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政策頻出,，投連險成監(jiān)管重點
根據(jù)中國保監(jiān)會規(guī)定,，從3月15日起,，銀行的儲蓄柜臺不準再銷售投資連結(jié)保險,，這一險種只能在理財專柜,，由受專業(yè)培訓(xùn)不少于40個小時的理財經(jīng)理銷售，他們在向客戶銷售投連產(chǎn)品時,，必須通過調(diào)查問卷等方式判斷投保人的風險承受能力和風險偏好,，獲取投保人親筆簽名的“風險確認書”。簽單后,，保險公司還必須對投連險保戶進行100%的電話回訪,，警示投資風險,、防止營銷誤導(dǎo),。
事實上,，從2007年下半年起，保監(jiān)會對“投連險”的監(jiān)管鼓點越來越密。除了向各人身保險公司和各保監(jiān)局下發(fā)了通知,，警告投連險市場銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象外，保監(jiān)會要求當年10月1日起,，銷售員通過產(chǎn)品和法律考試“持證上崗”,；同時從保險公司資本金額度、開發(fā)投資型產(chǎn)品年限等方面,，將投連險的市場門檻“抬高”了一大截,。
管資質(zhì),、管渠道,、管過程,，保監(jiān)會向投連險不斷“加壓”,。
退保風波保險“無罪”，銀行渠道或成“主兇”
沒有哪個險種,，像投連險這樣讓監(jiān)管部門頭疼,。
投連險全稱“投資連結(jié)保險”，它將保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶,，給予投資者壽險保障,；另一部分進入投資賬戶，按照約定委托給保險公司進行投資運作,。根據(jù)投資渠道,，投連險分為偏股型、偏債型,、混合型等多個品種,，完全由投保人自擔風險,。
在持續(xù)牛市中，投連險賬戶的當期收益都十分豐厚,，某公司投連險賬戶年內(nèi)最高收益近200%,，令投保者和保險公司“瘋狂追逐”——僅在北京市場，一度有近20家公司叫賣投連險,，某些銀行的分支機構(gòu)則聲稱非投連產(chǎn)品不代理,。據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2007年第一季度,，投連險保費同比增長了約177%,。
而在股市大跌期間，投連險屢遭退保,。2001年至2003年,，以平安為首的投連險遭遇大規(guī)模的退保風波,；2008年下半年以來,，部分投連險賬戶嚴重縮水，如生命人壽的投連賬戶最高縮水近半,，光大永明,、中英人壽投連險賬戶縮水四成左右，退保事件屢屢發(fā)生,。
然而,，盡管股票型的投連險產(chǎn)品“遇險”，但世德貝投資咨詢（北京）有限公司研究部日前披露的數(shù)據(jù)表明——偏債型賬戶絕大多數(shù)實現(xiàn)正收益,，貨幣型賬戶全年平均收益達到3.24%,。“‘基金中基金’的投資方式,，使投連險賬戶的避險作用以及抗跌能力,，在此番下跌行情中表現(xiàn)得越發(fā)顯著�,！蓖哆B險本身沒有錯,。
“錯在營銷誤導(dǎo)。上一輪風波主要源于保險營銷員誤導(dǎo),，而此次退保風波集中表現(xiàn)在銀行代理保險渠道,。”
中國人保壽險總裁李良溫說,。專家指出,，因為銀行可以獲取高額手續(xù)費，所以柜臺人員寧可放棄存款也主動向客戶推薦投連險,。很多保戶本來是辦定期存款的,，但在柜臺人員的“游說”下,，憑著對銀行的信任稀里糊涂地就買了投連險。
營銷員“喬裝”銀行經(jīng)理,，銀保渠道監(jiān)管仍須改進
那么，保監(jiān)會將投連險從儲蓄柜臺“挪至”理財柜臺后,，誤導(dǎo)情況是否有好轉(zhuǎn),？
2月10日，在北京現(xiàn)代城中國銀行,、建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行幾家網(wǎng)點，記者發(fā)現(xiàn),，投連險的宣傳手冊已銷聲匿跡,，但誤導(dǎo)隱患仍在——
在建設(shè)銀行，理財經(jīng)理——身著銀行制服,、佩戴“新華人壽”胸卡的員工向記者介紹了該公司兩款分紅產(chǎn)品,，當記者要求了解其他保險產(chǎn)品時，她不予介紹,。
在農(nóng)業(yè)銀行,，亦是一位身著銀行制服的女士將記者領(lǐng)進了理財經(jīng)理室，她拿出一張友邦遙遙領(lǐng)先的月度收益對照表,，向記者推薦友邦分紅保險,。言語間，仍將預(yù)期收益與固定收益混為一談,，直到她從西服里面翻出胸卡記者才知道,，原來，她也是友邦保險的營銷員,！
這些營銷員努力推銷自己公司的產(chǎn)品本無可厚非,，但他們身著銀行員工制服，尤其在不佩戴胸卡的情況下,，消費者很容易將其誤認為銀行理財經(jīng)理,，并將其主觀意圖明顯的推銷，理解為銀行客觀的評價,、推薦,。
眼下，保監(jiān)會“嚴打”投連險營銷誤導(dǎo),，各公司為規(guī)避業(yè)務(wù)風險也收縮了戰(zhàn)線,。但可以肯定的是，一旦資本市場回暖,，投連險還會再度升溫,。到那時,，這些在銀行蹲點的營銷員會不會依舊誤導(dǎo)保戶、儲戶,？銀行方面,，哪家保險公司給手續(xù)費多就讓誰“占場子”、對誤導(dǎo)行為聽之任之的做法值得商榷,，而監(jiān)管部門對保險營銷的監(jiān)管,，依然任重道遠。 |