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在剛剛閉幕的兩會上,，中小企業(yè)貸款難再次成為關(guān)注的焦點,。貸款難，難在沒有抵押擔保物，風險難控,，難在經(jīng)營成本高,，收益甚微,。然而中小企業(yè)貸款并不是無法解決的難題,。建行等國有銀行轉(zhuǎn)變思路，大膽創(chuàng)新,，探索出了一條解決中小企業(yè)融資難,、服務(wù)中小企業(yè)的新路。近日,，記者走進建行浙江省分行和江蘇省分行,，親身體驗了建行推行的“信貸工廠”模式和“E貸通”新產(chǎn)品，感受到國有銀行服務(wù)中小企業(yè)仍有廣闊空間,。在當前國際金融危機沖擊的嚴峻形勢下,，改善企業(yè)經(jīng)營環(huán)境、幫扶企業(yè)渡過難關(guān)非常重要,。希望建行的經(jīng)驗對讀者有所啟發(fā),。
——編
者
轉(zhuǎn)變思路 建行小企業(yè)貸款持續(xù)保持高速增長
江蘇省丹陽市天泰機械有限公司是一家生產(chǎn)儀器儀表和康復醫(yī)療設(shè)備的民營企業(yè),。去年下半年，原材料價格一路高漲,，加之國外銷售不景氣,，企業(yè)遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。
正在著急的時候,，建行鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心的客戶經(jīng)理主動上門了解情況,，對企業(yè)信用、產(chǎn)品質(zhì)量,、市場需求進行了詳細調(diào)查和嚴格評估，隨后僅用5天時間就為企業(yè)貸款165萬元,，一解燃眉之急,。新的一年，在建行后續(xù)信貸資金的支持下,，天泰機械正積極開拓國內(nèi)市場,。
天泰機械的故事是一個縮影。時下,，一些國有銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,，將小企業(yè)業(yè)務(wù)視為未來重要的利潤增長點。以建行為例,，去年建行挑選了16個省份重點推進小企業(yè)業(yè)務(wù),，完善了46項小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展配套政策，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，為小企業(yè)量身打造信貸產(chǎn)品組合,。
截至2008年底，建行共有中小企業(yè)信貸客戶近5.37萬戶,，貸款余額占全部企業(yè)類貸款的25.7%,。其中，小企業(yè)貸款持續(xù)保持高速增長,，不良貸款率不斷下降,。
信貸工廠 建立專營機構(gòu)，采用專業(yè)化,、標準化,、流水線式的業(yè)務(wù)流程
“小企業(yè)貸款難在成本高，風險大,�,！苯ㄐ薪K省分行副行長邵斌介紹說，“目前鎮(zhèn)江分行推行的小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營模式恰恰能解決這些問題,。用一句話概括就是,，建立專營機構(gòu),，配備專門人員，采用專業(yè)化,、標準化,、流水線式的信貸業(yè)務(wù)流程�,！边@種模式被形象地稱為“信貸工廠”,。
2007年10月起，建行在全國試點推行小企業(yè)“信貸工廠”模式,，目前已建成78家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心,。
建行鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心專門負責中小企業(yè)貸款�,！坝辛藢ｉT機構(gòu),，小企業(yè)一上門就知道找誰，不像以前,，想貸款都不知道去哪個部門,。”建行鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心主任竺大斌說,，“對客戶經(jīng)理來說,，只能做中小企業(yè)貸款，也就不會像以前那樣眼里只有大客戶了,�,！�
除了企業(yè)主動找上門來之外，“信貸工廠”還多方收集企業(yè)信息,，找到目標客戶主動營銷,。試點之初，建行鎮(zhèn)江分行與鎮(zhèn)江市經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合召開了18場推介會,，對600多家中小企業(yè)進行調(diào)研,，詳細了解企業(yè)需求，挖掘潛在客戶,�,！叭缃裥∑髽I(yè)貸款營銷方式由‘守株待兔’轉(zhuǎn)變?yōu)椤鲃映鰮簟伞烊鼍W(wǎng)’轉(zhuǎn)變?yōu)椤械姆攀浮�,，既能找到更多�?yōu)質(zhì)客戶,，也能及時了解企業(yè)需求�,！�
竺大斌說,。到2008年底，鎮(zhèn)江分行有信貸余額的小企業(yè)客戶數(shù)比年初增加190戶，增幅為62.5%,；貸款余額比年初新增13.7億元,，增幅超過50%，不良率僅為0.76%,。
“信貸工廠”流水線式貸款流程大大提高了貸款業(yè)務(wù)辦理效率,。中心將小企業(yè)的授信過程分解為標準化的幾個過程，包括客戶篩選,、授信評價,、信貸審批、信貸執(zhí)行,、貸后管理等,，每一步由專門人員負責，在中心內(nèi)“一站式”完成貸款的全部流程,。一筆貸款的平均處理時間由10.9天縮短到5.7天,，新客戶平均使用金融產(chǎn)品5.2個，提高了1.68倍,。
風險管理仍然不可忽視。在原有貸款方法的基礎(chǔ)上,，“信貸工廠”創(chuàng)造性地引入了一些指標進行日常監(jiān)控,，如企業(yè)用電量、員工工資水平,、開工情況等,，及時了解客戶的風險狀況。
E貸通 通過阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺批量處理貸款申請,、簽約,、發(fā)放、回收
傅和興,、王寶國和馬建東是杭州市江干區(qū)丁橋鎮(zhèn)三家家具企業(yè)的總經(jīng)理,，在阿里巴巴網(wǎng)上各開了一家網(wǎng)上店鋪，是阿里巴巴的誠信通會員,。雖然有自家工廠,，但企業(yè)的土地和廠房都是租來的，無法作為抵押品到銀行申請貸款,。但出乎意料的是,，三家企業(yè)各從建行獲得了一筆數(shù)目不小的貸款，總額高達800萬元,。在貸款額度內(nèi),，還能獲得循環(huán)授信。
原來，這三家企業(yè)是通過阿里巴巴平臺自發(fā)組成網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體,，向建行申請了“E貸通”網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保貸款,。
2007年10月，建行浙江省分行與阿里巴巴合作推廣“E貸通”系列產(chǎn)品,，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保,、大買家供應商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通等,。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保只需要阿里巴巴誠信通客戶組建聯(lián)保體,，聯(lián)保體成員之間互相擔保，大買家供應商融資則是供應商企業(yè)以網(wǎng)上大買家的訂單為依據(jù)申請貸款,，都不需要提供抵質(zhì)押或擔保,。截至2008年底，“E貸通”累計向533個中小企業(yè)發(fā)放貸款,，累計貸款12.39億元,，不良貸款額為零。
阿里巴巴網(wǎng)將“E貸通”形象地稱為“都江堰項目”,�,！鞍⒗锇桶褪侵行∑髽I(yè)的聚集地，‘E貸通’就像是一個蓄水灌溉工程,。我們是在鋪設(shè)水管,，把廣大中小企業(yè)和資金池連接起來，給他們帶去急需的水,�,！卑⒗锇桶途W(wǎng)絡(luò)運營部資深總監(jiān)胡曉明說，“目前,，全國共有4200萬戶中小企業(yè),，在阿里巴巴網(wǎng)上注冊的就有2780萬戶，其中只有不到1%的中小企業(yè)向銀行申請過貸款,。據(jù)統(tǒng)計,，潛在的貸款需求有3.45萬億元�,！�
據(jù)了解,，企業(yè)只需通過阿里巴巴網(wǎng)頁上的鏈接，就能連上建行“E貸通”平臺,，在網(wǎng)上申請貸款,、提交申請。銀行也是通過網(wǎng)絡(luò)了解企業(yè)信息,，自動化批量處理企業(yè)的貸款申請,、簽約,、發(fā)放、回收,，貸款程序由此大大簡化,。從客戶營銷到放款的時間由1個月縮短為5天。
程序的簡化并不意味著風險控制水平的下降,�,！爱敵跷覀冃睦镆矝]底，網(wǎng)絡(luò)信用真能有效控制風險嗎,？”建行浙江省分行行長助理王葉毅說,，為此，建行浙江省分行不斷完善標準化業(yè)務(wù)流程和風險管控機制,，先后編制完成30余萬字的42個體系文件,，并與阿里巴巴各出資2000萬元共同建立風險池，用以補償可能發(fā)生的損失,。在日常風險監(jiān)控中,，銀行通過網(wǎng)絡(luò)上的交易信息及時監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況，一旦有風險就會預警,，如果違約,，銀行將終止服務(wù)，并且在阿里巴巴進行“網(wǎng)絡(luò)公示”,，提高了企業(yè)的違約成本,。 |