點(diǎn),。組合的年收益按照3.5%計(jì)算，21年后將有20.6萬元,，不足的部分從年結(jié)余中補(bǔ)足,，可以采用基金定投的方式每月積累，充分利用資金的復(fù)利增值空間,，若月投資2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或組合式的基金產(chǎn)品,，那么21年后將至少有130萬元的積累，兩部分資金足以滿足養(yǎng)老金需求,。
4.投資規(guī)劃：創(chuàng)業(yè)板風(fēng)險(xiǎn)大車位值得投資
鄭小姐說到創(chuàng)業(yè)板,，所謂創(chuàng)業(yè)板，就是為一些急需資金的中小型企業(yè)開設(shè)融資場所,。投資創(chuàng)業(yè)板具有很大風(fēng)險(xiǎn),，建議沒有投資經(jīng)驗(yàn)的鄭小姐謹(jǐn)慎參與。
而對于購買車位的想法比較可行,，鄭小姐有此經(jīng)濟(jì)承受能力,，并且投資風(fēng)險(xiǎn)較小，即使以后不買車轉(zhuǎn)讓出去也會有一定收益,。此外,，建議鄭小姐配置一部分銀行理財(cái)產(chǎn)品和收益較高且風(fēng)險(xiǎn)較大的股票型基金或偏股型基金。（東方華爾助理研究員 國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)） |