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座落在京城鬧市的金寶典是我國典當(dāng)業(yè)復(fù)出后北京的一家知名典當(dāng)行,。 | 提要：中國的典當(dāng)業(yè)自新中國成立以后，被徹底取締,，距今已近60年之久,。改革開放以來，隨著經(jīng)濟體制的改革與深入,，典當(dāng)業(yè)又重新出現(xiàn),。就其本身來看雖不足為奇，但從制度的變遷來講,，卻是一件新事物,，引起了社會普遍關(guān)注。
上世紀(jì)80年代末典當(dāng)業(yè)復(fù)出后發(fā)展迅猛
“離離原上草,，一歲一枯榮,，野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”,。用這首詩比喻典當(dāng)業(yè)的盛衰復(fù)蘇,，再恰當(dāng)不過了。
典當(dāng)業(yè)最早復(fù)出在四川省,。1987年12月30日,，四川成都成立了中國第一家華茂典當(dāng)行。典當(dāng)業(yè)集中復(fù)出的地方是浙江省的溫州,。1988年2月,，溫州金城典當(dāng)行成立。到1989年,，全市9縣2區(qū)已有8縣2區(qū)開設(shè)當(dāng)鋪42家,，有典當(dāng)業(yè)的縣區(qū)達到88%，當(dāng)鋪數(shù)額約占當(dāng)時全國已有典當(dāng)業(yè)的1/5,。根據(jù)《溫州的典當(dāng)業(yè)》一文記載,，溫州金城,、大公,、扈成、東航,、公平5家典當(dāng)行,，1989年放出資金合計2601萬元，抵押的動產(chǎn)物品價值629萬元，不動產(chǎn)物品價值1963萬元,。福建省1988年5月,，福州、廈門,、莆田,、泉州和東山先后開設(shè)了6家股份制典當(dāng)行。北京市1992年開設(shè)了金保,、阜昌,、華夏3家典當(dāng)業(yè)，1994年資本合計160萬元,，放出的貸款達3958萬元,，是資本的15.2倍。說明業(yè)務(wù)發(fā)展還是比較迅速的,，如金保行三年獲利達100余萬元,。作為歷史上典當(dāng)業(yè)的故鄉(xiāng)山西，在2004年之前,，有典當(dāng)業(yè)37家,，從業(yè)人員300余人，占全國典當(dāng)業(yè)總數(shù)的2.36%,，注冊資本有3.55億元,，每家平均資本959萬元，高于全國平均資本309萬元,。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計,，截至2004年底，全國典當(dāng)行為1340家,，有34個分支機構(gòu),，注冊資本95億元，從業(yè)人員11000人,。典當(dāng)業(yè)復(fù)出之踴躍,，發(fā)展之迅速，分布之廣泛,，經(jīng)營之活躍,，是人們意想不到的。
新的典當(dāng)業(yè)是舊典當(dāng)業(yè)的繼承和發(fā)展,，既有相同之處,，又各具特色。典當(dāng)業(yè)雖然經(jīng)歷了封建社會,、近代社會和社會主義社會,，作為基本的制度，它們之間存在著共性。首先是新舊典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營方式相同,，都是以物作押,，限期、有息的有償貸款,。其次是新舊典當(dāng)業(yè)或多或少都具有高利貸的性質(zhì),，堅持高進低出。再次是新舊典當(dāng)業(yè)在金融經(jīng)濟中都處于非主導(dǎo)地位,，均屬于非銀行性質(zhì)的金融機構(gòu),，在輔助性地位上起著拾遺補缺的作用。
但新典當(dāng)業(yè)經(jīng)過改革后,，已不再是舊典當(dāng)業(yè)的翻版,，相比有了明顯的區(qū)別。
一是投資者身份發(fā)生了變化,。舊典當(dāng)業(yè)的投資者均屬于剝削階層,，分別是寺院、官府,、皇室,、官僚、商人資本,。新的典當(dāng)業(yè)有工商銀行出資創(chuàng)辦的,，有信托公司創(chuàng)辦的，還有政府部門借資興辦的,，按其所有者性質(zhì)劃分,，主要有國營、集體和股份制三種類型,。
二是服務(wù)的對象發(fā)生了變化,。舊典當(dāng)業(yè)的當(dāng)戶主要是窮困百姓，富人典當(dāng)財物雖然也有,，但卻是極少數(shù),。新典當(dāng)業(yè)的服務(wù)對象范圍有所擴大，除一般居民外,，還有個體工商戶,、中小工商企業(yè)、私營企業(yè),、集體企業(yè)等,，而且后者逐漸成為主要的對象。
三是經(jīng)營的方式發(fā)生了變化,。舊典當(dāng)業(yè)是一種傳統(tǒng)的全封閉和半封閉的經(jīng)營方式,，新典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式、公開化的經(jīng)營管理,，完全淘汰了傳統(tǒng)的典當(dāng)行業(yè)的隱語行話以及行會組織和行規(guī),，采用了現(xiàn)代會計制度和新當(dāng)票(契約)。
四是典當(dāng)業(yè)的類型發(fā)生了變化,。舊當(dāng)鋪完全是消費型的,，新的典當(dāng)業(yè)不再是純粹的消費型融資組織，又具有了生產(chǎn)性,。除服務(wù)于居民生活外,，還為個體和私營經(jīng)濟以及集體經(jīng)濟因生產(chǎn)缺乏資金服務(wù)，從而使原來的純消費型發(fā)生了改變,。
五是當(dāng)票的制作發(fā)生了變化,。新的典當(dāng)業(yè)當(dāng)票填寫的內(nèi)容更加真實，改變了以前填寫內(nèi)容不真實和書寫不規(guī)范的陋習(xí),，還彌補了原來當(dāng)鋪沒有存根的缺陷,，形成了表格式兩聯(lián)和多聯(lián)復(fù)寫式發(fā)票�,？芍�,，新的典當(dāng)業(yè)在繼承的基礎(chǔ)上，有了許多改革和創(chuàng)新,，它以嶄新的面貌問世于街市,。
 行小額借貸靈活之便發(fā)拾遺補缺之功
萬事皆有因，典當(dāng)業(yè)的復(fù)出也有著深刻的社會原因,。
第一,，
改革開放是典當(dāng)業(yè)復(fù)出的難得機遇。我國自黨的十一屆三中全會以來,，把中心工作轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟建設(shè)上,，特別是市場經(jīng)濟體制的確立，使多種經(jīng)濟成分并存,，為民營經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了條件,。這對典當(dāng)業(yè)來說是千載難逢的機遇，否則復(fù)出是難以想象的,。
第二,，
中國銀行業(yè)服務(wù)出現(xiàn)空白。新中國成立后,，為了解決個體經(jīng)濟貸款難,，根據(jù)中國人民銀行的指示，在城鎮(zhèn)曾開展了小額貸款業(yè)務(wù),。如1951—1953年,，天津市建立了四個“市民小額貸款處”,。1956年福州市成立了“公私合營福州市小額貸款處”。但在1958年的“大躍進”中,，卻把小額貸款視為舊典當(dāng)業(yè)撤銷了,。改革開放后，在市場經(jīng)濟體制下,，個體經(jīng)濟和民營企業(yè)貸款難的問題更加突出,，為此國家在商業(yè)銀行又重新設(shè)置了小額貸款業(yè)務(wù)。但銀行認為成本高,、獲利低,，始終沒有積極性；另一方面由于手續(xù)復(fù)雜,，貸款數(shù)額過小,，貸款者也失去了興趣。在廣大的農(nóng)村,，信用合作社自1952年在全國設(shè)立以來,，為農(nóng)村金融流通發(fā)揮了十分重要的作用，可以說代替了一千余年的典當(dāng)業(yè),。但農(nóng)村信用合作社幾十年來形成了沉重的歷史包袱,，加之服務(wù)手段傳統(tǒng)，功能,、品種和設(shè)施落后,，面對農(nóng)村的發(fā)展新形勢早已力不從心了。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著一些作用,，但對支持民營經(jīng)濟和解決農(nóng)民的生活困難遠遠不夠,。中國農(nóng)業(yè)銀行從1997年開始，為了取得利潤的最大化,，走上了從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的道路,，有些地方的分支機構(gòu)已全面撤出。國有商業(yè)銀行在縣城一級不僅只存不貸,，而且還加速分流農(nóng)村金融資源,，把農(nóng)村吸收的資源存用于大中城市。郵政儲蓄更是只進不出,，事實上成為農(nóng)村金融資源的“抽水機”,。在金融服務(wù)出現(xiàn)真空的城鎮(zhèn)與農(nóng)村，為典當(dāng)業(yè)的復(fù)出留下了空間,。2001年中小企業(yè)通過民間借貸的數(shù)額約170億元,，所占比重為10%，原來是30%,。如今個體工商戶,、中小工商企業(yè),、私營企業(yè)、集體企業(yè)之所以成為典當(dāng)行的桌上客,，就是因為他們常常是大銀行的門外客,。
第三，
人民生活的需要,。不論在封建社會還是近代社會,，典當(dāng)業(yè)之所以能長期存在,，另一個重要的原因就是民眾因生活困難,，需要的小額借貸錢莊、銀號不予受理,，只好靠當(dāng)鋪來周轉(zhuǎn),。新中國成立后，人們的生活雖然發(fā)生了變化,，但工資制度并沒有考慮每個人供應(yīng)的家庭人口的多少和家庭狀況的差異,，生活上常常會發(fā)生這樣或那樣的困難。典當(dāng)業(yè)廢除后,，工會希望通過“職工互助儲金會”來解決職工的生活困難,，但最后銷聲匿跡了；又通過向企業(yè)借款的方式,，也沒有成功,。改革開放后，個人收入不斷提高,，但收入差距卻愈來愈大,，社會上分化出富人、中等收入者和低收入階層,。面對市場物價的上漲,，后兩種人雖然基本解決了溫飽，但一遇到家庭出現(xiàn)病,、死,、婚嫁等大事，經(jīng)濟上就出現(xiàn)困難,，而我國銀行居民生活貸款業(yè)務(wù)做得很不夠,，典當(dāng)業(yè)的復(fù)出正好符合了這一階層人群的生活需要，解決了民眾生活貸款無門的困難,。
第四,，
典當(dāng)業(yè)具有靈活簡便的優(yōu)點。從典當(dāng)業(yè)本身來說,，貸款手續(xù)簡便,，不需要保人,，隨時都可以把閑置的物品轉(zhuǎn)換成急需的資金；放款額零星,，即使再小的數(shù)額也可以貸,，沒有額度的限制；還款時間比較長,，有周轉(zhuǎn)的余地,，不會造成太大的壓力；不問放款用途,，完全由當(dāng)戶自己支配,。這些優(yōu)點是銀行所不具有的，也是民眾青睞典當(dāng)業(yè)的所在,。
在取其精華破除陋習(xí)上尋發(fā)展
我國典當(dāng)業(yè)有著悠久的歷史,，蘊涵著豐富的經(jīng)驗和教訓(xùn)，借鑒它們的成敗得失,，有促于當(dāng)今典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展,。
第一，
典當(dāng)業(yè)應(yīng)該由中國人民銀行統(tǒng)一管理,。典當(dāng)業(yè)復(fù)出以來,，管理部門既不統(tǒng)一和又不穩(wěn)定，初期批準(zhǔn)部門有工商局,、公安局,、人民銀行，還有地方計委,、經(jīng)委等,。這樣政出多門不利于管理，而且還會造成一定的混亂,。1996年通過整頓后,，這種情況有了改觀，但管理部門經(jīng)常變動,，開始由中國人民銀行管理,，2000年把典當(dāng)業(yè)作為特殊的工商業(yè)，改由國家經(jīng)貿(mào)委管理,，2003年經(jīng)貿(mào)委撤銷,，又由商務(wù)部管理。直到2005年,，才將多部門審批統(tǒng)一起來,，《典當(dāng)經(jīng)營許可證》由商務(wù)部核發(fā)。從典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)來看,，它具有金融性質(zhì),，屬于非銀行的金融組織,，應(yīng)該統(tǒng)一由中國人民銀行管理。由中國人民銀行審批發(fā)給營業(yè)許可證,，向工商管理部門注冊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照,，再向公安部門申請《特種行業(yè)許可證》。之所以要申請《特種行業(yè)許可證》,，是防止贓物作為典押物典當(dāng),，歷史上沒有重視這一環(huán)節(jié)，發(fā)生此類事情由地方衙門負責(zé)追贓,，為了變事后追贓為事前防御,，設(shè)立這一環(huán)節(jié)是很有必要的。
第二,，
禁止典當(dāng)行經(jīng)營存款業(yè)務(wù),。在中國千余年的歷史上,，典當(dāng)業(yè)一直是抵押貸款,，從來沒有存款業(yè)務(wù)。歷史上規(guī)定典當(dāng)業(yè)這樣做,，是因為它畢竟不是錢莊和銀行,，而是銀行服務(wù)的一種延伸，與銀行是有很大區(qū)別的�,，F(xiàn)在有些典當(dāng)行為了牟取暴利,，高利吸取存款，不僅違背了典當(dāng)業(yè)的原則,，而且擾亂了金融市場和金融秩序,。所以，要禁止典當(dāng)業(yè)開展存款業(yè)務(wù),，將其定位于“拾遺補缺”的位置,，與銀行進行有機的配合，在銀行發(fā)揮不到的地方發(fā)揮作用,。
第三,，
對典當(dāng)業(yè)實行嚴(yán)格管理和監(jiān)督。典當(dāng)業(yè)復(fù)出的初期,，由于管理松散,，典當(dāng)行各自為政，違法和非法經(jīng)營較為普遍,。除吸收存款外,，又非法集資、拆借資金,、經(jīng)營信用貸款,、向企業(yè)投資,、經(jīng)營非絕當(dāng)物品的銷售、舊物收購,、收當(dāng)違禁物品,、當(dāng)期內(nèi)出租當(dāng)物或轉(zhuǎn)押當(dāng)物以借入資金等等，嚴(yán)重地違犯了典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營范圍,。1996年國家進行整頓后,，中國人民銀行1996年4月制定頒布了《典當(dāng)行管理暫行辦法》，2001年6月國家經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)了《典當(dāng)行管理辦法》,。2005年2月,，由商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒發(fā)了新的《典當(dāng)業(yè)管理辦法》，成為目前典當(dāng)業(yè)管理中最權(quán)威的法規(guī),。在此之后,，典當(dāng)業(yè)管理混亂的局面有了改善，但由于利益的驅(qū)動,，以上的現(xiàn)象并不能根除,。所以，典當(dāng)業(yè)要嚴(yán)格遵守本行業(yè)的經(jīng)營范圍,，國家有關(guān)部門也要加強監(jiān)督,。
第四，
當(dāng)息要與商業(yè)銀行貸款利息持平�,，F(xiàn)在典當(dāng)行的當(dāng)息過高,，如沈陽市和平區(qū)典當(dāng)商行規(guī)定月息為5%，這比封建社會月息二分還要高,，而且還索取保管費,，一般物品要0、5%,，大型的要1%,，典當(dāng)不動產(chǎn)的保管費還要另外協(xié)商。加上這些保管費,，當(dāng)息就更高了,。而且當(dāng)期短，如溫州當(dāng)期一般是3個月,，最短是10天,，都短于歷史上的當(dāng)期，甚至比抗戰(zhàn)時期日商經(jīng)營的當(dāng)鋪當(dāng)期還要短,。利息高,、當(dāng)期短，會給當(dāng)戶帶來很大的壓力。為了保持借貸市場的公平,，典當(dāng)行的利息應(yīng)與商業(yè)銀行保持一致,。
第五，
拋棄舊當(dāng)鋪的陋規(guī)惡習(xí),。典當(dāng)業(yè)在封建社會是一種高利貸,，當(dāng)鋪千方百計地巧取豪奪，新的典當(dāng)業(yè)一定要根絕這些不良行為,。在當(dāng)物的估價上,，舊當(dāng)鋪往往以好說破，以新說舊,，一般是值十當(dāng)七,，新的典當(dāng)行要實事求是地估價；舊當(dāng)鋪在計息時間上實行“過五不過六”的做法,，甚至一天也按一月計算,，新的典當(dāng)行要按實際天數(shù)計算利息；舊當(dāng)鋪以壓短當(dāng)期取利,，死當(dāng)處理所得完全歸自己,，新典當(dāng)行除收回本金和費用外，余款要全部退給當(dāng)戶,；舊當(dāng)鋪從不收取服務(wù)費,、倉庫費,、管理費和保險費,，新典當(dāng)行要取消這些不合理的費用，減少當(dāng)戶的利益損失,�,？傊碌牡洚�(dāng)業(yè)要徹底改變歷史上“高利貸”的面孔,。
同時,，也要對新的典當(dāng)業(yè)給予愛護和支持。如國家銀行在典當(dāng)業(yè)資金發(fā)生緊缺時,，應(yīng)給予一定的貸款,。因為人們生活中的實際困難得不到解決，就只能向地下高利貸借款,，特別是在農(nóng)村更是這樣,。近年以來城鄉(xiāng)高利貸、地下銀行的出現(xiàn)和猖獗就充分說明了這個問題,。典當(dāng)業(yè)經(jīng)過改革后拋棄了舊的陋規(guī)惡習(xí),，在國家的管理下，比純粹的高利貸和地下銀行要好得多。（全文完）
(作者為財政部財政科學(xué)研究所研究員) |