坐在上海浦東含笑路銀聯(lián)大廈10樓的會議室里,,許羅德一如既往地溫和與內(nèi)斂,。10個月前,許羅德由人民銀行支付結(jié)算司司長低調(diào)掛帥中國銀聯(lián),,完成了從一個政府官員到企業(yè)總裁的轉(zhuǎn)型,。而今,,他對中國銀聯(lián)的戰(zhàn)略路徑和歷史使命侃侃而談,話語間不乏敏銳與希冀,。 他說,,銀聯(lián)有個口號,叫做“中國人走到哪里,,銀聯(lián)卡用到哪里”,,這是銀聯(lián)承擔(dān)的社會責(zé)任。同時,,銀聯(lián)也承擔(dān)著聯(lián)網(wǎng)通用之外的歷史使命,,那就是創(chuàng)建中國支付的自主品牌,為中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)擁有主導(dǎo)權(quán)做出貢獻,。 當(dāng)前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策法規(guī)還有待完善,,面對國際卡組織強勢的營銷策略,,銀聯(lián)所依存的國內(nèi)市場依然缺乏足夠的市場意識。從宏觀政策到客戶基礎(chǔ),,都亟需有所作為,,對此,許羅德有著異常清醒的認識,。
回顧:銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段
上海證券報:銀行卡在中國雖然已經(jīng)出現(xiàn)了二十多年,,但是真正開始普及不過是近幾年的事情。銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展到了什么樣的階段,?除了方便百姓支付,、提高貨幣流轉(zhuǎn)效率外,銀行卡還有怎樣的社會功能? 許羅德:銀行卡有多項社會功能是被公眾忽視的,,比如銀行卡的應(yīng)用對經(jīng)濟的直接促進,。經(jīng)濟的發(fā)展依賴于投資、進出口貿(mào)易,、消費拉動三駕馬車,,而銀行卡具有貨幣的集群效應(yīng),特別是信用卡具有提供消費信貸的功能,,能夠直接刺激消費,,與經(jīng)濟增長的宏觀目標(biāo)是吻合的。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計,,銀行卡刷卡額在社會商品零售總額中的占比每提升10個百分點,,就帶動GDP增長約0.5-0.8個百分點。 其次,,銀行卡消費因為擁有真實的電子紀(jì)錄,,能夠擴大稅基,增加稅收,。同時,,對反洗錢、反腐敗具有強有力的輔助作用,,因而對穩(wěn)定經(jīng)濟秩序、強化預(yù)算管理提供了基礎(chǔ),。 再者,,銀行卡消費數(shù)據(jù)集中反映了一國經(jīng)濟景氣和消費景氣的程度,由此開發(fā)的附加產(chǎn)品對于引導(dǎo)宏觀決策,、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟等能夠提供極大的幫助,。更重要的是,一國的消費金融數(shù)據(jù)往往蘊含著重要的經(jīng)濟金融信息,,對于國家金融安全有不可忽視的意義,。 上海證券報:公眾所認識的銀聯(lián),,通常是一個為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織,。作為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的載體,,銀聯(lián)承擔(dān)著怎樣的社會責(zé)任和歷史使命? 許羅德:1985年中國有了第一張銀行卡,,之后的十多年里,,銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展比較平緩。因為當(dāng)時的商業(yè)銀行自成體系,,銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的投入存在比較嚴(yán)重的重復(fù)性,,占用了大量的社會成本。直到2002年中國銀聯(lián)成立之后,,各商業(yè)銀行通過銀聯(lián)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)實現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通,,從而保證了銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境通用,,銀行卡在中國才進入了迅速普及的階段,。 作為中國的銀行卡組織,中國銀聯(lián)處于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位,,對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用,。除了不斷推進聯(lián)網(wǎng)通用,銀聯(lián)還致力于創(chuàng)建“銀聯(lián)”自主品牌,、拓展國際受理網(wǎng)絡(luò)以及發(fā)展支付創(chuàng)新等等,。
經(jīng)營:中國銀聯(lián)今年的發(fā)展重點
上海證券報:中國在2000年初步建成全國18個城市銀行卡跨行交換系統(tǒng)及信息交換總中心。銀聯(lián)成立之后,,致力于在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行,、跨地區(qū)使用問題�,!奥�(lián)網(wǎng)通用”目前在中國的運作情況如何,,下一步將重點做哪些方面的工作? 許羅德:我國在電子支付領(lǐng)域起步較晚,,改革開放以后銀行卡產(chǎn)業(yè)才開始,,距離發(fā)達國家落后了30多年。但是近年來中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為迅速,。截至2008年5月底,,我國境內(nèi)銀行卡受理商戶已經(jīng)達到88萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機138萬臺,、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬臺,,分別是銀聯(lián)成立前2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍,已經(jīng)形成了一個規(guī)�,;你y行卡受理網(wǎng)絡(luò),。 分散的受理終端通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接,銀行卡不僅可以跨銀行,、跨地區(qū),,還能跨境使用。2007年中國刷卡消費占社會商品零售總額的21%,,遠高于5年前2.7%的水平,,上海、廣州,、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達國家水平,。 因為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不均衡,目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達地區(qū),,全國更廣大的二三級地市,、中西部地區(qū)甚至縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒能很好地覆蓋。現(xiàn)金支付在這些地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大的比重,,沒有銀行卡也就無法發(fā)展當(dāng)?shù)氐氖芾砭W(wǎng)絡(luò),,沒有良好的受理網(wǎng)絡(luò),銀行卡也得不到推廣和認可,。 因此,,銀聯(lián)在2008年重點加速將銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向二三級地市、中西部地區(qū)和農(nóng)村縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸,。要讓銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)像電網(wǎng),、通訊網(wǎng)那樣實現(xiàn)普及。 上海證券報:公開信息顯示,,截至2008年5月底,,銀聯(lián)卡可在45個國家和地區(qū)進行ATM取款、27個國際和地區(qū)刷卡消費,。銀聯(lián)進入新興市場采用怎樣的策略,,今年的開拓重點將放在什么地方? 許羅德:從2004年開始,,中國銀聯(lián)就將國際化擺上戰(zhàn)略發(fā)展日程,。這是中國經(jīng)濟持續(xù)增長、中資機構(gòu)和消費者對外交往日益增多的大背景下,,銀聯(lián)自身發(fā)展壯大的需要,,也是銀聯(lián)卡自主品牌參與國際競爭的必然要求。中國銀聯(lián)拓展境外受理網(wǎng)絡(luò)一方面能夠滿足國人日益增長的境外用卡需求,,另一方面也使國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)能夠通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)快速延伸到境外,從而獲得更大的發(fā)展空間。 中國自主銀行卡品牌的國際化道路,,伴隨著中國銀聯(lián)在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模,、服務(wù)水平等等各個方面的不斷成熟。銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)一直是跟隨中國人經(jīng)常到達的重點國家,、重點地區(qū),、重點商戶鋪開。四年的時間里,,銀聯(lián)卡國際網(wǎng)絡(luò)從無到有,、日益壯大,現(xiàn)在銀聯(lián)卡在境外的受理商戶近15萬戶,、POS機具近20萬臺,、ATM機具36.8萬臺。 除了銀聯(lián)卡受理,,今年銀聯(lián)卡國際化的一項重要內(nèi)容就是與更多的境外機構(gòu)合作發(fā)行銀聯(lián)卡,。日本三井住友卡公司、韓國BC卡公司,,已經(jīng)分別在2007年12月和2008年2月正式發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡,。截至5月底,已經(jīng)有近40家境外機構(gòu)在香港,、澳門,、哈薩克斯坦、新加坡,、日本,、韓國等6個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。以后,,會有更多境外機構(gòu)參與進來,。
路徑:如何創(chuàng)建自主品牌
上海證券報:中國自主銀行卡品牌的國際化,對于提升銀聯(lián)品牌的知名度具有重要意義,。這是否是銀聯(lián)創(chuàng)建自主品牌的首要目標(biāo),?自主品牌的創(chuàng)建應(yīng)該通過怎樣的路徑實現(xiàn)? 許羅德:“銀聯(lián)”代表的是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主銀行卡品牌,。銀行卡品牌的創(chuàng)建和壯大需要各方的努力與支持,,具體來說要分兩個層面: 一方面,是要通過建設(shè)和運營具有自主知識產(chǎn)權(quán),、全國統(tǒng)一的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng),,實現(xiàn)資源整合與共享,推動中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的集約化,、規(guī)�,;l(fā)展;另一方面,中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行一直在加強戰(zhàn)略合作,,攜手發(fā)行符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及國際通用要求的自主品牌銀行卡——銀聯(lián)卡,。 統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),代表了自主銀行卡品牌的主導(dǎo)權(quán),,利益鏈條的架構(gòu)都是遵循標(biāo)準(zhǔn)而來,。從跨行轉(zhuǎn)接到聯(lián)網(wǎng)通用,從業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到風(fēng)險防范標(biāo)準(zhǔn),,銀聯(lián)卡必須有了自己的標(biāo)準(zhǔn),才能擁有中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)權(quán)和話語權(quán),。 2007年,,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡新增發(fā)卡量以同比56%的速度增長。根據(jù)權(quán)威調(diào)研機構(gòu)AC尼爾森的調(diào)查顯示,,銀聯(lián)品牌國內(nèi)認知度已高達96%,,遠高于其他同類品牌�,?梢哉f,,中國自主銀行卡品牌的建立已經(jīng)有了一個良好的開端。 上海證券報:國際支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潮流,,是滿足日益增長的多元化支付需求,。銀聯(lián)卡在更多渠道、更廣領(lǐng)域,、更大范圍的普及應(yīng)用方面,,做了哪些工作? 許羅德:中國銀聯(lián)自成立以來就以自主研發(fā)為先導(dǎo),,建成了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的新一代跨行交易清算系統(tǒng),。2006年初,中國銀聯(lián)自主創(chuàng)新研發(fā)的全國性互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺CUP
SECURE正式投產(chǎn),,同期智能支付電話支付易(Payeasy)也開始投放市場,。 在實現(xiàn)全國POS、ATM機具“聯(lián)網(wǎng)通用”的基礎(chǔ)上,,銀聯(lián)又聯(lián)合各家商業(yè)銀行,,以技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新帶動業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新,,推出了ATM跨行轉(zhuǎn)賬、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),、高速公路刷卡收費,、稅控POS機,、移動POS收費等特色銀行卡業(yè)務(wù)。 近年來,,支付渠道和支付工具的創(chuàng)新是創(chuàng)新支付的一個亮點,,銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域和應(yīng)用范圍,,擴展到以手機,、互聯(lián)網(wǎng)、固定電話,、數(shù)字電視機頂盒等為主要工具的新型支付渠道,。其中最受關(guān)注的,是中國銀聯(lián)與中國移動運營商合作,,在全國17個省,、市推出的手機支付業(yè)務(wù)。 截至2008年5月底,,全國手機支付定制用戶總量已經(jīng)突破1200萬戶,,累計實現(xiàn)交易額超過190億元。各地手機支付業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)的基本功能,,包括手機話費查詢及繳納,、銀行卡余額查詢、銀行卡賬戶信息變動通知,、水電燃氣等公用事業(yè)費繳納,、彩票投注、航空訂票,、電子折扣券,、禮品券等多種增值服務(wù)。 目前,,中國銀聯(lián)正聯(lián)合部分銀行,,在上海大規(guī)模推廣基于國際領(lǐng)先的近距離非接觸通訊技術(shù)(NFC)的新一代手機移動支付。 值得一提的是,,銀行卡受理市場建設(shè)滯后曾經(jīng)是制約我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸,,尤其是在水電燃氣等公共事業(yè)繳費領(lǐng)域,以及民航,、鐵路,、公路售票和醫(yī)院、學(xué)校,、加油站等與公眾生活密切相關(guān)且現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域,,銀行卡受理程度普遍較低。 之后,,中國銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行推出了“公共支付”創(chuàng)新業(yè)務(wù),,用銀行卡支付水電燃氣等公用事業(yè)費用,,以及保險費、電話費等日常繳費項目和行政稅費,。中國銀聯(lián)還與中國人壽合作,,制定了包括保費交繳、資金收付,、現(xiàn)金管理,、銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)等在內(nèi)的綜合支付方案,銀行卡支付正變得越來越便捷,。
展望:中國銀聯(lián)下一步規(guī)劃和目標(biāo)
上海證券報:中國擁有世界上最龐大的消費人群,,并處在經(jīng)濟快速發(fā)展的階段。這對中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,,以及銀行卡的普及深化具有怎樣的意義,? 許羅德:1978年改革開放以來持續(xù)近30年的快速增長,以及把我國的經(jīng)濟總量,、人民收入水平,、生活水平提高到一個新的臺階。日益發(fā)展的中國需要一個強大的銀行卡產(chǎn)業(yè),,而中國眾多的人口,、龐大的市場和位居世界前列的經(jīng)濟總量,也為中國打造自主的銀行卡品牌奠定了基礎(chǔ),。 從全球情況來看,,我國是世界上極少數(shù)具備條件創(chuàng)建銀行卡自主品牌的國家之一。所以,,中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機遇,、中國銀聯(lián)的發(fā)展機遇可謂前所未有,必須抓住機會,、加快發(fā)展,。 上海證券報:機遇與挑戰(zhàn)往往并存,你如何看待中國銀聯(lián)所面臨的挑戰(zhàn),? 許羅德:銀聯(lián)當(dāng)前最主要的挑戰(zhàn)在于,,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和自主品牌仍處在初級發(fā)展階段。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)比發(fā)達國家晚了30多年,,中國銀聯(lián)比跨國銀行卡公司起步晚了近40年,。另外,銀聯(lián)的發(fā)展在海內(nèi)外面臨著強大的競爭壓力,。 在微觀方面,,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還面臨著相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不夠完善,全民用卡意識不夠普及的挑戰(zhàn),。銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場化運作遇到了中國長期的計劃經(jīng)濟體制思想的沖擊,,需求方并不完全接受“有償服務(wù)”的概念,。如果要維持市場供需雙方的平衡,必須對商戶和持卡人加強銀行卡知識的公眾教育,。市場的發(fā)展需要政策支持的宏觀環(huán)境,,更需要市場主體的積極參與。 上海證券報:能否透露下中國銀聯(lián)下一步的規(guī)劃和最終目標(biāo),? 許羅德:銀聯(lián)希望在未來五年內(nèi),,建成更加安全可靠、功能更加強大,、服務(wù)更加完善,、各項性能達到國際領(lǐng)先水平的新一代銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng);把銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)深入延展,,建成覆蓋全國、遍布城鄉(xiāng),、延伸國際的銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò),。進一步實現(xiàn)“中國人走到哪里、銀聯(lián)卡用到哪里”,,把銀聯(lián)自主品牌建成具有較大影響力的國際性品牌,。 此外,銀聯(lián)還要在支付創(chuàng)新和風(fēng)險控制領(lǐng)域進一步提升,,爭取建成國際性支付創(chuàng)新研發(fā)基地,,使風(fēng)險控制達到或接近跨國銀行卡公司的水平。 中國銀聯(lián)最終將把目標(biāo)定位于,,把中國銀聯(lián)建成為不僅服務(wù)中國,,而且服務(wù)于越來越多國家和地區(qū)的國際性銀行卡組織,把銀聯(lián)品牌建設(shè)成為具有全球影響力的自主支付品牌,,推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展,,維護國家金融安全。
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許羅德,,男,,中共黨員,經(jīng)濟學(xué)學(xué)士,,高級會計師,。1962年出生于湖南省,1983年畢業(yè)于湖南財經(jīng)學(xué)院,。1983年8月至1996年10月,,任職于中國印鈔造幣總公司;1996年10月至2003年10月,,歷任中國人民銀行辦公廳秘書處處長,、辦公廳副主任,。2003年10月至2007年8月,任中國人民銀行支付結(jié)算司司長,。2007年8月起任中國銀聯(lián)總裁,、黨委書記。中國金融學(xué)會常務(wù)理事,、中國錢幣學(xué)會常務(wù)理事,、中國金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會委員。上海市第十三屆人大代表,。 | | |