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近年來,，隨著我國試點(diǎn)和推廣商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)，各地的小額貸款公司數(shù)量快速增加,。記者近期采訪了解到,，較多小額貸款公司的投資者有“借雞生蛋”的心態(tài)，意圖借改制為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入銀行業(yè),，他們認(rèn)為近年來出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等政策不公平,、門檻高、欠靈活,，希望政策能進(jìn)一步優(yōu)化,。
對此，部分金融專家表示應(yīng)多角度,、客觀看待小額貸款公司“轉(zhuǎn)行”新規(guī)定,。
辦貸款公司實(shí)為“跳板”
早在2006年，內(nèi)蒙古,、山西等5個(gè)地區(qū)即被定為全國首批商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)地區(qū),。
據(jù)內(nèi)蒙古金融工作辦公室主任宋亮介紹，至2009年6月底,，內(nèi)蒙古已批準(zhǔn)組建小額貸款公司186家,，注冊資金總額約140億元，已經(jīng)覆蓋90%的旗縣,。其中,，已開業(yè)的有122家,，數(shù)量居全國首位,。預(yù)計(jì)今年底，內(nèi)蒙古的小額貸款公司將突破200家,。
近年來,，記者多次做關(guān)于小額貸款公司的采訪，內(nèi)蒙古很多受訪的小額貸款公司投資者們坦言,，開辦小額貸款公司的初衷就是想為進(jìn)入銀行業(yè)搶先機(jī),，而非滿足于放小額貸款掙點(diǎn)利息。
注冊資金8000萬元的維多利小額貸款公司,，自今年1月1日開業(yè)以來業(yè)務(wù)發(fā)展較快,，已發(fā)放貸款近1億元,。維多利小額貸款公司的股東兼經(jīng)理高幫眾說，大伙最初的計(jì)劃是穩(wěn)定運(yùn)行幾年,，待條件成熟后改制為村鎮(zhèn)銀行,。
內(nèi)蒙古東信小額貸款股份有限公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)孫德林等小額貸款公司負(fù)責(zé)人說，小額貸款公司不僅不能吸收存款,，融資難度大,、成本高。而且因?yàn)楸欢ㄐ詾楣径墙鹑跈C(jī)構(gòu),，稅費(fèi)較重,。因此股東們辦公司時(shí)，看重的正是可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行這一政策機(jī)遇,。
在其他小額貸款投資管理者中,，有類似想法的也很多。包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司經(jīng)理助理?xiàng)罡叽悍治稣f,，眾多小額貸款公司想轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行,，不只是因?yàn)檗D(zhuǎn)制后可以解決融資難、降低融資成本等問題,，還可以提高經(jīng)營水平,，拓展貸款之外的其他金融服務(wù)業(yè)務(wù)。
幾年來的汗水為別人流了
中國銀監(jiān)會(huì)今年6月出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件和準(zhǔn)則,，要求小額貸款公司“改行”必須以國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人、單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的持股比例不低于20%,。
此外,，“改行”還必須滿足持續(xù)營業(yè)3年以上、貸款全部投放在縣域,、不良貸款率低于2%等條件,，而且改制前四個(gè)季度的涉農(nóng)貸款余額比例不得低于60%。對這些規(guī)定,，不少小額貸款公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為有些條件不公平,，而且改制門檻太高，改制時(shí)間等方面的規(guī)定也不夠靈活,。
對此,，中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞在呼和浩特市出席會(huì)議時(shí)分析說，對新近出臺(tái)的“轉(zhuǎn)行”政策應(yīng)多角度看待,。首先,，這一規(guī)定明晰了小額貸款公司的“轉(zhuǎn)行”路徑，設(shè)立了一個(gè)政策上的預(yù)期,，即小額貸款公司只要符合條件,，就可以“轉(zhuǎn)行”,。
同時(shí)，焦瑾璞認(rèn)為國家設(shè)置“轉(zhuǎn)行”門檻的目的,，是引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司發(fā)展,，畢竟能不能“轉(zhuǎn)行”，就在于投資者滿足條件要求的意愿和努力,。
但是部分小額貸款公司的投資管理者稱,，如果改制必須以某家銀行作牽頭人，而且要讓給銀行不少于20%的股份,，就等于幾年來的汗水為別人流了,。另外，按照此前的規(guī)定,，小額貸款公司單個(gè)股東的持股比例不能超過10%,，銀行之前啥貢獻(xiàn)沒做就做最大的股東顯然不夠公平。
同時(shí),，改制政策雖可以引導(dǎo)小額貸款公司為縣域經(jīng)濟(jì),、三農(nóng)服務(wù)，克服小額貸款公司信貸技術(shù)低,、經(jīng)營水平差的問題,，但是，改制必須讓銀行發(fā)起,、控股,，銀行白撈便宜不說，還侵害了原有股東的發(fā)展利益,。加上小額貸款公司的特點(diǎn)是輕抵押擔(dān)保,、貸款靈活。部分小額貸款公司的負(fù)責(zé)人還擔(dān)心改制后,，大銀行重抵押擔(dān)保的傾向會(huì)侵蝕原有的優(yōu)勢,。
高幫眾說，當(dāng)前小額貸款公司主要集中在商業(yè)發(fā)達(dá),、短期資金需求旺盛的城市地區(qū),，加上眼下監(jiān)管部門不允許小額貸款公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域經(jīng)營,，觸角深入到農(nóng)牧區(qū)較難,，因此農(nóng)牧業(yè)貸款比例相對較少。但根據(jù)《暫行規(guī)定》要求,，如果無法拓展農(nóng)牧業(yè)貸款，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的前景極為渺茫,。
呼吁政策更加公平靈活
記者采訪了解到,，隨著小額貸款公司數(shù)量增多,、實(shí)力增強(qiáng)，近年來,，小額貸款公司有力緩解了中小企業(yè),、個(gè)體工商戶和農(nóng)牧民的貸款難題。以內(nèi)蒙古為例,，小額貸款公司大量涌現(xiàn),，有效緩解了中小企業(yè)貸款難的問題。據(jù)內(nèi)蒙古金融工作辦公室統(tǒng)計(jì),，今年前6個(gè)月,，內(nèi)蒙古的小額貸款公司已新發(fā)放貸款60億元。
相比之下,，2008年底內(nèi)蒙古各金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額僅為238億元,。預(yù)計(jì)2009年，內(nèi)蒙古小額貸款公司的貸款發(fā)放額有望超過160億元,。
部分小額貸款公司的投資管理者認(rèn)為,，國家管理和規(guī)范小額貸款行業(yè)發(fā)展是對的，但是相關(guān)政策應(yīng)不斷優(yōu)化,，以鼓勵(lì),、引導(dǎo)和扶持這一行業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)小額貸款公司的活力和實(shí)力,。為此部分小額貸款公司的投資管理者建議：
第一,，眼下小額貸款公司迅速增多，而村鎮(zhèn)銀行的市場容量有限,，國家在政策上及早考慮,，逐步控制小額貸款公司的審批數(shù)量，防止小額貸款公司因業(yè)務(wù),、轉(zhuǎn)制搞惡性競爭,。孫德林等人說，從現(xiàn)有的小額貸款公司數(shù)量看,，未來轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的肯定只有一小部分,，競爭、淘汰未來難以避免,。
第二,，對部分政策條款予以細(xì)化。特別是應(yīng)規(guī)定小額貸款公司由銀行發(fā)起轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后,，控股的銀行必須保證村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性,，不得將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為己有，本著同股同權(quán)的原則，尊重,、保護(hù),、發(fā)展其他股東的利益。
第三,，在考慮農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放比例的基礎(chǔ)上,，改制時(shí)對小額貸款公司的農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放額予以考慮，并適度允許放寬小額貸款公司在農(nóng)牧區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu),。
此外,，在改制時(shí)間上增加彈性。例如,，成立于2007年3月的內(nèi)蒙古包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司,，是內(nèi)蒙古首家以農(nóng)牧業(yè)為主的貸款公司。雖然該公司的其他指標(biāo)基本符合改制要求,，但經(jīng)營年限卻不足3年,。
第四，改制時(shí)銀行可參股,，但不以作最大股東為必要條件,。同時(shí)，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行持股比例的相關(guān)規(guī)定,，適度放寬單一自然人持股比例,、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不超過10%的規(guī)定。
第五,，國家應(yīng)繼續(xù)完善小額信貸行業(yè)的相關(guān)扶持政策,，縮小小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展條件差距，以此緩沖小額貸款公司的“轉(zhuǎn)行”沖動(dòng),。
內(nèi)蒙古萬匯隆小額貸款有限公司董事長趙希增說,，發(fā)展小額貸款、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè),，可以加快我國金融市場的發(fā)育,，盡快推動(dòng)形成資本多元化、服務(wù)多層次的金融服務(wù)體系,，國家出臺(tái)的相關(guān)政策應(yīng)服務(wù)于這一目標(biāo),，而不應(yīng)起阻礙作用。 |