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2009年“天量”信貸的注入支持了經(jīng)濟(jì)增長,，中國經(jīng)濟(jì)率先走出了金融危機(jī)的泥沼,。而另一方面,，近10萬億的貸款投放也引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)通脹,、銀行突擊放貸等一系列問題的擔(dān)憂。中國人民銀行提出,，2010年要把握好貨幣信貸增長速度,，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)均衡放款，避免過大波動(dòng),。為確保信貸均衡增長,，監(jiān)管部門相繼或準(zhǔn)備出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管新規(guī)，以避免貸款投放大起大落,。首先是提高資本充足率管理效力,，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本充足率信息披露指引》,要求對(duì)核心資本總額、附屬資本總額,、資本充足率,、核心資本充足率等重要信息應(yīng)每季度披露。該制度改變以往相關(guān)信息只在年末披露的方式,，縮短了披露時(shí)間,，通過提高銀行資本充足率的監(jiān)管要求，限制各銀行年初,、季末集中放貸行為,。其次是從嚴(yán)實(shí)施存貸比指標(biāo)監(jiān)管,，據(jù)了解2010年監(jiān)管機(jī)構(gòu)將要求各銀行在6月末將存貸比(含貼現(xiàn))控制在75%以內(nèi)，以控制貸款過快增長,。以上種種措施表明,，如何實(shí)現(xiàn)均衡投放、避免“沖時(shí)點(diǎn)”將是銀行業(yè)經(jīng)營者面臨的一項(xiàng)重大課題,。
歷年來,，銀行出于“早投放、早收益”的考慮,，一季度信貸投放量都達(dá)到全年水平的60％－70％,，主要有以下原因：每年宏觀調(diào)控政策的力度以及調(diào)整時(shí)點(diǎn)較難預(yù)測(cè)，尤其是各行的貸款規(guī)模具有不確定性,，為保證本行貸款的正常投放,，各家銀行均爭(zhēng)取早投放，早占領(lǐng)市場(chǎng),；就上市銀行的本身盈利要求而言,，由于貸款撥備一次性計(jì)提的原因，晚投放貸款會(huì)造成賬面利潤減少,，所以早投放勢(shì)必會(huì)提升利潤水平,，對(duì)董事會(huì)、對(duì)股東,、對(duì)上市銀行的形象均有好處；從與客戶的關(guān)系角度看,，早投放銀行能早爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目資源,，而企業(yè)同時(shí)也希望得到穩(wěn)定的信貸支持。
但早投放的信貸策略同時(shí)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一定影響,，一是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局看,，年初集中投放會(huì)對(duì)信貸市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行造成影響；二是造成利率價(jià)格的波動(dòng),，如2009年年初因?yàn)橘N現(xiàn)大規(guī)模投放引起貼現(xiàn)利率和市場(chǎng)利率的倒掛,；三是信貸風(fēng)險(xiǎn)有所積聚，銀行之間為搶項(xiàng)目,、搞競(jìng)爭(zhēng)從而放松了信貸管理,；四是不利于企業(yè)再生產(chǎn)時(shí)對(duì)資金的連續(xù)需要，往往在下半年信貸規(guī)模受限的情況下民間借貸開始活躍,。所以,，如何處理好“開門紅”和“均衡投放”之間的關(guān)系，對(duì)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展非常重要,。
既然監(jiān)管部門已經(jīng)提出均衡投放的政策要求,，對(duì)銀行來說,，貫徹監(jiān)管政策本身就是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的行為，認(rèn)真落實(shí)相關(guān)政策有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn),，有利于商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,，最終促進(jìn)效益提高。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行有可能針對(duì)監(jiān)管部門均衡投放的要求,，結(jié)合自身情況采取以下幾種途徑實(shí)現(xiàn)均衡投放：
合理制定計(jì)劃任務(wù),，避免貸款時(shí)點(diǎn)沖高現(xiàn)象。為實(shí)現(xiàn)貸款的均衡投放,，同時(shí)保證計(jì)劃任務(wù)的完成,，應(yīng)實(shí)現(xiàn)貸款投放精細(xì)化管理，按照客戶的資金需求投放貸款,，加強(qiáng)負(fù)債的營銷力度,，既能保證貸款不在期末集中投放，又能保證存貸款計(jì)劃任務(wù)的完成,。同時(shí),，避免沖高現(xiàn)象也能減輕后一年度的計(jì)劃任務(wù)考核的壓力，避免提高考核基數(shù),。
優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu),，真正實(shí)現(xiàn)有保有壓。各銀行應(yīng)保證在大型企業(yè)和中小企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)均衡投放,，可適當(dāng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批程序,，加大對(duì)中小企業(yè)的貸款力度，從而避免貸款過于向大型重點(diǎn)企業(yè)集中,，防止整個(gè)金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的加大,，保持金融業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。同時(shí),，各銀行要重視和加強(qiáng)對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放,，增加對(duì)國家支持扶植產(chǎn)業(yè)的信貸投入，滿足建設(shè)節(jié)約型社會(huì)的信貸需求,，并對(duì)宏觀調(diào)控的行業(yè)和貸款到期企業(yè)進(jìn)行排隊(duì)和統(tǒng)籌安排,，做到有所為有所不為。 |