|
7月15日，美國參議院通過了金融監(jiān)管的新法案,。（據(jù)《新京報》）
作為對本輪金融危機(jī)的總結(jié)和對美國幾十年來金融傳統(tǒng)的反省,，該法案影響力和嚴(yán)謹(jǐn)程度堪比1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法案》,，后者對美國金融秩序的影響延續(xù)至今,。新法案中連綿2300頁全面闡述了從“傘式”監(jiān)管到全面監(jiān)管的方式和意義以及各種高風(fēng)險金融工具的限制,，使得此法案無疑成為了世界金融監(jiān)管新的坐標(biāo)和美國金融業(yè)自由傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)折。
相比于冗雜的技術(shù)闡述和生澀的法理論述,，新法案中最受民眾關(guān)注的是政府對于保護(hù)消費者利益所做出的新規(guī)定,。改革方案就此提出三方面內(nèi)容：一是新成立一個獨立的消費金融保護(hù)機(jī)構(gòu)（CFPA），保護(hù)消費者和投資者不受金融系統(tǒng)中不公平和欺詐行為損害,。該機(jī)構(gòu)將擁有包括規(guī)則制定,、從事檢查、實施罰款等在內(nèi)的權(quán)力,；二是從增強(qiáng)透明度,、簡單化、公平性和可得性四個方面進(jìn)行消費者保護(hù)改革,；三是加強(qiáng)對投資者的保護(hù),，促進(jìn)退休證券投資計劃，鼓勵更多儲蓄,。
新法案將消費者置于重點保護(hù)的地位并成立專門的機(jī)構(gòu),，對于我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和監(jiān)管提供了良好的借鑒，主要體現(xiàn)在對消費者的金融資產(chǎn)安全的負(fù)責(zé)以及對消費者的誠信和服務(wù)完善兩個方面,。以銀行理財產(chǎn)品為例,，目前我國這個行業(yè)的亂象層出不窮，從國有商業(yè)銀行,、地方商業(yè)銀行到外資銀行都曾被曝出夸大宣傳,、資產(chǎn)莫名縮水、售后服務(wù)滯后,、理賠難等問題,。保險市場對于消費者的蒙蔽式銷售更是讓諸多購買者一頭霧水�,；餛DII產(chǎn)品縮水嚴(yán)重的銷售也被指為風(fēng)險提示不足,。
消費者購買金融產(chǎn)品產(chǎn)生的種種困惑和無奈都突顯了當(dāng)前我國各類金融機(jī)構(gòu)對于消費者利益的重視不足。這可以從兩個方面理解,，一是金融機(jī)構(gòu)本身資產(chǎn)運作的能力較弱,，由于急于擴(kuò)張銷售業(yè)績，出現(xiàn)軟硬件跟不上,；二是金融機(jī)構(gòu)運營的消費者金融資產(chǎn)狀況良好,，但是由于公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)，本來應(yīng)當(dāng)屬于消費者的利益被“內(nèi)部人”吞噬,，典型的就是基金業(yè)的“老鼠倉”,。然而這兩類問題都指向了一個共同的主體———我國金融監(jiān)管的深度和寬度,。
金融監(jiān)管在我國一直以來存在的主導(dǎo)思想就是“抓大放小”。以銀行業(yè)監(jiān)管為例,，監(jiān)管方對于各級銀行不良資產(chǎn)率,、撥備率、貸款總量的控制一直甚為嚴(yán)格,，隨著金融創(chuàng)新的遍地開花,，監(jiān)管方也不斷在風(fēng)險控制方面施加壓力，這對于控制銀行整體運營風(fēng)險的積極意義非常顯著,。但是涉及消費者層面,，往往很多措施的出臺顯得薄弱,，即使有明確的措施,，也沒有像前述的機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制措施實施那樣徹底和堅決。
究其根本,，我國的金融消費者還處于弱勢地位,，不僅是個人金融消費者，包括一些中小企業(yè)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)貸款者也經(jīng)常面對各種尷尬,。由于銀行業(yè)長期依靠大機(jī)構(gòu)存款貸款的息差生存,，所以業(yè)務(wù)重心和服務(wù)重心集中在服務(wù)于少數(shù)大機(jī)構(gòu)客戶。而中小企業(yè)和個人客戶由于數(shù)量眾多,，平均業(yè)務(wù)量小等原因,，很難保證自身的權(quán)益。
因此,，消費者利益的維護(hù)當(dāng)由政府監(jiān)管部門出面擔(dān)責(zé),。對于事實清晰的重大的欺詐案件應(yīng)當(dāng)從監(jiān)管部門的角度給予金融機(jī)構(gòu)重罰，而不是考慮金融機(jī)構(gòu)的大小有輕疏遠(yuǎn)近之分,，并通過政府信息平臺予以及時曝光,，這不僅可以維護(hù)金融客戶之間的權(quán)益公平性，也使弱勢消費者不至于訴諸于更加漫長的司法程序或被迫放棄,。 |