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繼5月18日保監(jiān)會對廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)出分紅險(xiǎn),、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示之后,，5月22日,，保監(jiān)會又對各壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司及健康保險(xiǎn)公司提示了關(guān)于人身保險(xiǎn)銀郵代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),。那么,，風(fēng)險(xiǎn)何在,？原因何在？
費(fèi)差損成焦點(diǎn)：保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展受損
保監(jiān)會指出,，2008年以來,，各保險(xiǎn)公司的銀郵代理業(yè)務(wù)增長較快，對人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動作用,。但同時(shí)也注意到少數(shù)保險(xiǎn)公司的銀郵代理業(yè)務(wù)中隱藏著一定的風(fēng)險(xiǎn),，比如盲目追求保費(fèi)規(guī)模，惡性提高渠道手續(xù)費(fèi)及銷售激勵費(fèi)用,，從而導(dǎo)致銀保渠道費(fèi)差損的出現(xiàn)甚至不斷擴(kuò)大,，而同時(shí)保險(xiǎn)公司又寄希望于依靠高風(fēng)險(xiǎn)投資賺取高投資收益以彌補(bǔ)費(fèi)差損。
很顯然,，在當(dāng)前的市場行情下,，如果保險(xiǎn)公司采用高風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，勢必會影響到保險(xiǎn)公司的長期經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展,，最終影響到投保人的利益,。因此，保監(jiān)會在此刻對保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和提示,，有著很現(xiàn)實(shí)的意義,。
保費(fèi)第一不惜代價(jià)：“唯保費(fèi)論”該休矣
保監(jiān)會要求，各保險(xiǎn)公司需重視銀保渠道費(fèi)差損問題,，加強(qiáng)利源分析,、費(fèi)用分析與預(yù)算控制，從公司中長期戰(zhàn)略出發(fā),，理性經(jīng)營,，有序競爭。同時(shí),，要重視銀保渠道業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債匹配,，根據(jù)業(yè)務(wù)的負(fù)債特征，審慎制定資產(chǎn)配置策略,。
據(jù)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院王國軍教授介紹,，如果保險(xiǎn)公司預(yù)定的管理費(fèi)用較低，而實(shí)際的發(fā)生費(fèi)用較高,，就會產(chǎn)生費(fèi)差損,，反之就是費(fèi)差溢，費(fèi)差損的出現(xiàn)對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營會有很大的影響,。
他告訴記者,，保監(jiān)會一直都很擔(dān)心保險(xiǎn)公司出現(xiàn)這樣的情況，但單純的提示和警告并不是解決問題的根本途徑,。他認(rèn)為,，保險(xiǎn)公司即使是有很大的費(fèi)差損,，不賺錢也會和銀行合作，因?yàn)橹袊F(xiàn)在還處在一種“以保費(fèi)論英雄”的狀態(tài),。從上到下,，這種保費(fèi)沖動都是存在的。這才是問題的核心和根本,。
代理標(biāo)準(zhǔn)不清：收費(fèi)后就可忽悠,？
從現(xiàn)在的情況看，各家銀行也需要通過中間業(yè)務(wù)來獲取利潤,，這個(gè)利潤要比存貸款業(yè)務(wù)更大,，銀保銷售已經(jīng)成為一個(gè)非常新穎的被大家認(rèn)可的渠道。但即便如此,，保險(xiǎn)公司與銀行相比仍然不占優(yōu)勢,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司之間的競爭太激烈。除了有些時(shí)候是保險(xiǎn)公司與銀行總部合作,，實(shí)行全國統(tǒng)一之外,，更多情況下還是在一個(gè)地區(qū)，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與多家保險(xiǎn)公司的合作,。另外,，如果簽的是排他性協(xié)議，手續(xù)費(fèi)會更高一些,。
“要改變這種狀況,，就應(yīng)該從監(jiān)管部門、各保險(xiǎn)公司,、代理人這一整個(gè)的鏈條上進(jìn)行改變,。對于代理人的考核，不能單純從保費(fèi)多少的角度,，更應(yīng)該從誠信度,、服務(wù)質(zhì)量等方面來衡量,，通過各種機(jī)制來激勵代理人�,，F(xiàn)在有很多代理人都在不惜一切代價(jià)多拉保費(fèi)，甚至出現(xiàn)誤導(dǎo)的情況,。包括銀行代理人,，你去存款，他會跟你講,，保險(xiǎn)比存款好等等,，這實(shí)際上就是一種誤導(dǎo)�,！蓖鯂娬f,。
在他看來,，對保險(xiǎn)公司的考核，也不應(yīng)該以保費(fèi)為惟一的標(biāo)準(zhǔn),。而是應(yīng)該以其在市場中的形象,、在社會上的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、服務(wù)狀況,、信用評級等綜合的評價(jià)指標(biāo)來評價(jià)保險(xiǎn)公司,。
“只有這種制度改變了，上述情況才會有所改觀,。同時(shí),，保險(xiǎn)公司在治理結(jié)構(gòu)上通過董事會、監(jiān)事會,、股東是不是起到了作用,，產(chǎn)權(quán)有沒有明晰都是很關(guān)鍵的因素。對現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的管理層而言,，應(yīng)該建立一種制度,，就是不能只為獲得眼前的利益而去犧牲長遠(yuǎn)的利益。這個(gè)眼前的利益就是‘保費(fèi)’,。一切也都應(yīng)該以保護(hù)消費(fèi)者的利益為根本,。”王國軍說,。
郵政渠道遍及城鄉(xiāng)：郵保將步銀保后塵,？
記者通過國內(nèi)一家大銀行的工作人員了解到，從2008年1月到現(xiàn)在,，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售規(guī)模比去年同期增長了30%至40%,，他分析認(rèn)為，這一變化說明銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與股市的狀況存在一定的負(fù)相關(guān),。據(jù)他透露,，目前有3家保險(xiǎn)公司在跟他們合作，但手續(xù)費(fèi)都是一樣的,。
當(dāng)記者問到是否銀行現(xiàn)在很重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售時(shí),，這位工作人員告訴記者，保險(xiǎn)銷售作為銀行的中間業(yè)務(wù),，其帶來的收益只是占到了銀行中間業(yè)務(wù)收益的一小部分,，也有一些時(shí)候，銀行并不直接參與,，而是由保險(xiǎn)公司派人進(jìn)駐銀行進(jìn)行銷售,。
對于郵政渠道也是一樣，目前各家保險(xiǎn)公司都很看好，因?yàn)猷]政的覆蓋面很寬,，不管城市還是鄉(xiāng)村,，有郵政儲蓄所的地方就可以賣保險(xiǎn)。而郵政系統(tǒng)本身也希望通過銀行和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來賺取利潤,，以彌補(bǔ)其他方面業(yè)務(wù)的虧損,。
據(jù)記者了解，今年年初,，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司銀保保費(fèi)收入同比都有較大幅度增長,，有的保險(xiǎn)公司甚至翻了6倍。 |