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政策頻出,，投連險(xiǎn)成監(jiān)管重點(diǎn)
根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定,，從3月15日起，銀行的儲蓄柜臺不準(zhǔn)再銷售投資連結(jié)保險(xiǎn),，這一險(xiǎn)種只能在理財(cái)專柜,，由受專業(yè)培訓(xùn)不少于40個(gè)小時(shí)的理財(cái)經(jīng)理銷售，他們在向客戶銷售投連產(chǎn)品時(shí),，必須通過調(diào)查問卷等方式判斷投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好,，獲取投保人親筆簽名的“風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書”。簽單后,，保險(xiǎn)公司還必須對投連險(xiǎn)保戶進(jìn)行100%的電話回訪,，警示投資風(fēng)險(xiǎn),、防止?fàn)I銷誤導(dǎo)。
事實(shí)上,，從2007年下半年起,，保監(jiān)會(huì)對“投連險(xiǎn)”的監(jiān)管鼓點(diǎn)越來越密。除了向各人身保險(xiǎn)公司和各保監(jiān)局下發(fā)了通知,，警告投連險(xiǎn)市場銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象外,，保監(jiān)會(huì)要求當(dāng)年10月1日起，銷售員通過產(chǎn)品和法律考試“持證上崗”,；同時(shí)從保險(xiǎn)公司資本金額度,、開發(fā)投資型產(chǎn)品年限等方面，將投連險(xiǎn)的市場門檻“抬高”了一大截,。
管資質(zhì),、管渠道、管過程,，保監(jiān)會(huì)向投連險(xiǎn)不斷“加壓”,。
退保風(fēng)波保險(xiǎn)“無罪”，銀行渠道或成“主兇”
沒有哪個(gè)險(xiǎn)種,，像投連險(xiǎn)這樣讓監(jiān)管部門頭疼,。
投連險(xiǎn)全稱“投資連結(jié)保險(xiǎn)”，它將保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶,，給予投資者壽險(xiǎn)保障,；另一部分進(jìn)入投資賬戶，按照約定委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作,。根據(jù)投資渠道,，投連險(xiǎn)分為偏股型、偏債型,、混合型等多個(gè)品種,，完全由投保人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
在持續(xù)牛市中,，投連險(xiǎn)賬戶的當(dāng)期收益都十分豐厚,，某公司投連險(xiǎn)賬戶年內(nèi)最高收益近200%，令投保者和保險(xiǎn)公司“瘋狂追逐”——僅在北京市場,，一度有近20家公司叫賣投連險(xiǎn)，某些銀行的分支機(jī)構(gòu)則聲稱非投連產(chǎn)品不代理,。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),，2007年第一季度，投連險(xiǎn)保費(fèi)同比增長了約177%,。
而在股市大跌期間,，投連險(xiǎn)屢遭退保,。2001年至2003年，以平安為首的投連險(xiǎn)遭遇大規(guī)模的退保風(fēng)波,；2008年下半年以來,，部分投連險(xiǎn)賬戶嚴(yán)重縮水，如生命人壽的投連賬戶最高縮水近半,，光大永明,、中英人壽投連險(xiǎn)賬戶縮水四成左右，退保事件屢屢發(fā)生,。
然而,，盡管股票型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品“遇險(xiǎn)”，但世德貝投資咨詢（北京）有限公司研究部日前披露的數(shù)據(jù)表明——偏債型賬戶絕大多數(shù)實(shí)現(xiàn)正收益,，貨幣型賬戶全年平均收益達(dá)到3.24%,。“‘基金中基金’的投資方式,，使投連險(xiǎn)賬戶的避險(xiǎn)作用以及抗跌能力,，在此番下跌行情中表現(xiàn)得越發(fā)顯著�,！蓖哆B險(xiǎn)本身沒有錯(cuò),。
“錯(cuò)在營銷誤導(dǎo)。上一輪風(fēng)波主要源于保險(xiǎn)營銷員誤導(dǎo),，而此次退保風(fēng)波集中表現(xiàn)在銀行代理保險(xiǎn)渠道,。”
中國人保壽險(xiǎn)總裁李良溫說,。專家指出,，因?yàn)殂y行可以獲取高額手續(xù)費(fèi)，所以柜臺人員寧可放棄存款也主動(dòng)向客戶推薦投連險(xiǎn),。很多保戶本來是辦定期存款的,，但在柜臺人員的“游說”下，憑著對銀行的信任稀里糊涂地就買了投連險(xiǎn),。
營銷員“喬裝”銀行經(jīng)理,，銀保渠道監(jiān)管仍須改進(jìn)
那么，保監(jiān)會(huì)將投連險(xiǎn)從儲蓄柜臺“挪至”理財(cái)柜臺后,，誤導(dǎo)情況是否有好轉(zhuǎn),？
2月10日，在北京現(xiàn)代城中國銀行,、建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行幾家網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn),，投連險(xiǎn)的宣傳手冊已銷聲匿跡,，但誤導(dǎo)隱患仍在——
在建設(shè)銀行,，理財(cái)經(jīng)理——身著銀行制服、佩戴“新華人壽”胸卡的員工向記者介紹了該公司兩款分紅產(chǎn)品,，當(dāng)記者要求了解其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，她不予介紹。
在農(nóng)業(yè)銀行,，亦是一位身著銀行制服的女士將記者領(lǐng)進(jìn)了理財(cái)經(jīng)理室,，她拿出一張友邦遙遙領(lǐng)先的月度收益對照表，向記者推薦友邦分紅保險(xiǎn),。言語間,，仍將預(yù)期收益與固定收益混為一談，直到她從西服里面翻出胸卡記者才知道,，原來,，她也是友邦保險(xiǎn)的營銷員！
這些營銷員努力推銷自己公司的產(chǎn)品本無可厚非,，但他們身著銀行員工制服,，尤其在不佩戴胸卡的情況下，消費(fèi)者很容易將其誤認(rèn)為銀行理財(cái)經(jīng)理,，并將其主觀意圖明顯的推銷,，理解為銀行客觀的評價(jià)、推薦,。
眼下,，保監(jiān)會(huì)“嚴(yán)打”投連險(xiǎn)營銷誤導(dǎo)，各公司為規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也收縮了戰(zhàn)線,。但可以肯定的是,，一旦資本市場回暖，投連險(xiǎn)還會(huì)再度升溫,。到那時(shí),，這些在銀行蹲點(diǎn)的營銷員會(huì)不會(huì)依舊誤導(dǎo)保戶、儲戶,？銀行方面,，哪家保險(xiǎn)公司給手續(xù)費(fèi)多就讓誰“占場子”、對誤導(dǎo)行為聽之任之的做法值得商榷,，而監(jiān)管部門對保險(xiǎn)營銷的監(jiān)管,，依然任重道遠(yuǎn)。 |