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| 法國在漢口設立的東方匯理銀行 |
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| 四川美豐銀行儲蓄券 | 提要：中外合資銀行的出現(xiàn),，是近代中國資本主義經(jīng)濟已經(jīng)起步發(fā)展但又尚未獲得充分發(fā)展的產(chǎn)物,，可以視作現(xiàn)代經(jīng)濟組織的一種過渡形式。當時社會各方均對它抱有較高的期望,，指望其能夠為中國的近代化建設作出一份特殊的貢獻,。然而，中外合資銀行在實際運行過程中卻始終存在著三大矛盾,，從整體上影響和削弱了它的作用,，并最終導致其完全失敗。
矛盾一：外資在強調(diào)尊重中國主權(quán)的表象下,，實際上卻經(jīng)常損害中國的正當權(quán)益
通過對民國時期中外合資銀行的快速發(fā)展過程以及最終失敗結(jié)局的敘述,，不難看出，中外合資銀行的短暫發(fā)展是特殊歷史階段的產(chǎn)物,，既不完全是帝國主義對中國進行經(jīng)濟的工具(這一點有別于外國在華銀行),，但也未能實現(xiàn)創(chuàng)辦者試圖借此促進中外經(jīng)濟交往、推動中國經(jīng)濟發(fā)展的初衷,，只不過是近代中國漫長的歷史進程中的匆匆過客而已,。
中外合資銀行與外國在華銀行存在著明顯的區(qū)別。其一,，外國銀行是憑借帝國主義勢力及所謂在華享有“治外法權(quán)”而擅自在中國設立機構(gòu)和發(fā)行紙幣的,，不具備合法地位。中外合資銀行則是由中國政府批準設立并經(jīng)注冊領照的,，呈準享有紙幣發(fā)行權(quán),，具有一定的合法性。其二,，外國在華銀行經(jīng)營各項業(yè)務,，從不接受中國政府的監(jiān)督檢查，更不向中國政府報送任何營業(yè)報告,。中外合資銀行均由中國政府派駐銀行監(jiān)理官,，負責監(jiān)督檢查其各項業(yè)務，并依照中國法律按期造送各項報告表冊。其三,，外國在華銀行的資本主要來源于所在國,，有的銀行也吸收華人資本，“不過附股而已,，并不能實行其股東之職權(quán)”,。在中外合資銀行的資本構(gòu)成中，中方資本一般不低于50%,；在總分行職員中(如總裁,、總經(jīng)理、經(jīng)理等),，凡正職一席一般由華人擔任,；雙方簽訂的合辦契約或章程等文件的解釋，一律以中文為準,。
幾乎所有的中外合資銀行在其章程中,，均強調(diào)要充分尊重中國的主權(quán)。中法實業(yè)銀行作為民國時期設立的第一家中外合資銀行,，一開始它的這種表面文章還做得不夠充分,。該銀行依照法國法律在法國辦理注冊，并報經(jīng)北京政府特許,，董事團和總行均設在巴黎,，僅在北京設立營業(yè)局，按照董事團的授權(quán)督理一切營業(yè)事宜,。雖然銀行章程規(guī)定“華人有被選之權(quán)”擔任董事，但在董事團第一屆12名董事中,，華人董事僅有1名,。此后設立的中華匯業(yè)銀行和中華懋業(yè)銀行開始大做表面文章，不再像中法實業(yè)銀行那樣在銀行名稱中冠以“中日”和“中美”的字樣,，而是代之以“中華”的招牌,，顯示出尊重中國主權(quán)的寓意。在中華匯業(yè)銀行的約規(guī)中,，規(guī)定“本銀行設總理一人,，專務理事一人”�,！翱偫頌橹腥A民國人,，專務理事為日本人”。在約規(guī)的“附則”中,，又特別書明“各行經(jīng)理,，原則以華人為正，日人為副”,。身為該銀行第一任總理的陸宗輿曾說：“其資本雖雙方各半,，而法律受裁于中國,，大權(quán)一歸于總理。華人有總理,，日方只有理事而無協(xié)理,。營業(yè)之行長，專定為華人,，而日人只為其副……此實為中外合辦銀行之創(chuàng)例,。”中華懋業(yè)銀行的美方發(fā)起者更以尊重中國主權(quán),、強調(diào)雙方平等,、祛除官方色彩、發(fā)展民間交往為己任,，自稱是首先在中國注冊且完全“依照中國法律進行活動”的中外合辦企業(yè),。按其規(guī)定，在公司董事會11名董事中中方占6名而居多數(shù),，并由中方董事任總理,，美方董事任第一協(xié)理。所有這些顯然都在刻意表明外方投資者對中國法律和中方權(quán)益的尊重,。
然而,，中外合資銀行的實際運行過程并不是如此這般。在各家銀行中,，業(yè)務經(jīng)營的實權(quán)仍然操于外人之手,，如中華匯業(yè)銀行的日方專務理事由于“專管本銀行之日常業(yè)務”，得以一直通過“輔佐”的方式架空總理,，在經(jīng)營決策中盡力迎合日本政府及財團的政治,、經(jīng)濟需求，往往置中國的主權(quán)和利益而不顧,。即使規(guī)定各分行經(jīng)理原則上以華人為正,，但實際上由日本人擔任經(jīng)理的也不少，所謂的規(guī)定根本當不得真,。中華懋業(yè)銀行的情況也是如此,，完全由美方協(xié)理總攬經(jīng)營大權(quán)，其名為協(xié)理,，實為總理,。中方總理的形同虛設，還在于該銀行在董事會之外另設有兩套由美方掌控的監(jiān)督機構(gòu),。一是以美方協(xié)理為首,、美方人員占多數(shù)的業(yè)務委員會；二是以美方股東為主的駐美評議委員會。業(yè)務委員會有議決事項交總理,、協(xié)理執(zhí)行之權(quán),，有指揮營業(yè)部主任之權(quán)，有最終決定各級職員薪津和股利分配之權(quán),。駐美評議委員會也可隨時以函電干預重要行務,。這種凌駕于總理之上的機構(gòu)設置，極大地制約了中方總理的權(quán)限,。
正是由于中外合資銀行的這些特性,，從感情上不能為中國人民所接受，一旦遇到經(jīng)營危機,，不但得不到支持,，反而容易受到?jīng)_擊。1928年濟南慘案發(fā)生后,，引發(fā)了全國人民的抗議浪潮,，成為導致中華匯業(yè)銀行倒閉的直接原因之一。
矛盾二：強調(diào)要發(fā)展“純商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營活動”,，實際所有業(yè)務與政府有關的部分占了較大比重
在具體的經(jīng)營方針上,，中法實業(yè)銀行一向標榜“以發(fā)達中國實業(yè)為宗旨”，而中華匯業(yè)銀行的宗旨也是為了增進中日兩國貿(mào)易活動,，中華懋業(yè)銀行更是宣稱將努力從事正當?shù)纳虡I(yè)經(jīng)營活動,。在實際運作中任何一家銀行都未真正按所定“宗旨”行事，無一例外地與中國政府保持著十分密切的聯(lián)系,，大量對政府放款或臨時融資,，把自己的興衰繁榮與政府緊緊結(jié)合在一起。中法實業(yè)銀行經(jīng)辦了多筆法國財團對北京政府的所謂“實業(yè)”借款,，中華匯業(yè)銀行直接或間接為中國政府籌借外債并經(jīng)手借款的收轉(zhuǎn)也是不爭的事實,，該銀行后來在一份聲敘復業(yè)理由書中稱：“本行開辦以來，對中國政府負幫助之使命……本行與中國政府既有密切關系,，所借與政府各款，因中國政府內(nèi)亂頻興,，以致本息均無著落,。”由此可知,，“官欠”是導致該銀行停業(yè)的原因之一,。而從銀行的創(chuàng)立資本來源看，盡管中華懋業(yè)銀行的政府色彩最淡,，且主要從事國外匯兌業(yè)務,，很少經(jīng)辦對政府的大筆借款，但該銀行后期卻對北京政府及其各級官員大肆放款，有不少都是無任何抵押物的信用放款,，共計達700多萬元,，導致全行幾乎陷入周轉(zhuǎn)不靈的境地。
從這些銀行最后的倒閉結(jié)局來看,，它們看似實力雄厚,，其實根基并不牢固，甚至說是十分脆弱的,，容易受到國內(nèi)政治局勢變動的影響,。也就是說，銀行與政府捆綁在一起,，高收益與高風險是相伴而生的,。中華匯業(yè)銀行和中華懋業(yè)銀行停業(yè)的政治背景就是中國政局發(fā)生了重大改變，隨著北京政府的倒臺,，這兩家與政府有著密切關系的銀行失去了政治上的屏障和倚靠,，轉(zhuǎn)而投靠南京國民政府又得不到回應，所以很難繼續(xù)生存下去,。
矛盾三：強調(diào)要以現(xiàn)代企業(yè)的原則從事經(jīng)營活動,，實際上卻具備一切中國本土企業(yè)的弊端
中外合資銀行作為一種新式金融組織，由于外國民間資本的介入,，應該能夠為企業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念,、成熟的管理經(jīng)驗和先進的技術手段，因而具備了成為現(xiàn)代企業(yè)的客觀條件,。有個別外方人士在論及中華懋業(yè)銀行時甚至說：“銀行要想成功,，必須將管理方面的控制權(quán)，包括人事任命權(quán)在內(nèi),，都交給美國人掌握,。他們應該有全權(quán)實行絕對不講情面的現(xiàn)代銀行管理方法和責任原則�,！�
盡管這些銀行具備了中外合資的外形,，但并不一定就能夠成為現(xiàn)代企業(yè)。其實大多數(shù)中外合資銀行的經(jīng)營管理還是比較落后的,。首先是管理人員素質(zhì)不高,。外方管理人員的素質(zhì)參差不齊，而且因自身地位的優(yōu)越容易養(yǎng)成剛愎自用,、跋扈難馴的習性,，對于開展業(yè)務十分不利。中華懋業(yè)銀行完全由外方人員把持的外匯業(yè)務屢遭挫折便是一例,。擔任中方負責人的多是在任或卸任的政府官員,，這些人“于金融事業(yè),，從前毫無經(jīng)驗，不得不勉效其勞”,，既缺乏必要的專業(yè)知識,，又不具備起碼的事業(yè)心，而是將官場的一套作風帶入銀行內(nèi)部,，影響極壞,。其次是經(jīng)營管理有章不循。既不遵從擬定的正確業(yè)務方針,，也不太講究經(jīng)營原則,，一切日常的業(yè)務活動隨意性較大，貸款審核制度執(zhí)行不嚴格,，外匯業(yè)務缺乏有效的風險控制,，投機成風，往往都給銀行造成了巨大的損失,。再次是銀行內(nèi)部的爭權(quán)奪利較為激烈,。中外合資雙方之間、中方管理人員之間常常不能很好地協(xié)調(diào),、配合,，形成嚴重的內(nèi)耗，極大地妨礙了銀行正常經(jīng)營活動的開展,。此外,，從管理人員到普通行員，各種貪污腐化,、營私舞弊的現(xiàn)象也非常普遍,。
由此觀之，在北京政府時期,，創(chuàng)辦中外合資銀行的指導思想與具體的實踐活動之間存在著較大差異,。這些差異的產(chǎn)生，其根本原因一是由于當時中國的國家主權(quán)嚴重受損,，對于中外合資銀行尚不能采用國家法律的形式,，來確保中方的正當權(quán)益真正落實到位；二是由于國內(nèi)缺乏精通銀行經(jīng)營管理的人才,，致使中方代表在中外合資銀行中始終居于從屬地位,，既不能維護自身的合法權(quán)益，也不能對外方人員形成有效的監(jiān)督,。
1927年南京國民政府成立以后，中外合資銀行陸續(xù)倒閉這一無情的事實,，使人們對它在中國的命運產(chǎn)生了深深的懷疑,，據(jù)此認定包括中外合資銀行在內(nèi)的合資企業(yè)形式并不適宜在中國生長,，因而也就失去了繼續(xù)創(chuàng)辦的熱情，再也沒有一家中外合資銀行產(chǎn)生,，至此中外合資銀行終于完成了自己的歷史使命,。
（全文完）
(作者為東華大學人文學院教授) |