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金融危機(jī)催生了大量關(guān)于金融創(chuàng)新的爭(zhēng)論，但我國(guó)商業(yè)銀行仍處于金融創(chuàng)新的起步階段,，則是一個(gè)清楚的事實(shí),。所以說，金融創(chuàng)新還要繼續(xù)進(jìn)行,，只不過由于受體制,、技術(shù)、政策和市場(chǎng)需求等多方面因素的制約,，在金融創(chuàng)新過程中確實(shí)也存在著一些值得關(guān)注的問題,。
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未完全形成,，金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力明顯不足,。很多創(chuàng)新多是迫于行政推動(dòng)和客戶壓力的被動(dòng)型創(chuàng)新，如在推出中小企業(yè)融資新產(chǎn)品,、提供“三農(nóng)”金融服務(wù)等方面,，許多銀行僅是當(dāng)作政治任務(wù)來完成。
商業(yè)銀行尚未完全建立“以客戶為中心,，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的意識(shí),，面對(duì)多樣化的金融需求，所提供的產(chǎn)品和服務(wù)不能夠滿足客戶的個(gè)性化要求,，有時(shí)僅是把現(xiàn)有產(chǎn)品改頭換面去強(qiáng)加給客戶,。
西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)一般是追求利潤(rùn)或規(guī)避管制，開展金融創(chuàng)新時(shí)會(huì)充分考慮市場(chǎng)需求,、技術(shù)條件,、成本與收益等因素，而我國(guó)商業(yè)銀行的許多創(chuàng)新行為不計(jì)成本收益,，偏重于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,。
當(dāng)前很多金融創(chuàng)新主要是數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低。多年來,，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將金融創(chuàng)新的重點(diǎn)一直放在易于掌握,、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上,，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè),、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足,。
另外的問題在于,，金融創(chuàng)新品種少、規(guī)模小,。
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已廣泛開展了消費(fèi)信貸,、網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),，但在投資銀行,、衍生金融工具等方面剛剛起步，尚有廣闊的發(fā)展前景,。從已開辦新業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看,，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，如負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多,，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,；個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，公司金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,。而且受到內(nèi)外部約束的限制,，金融創(chuàng)新的規(guī)模較小，在整體業(yè)務(wù)中占比少,，難以起到調(diào)整優(yōu)化總體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用,，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。
近幾年我國(guó)金融業(yè)加大了對(duì)外開放,，包括引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者,。但由于缺乏相應(yīng)的人才和技術(shù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大多是“拿來主義”,，屬于吸納性創(chuàng)新，真正由我國(guó)首創(chuàng),、具有中國(guó)特色的金融創(chuàng)新較少,。在消化吸收國(guó)外金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，盲目照搬國(guó)外做法,，不注重與國(guó)內(nèi)實(shí)際相結(jié)合,，只學(xué)到皮毛而未領(lǐng)會(huì)精髓。如近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展的私人銀行業(yè)務(wù)，在網(wǎng)點(diǎn)裝修標(biāo)準(zhǔn)上一味與國(guó)外同業(yè)看齊,，而在內(nèi)涵上不能做到向國(guó)外先進(jìn)銀行一樣為客戶提供全方位,、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
實(shí)際上,，中國(guó)銀行業(yè)尚未建立起一整套穩(wěn)定的金融創(chuàng)新制度保障體系,，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)長(zhǎng)期處于零散、偶發(fā)和斷續(xù)的狀態(tài),。
(作者單位：中國(guó)銀行北京分行） |