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在金融危機的背景下,，深入探討如何使小額保險更好地服務于廣大低收入群體，是時代的要求,，也是我們的責任所在,。
經(jīng)過多年努力，中國保險業(yè)在建立和完善面向低收入群體的服務網(wǎng)絡,、擴大低收入群體的保險覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面,，積累服務低收入群體的經(jīng)驗模式等方面取得了積極的成效。比如,，建立和完善了面向低收入群體的服務網(wǎng)絡,。在產(chǎn)險領(lǐng)域，目前已建立起了以中國人保財險等全國性保險公司為主的全國服務網(wǎng)絡和五家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額財產(chǎn)保險服務體系,。隨著郵政經(jīng)營的保險公司成立,，中國郵政在農(nóng)村的4.8萬個營業(yè)網(wǎng)點將進一步增強保險服務農(nóng)村的基礎(chǔ)網(wǎng)絡。又比如,，擴大了低收入群體的保險覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面,。在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，2008年,，農(nóng)業(yè)保險承保各類農(nóng)作物5.32億畝,，各類牲畜和家禽4.7億頭（羽），參保農(nóng)戶達9000萬戶次,，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障,，向1400萬農(nóng)戶支付賠款70億元。農(nóng)村小額人身保險,，從去年8月啟動試點到今年6月底,，共承保超過610萬農(nóng)民，保費收入超過1.4億元,，為農(nóng)民共計提供超過810億元的風險保障,。再比如，針對中國不同地域、不同情況,，中國保險業(yè)開創(chuàng)性地探索了服務農(nóng)業(yè)和農(nóng)村低收入群體的不同模式,。
推動保險服務的普惠性，是金融政策始終應堅持的目標,。研究表明,，被排斥在金融服務的大門之外是低收入群體陷入貧困的主要原因之一。堅持金融服務的普惠性有助于保證起點公平,，使社會的每個成員獲得公平發(fā)展的機會,。小額保險作為農(nóng)村小額金融重要組成部分，與小額信貸一樣是一種金融扶貧的手段,，因為小額信貸是幫助低收入群體發(fā)展和積累財富,，而小額保險是保護他們積累的財富免遭疾病、意外和自然災害的侵蝕,。因此,，堅持金融服務的普惠性是中國實現(xiàn)“全體人民學有所教、勞有所得,、病有所醫(yī),、老有所養(yǎng)、住有所居”的和諧社會目標的要求,，也是實現(xiàn)聯(lián)合國千年發(fā)展目標的重要舉措,。
推動保險服務的普惠性，也是保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇,。絕對貧困線以上的低收入群體絕非沒有商業(yè)價值的市場,。與傳統(tǒng)目標市場相比，他們僅僅是偏好快捷,、靈活,、簡單和“小塊頭”的產(chǎn)品。有咨詢機構(gòu)就認為,，分布在中國,、巴西和印度的低收入群體，是未來有10億人的消費市場,。有學者也認為,，他們是“金字塔底部的財富”。事實上,，隨著中國新農(nóng)村建設(shè)和西部大開發(fā)的推進,，這些低收入群體正逐步富裕起來。推動保險服務廣大低收入群體,，既是履行行業(yè)社會責任,，同時也是保險公司避開日益激烈的傳統(tǒng)目標市場,，開辟新增長點的戰(zhàn)略發(fā)展機遇。當然,，低收入市場需要采取與傳統(tǒng)保險市場不同的經(jīng)營模式和策略,，而且只有保險公司真正從機遇而不是社會義務的角度去審視和理解低收入市場,，才能找到一個全面的小額保險解決方案,。
推動保險服務的普惠性應堅持可持續(xù)的原則。這包括供給的可持續(xù)和低收入者購買意愿的可持續(xù),，小額保險產(chǎn)品一定要能滿足低收入群體的真實保險需求,，保費水平和支付結(jié)構(gòu)應與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經(jīng)營模式要能有效降低銷售成本,。
盡管中國小額保險推廣取得了一些初步成績,，但是距離中國農(nóng)村低收入群體的保險需求還有很大差距。比如,，他們對健康保險有強烈需求,，但因農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療服務設(shè)施落后、醫(yī)療風險難以控制,，目前還無法有效滿足,。還有一些偏遠地區(qū)的低收入群體得不到保險服務，需要用創(chuàng)新的模式才能覆蓋,。下一步,，推動小額保險的發(fā)展，筆者以為,，特別需關(guān)注政府的支持和推動,、監(jiān)管政策的靈活與適宜、市場主體的創(chuàng)新三方面的問題,。
在未來在小額保險的推廣過程中,，政府應發(fā)揮核心作用，可以創(chuàng)造一個多層次,、有彈性的市場體系,，促進保險公司與相關(guān)機構(gòu)的跨行業(yè)合作，建立保險服務普惠性狀況的數(shù)據(jù)收集和評估機制,，不斷改進和提升保險服務的普惠性水平,。監(jiān)管機構(gòu)應充分考慮低收入市場的特點，遵循因地制宜的原則,，制定適合小額保險發(fā)展的監(jiān)管政策,，比如允許小額保險的供給、銷售等相關(guān)環(huán)節(jié)采取不同于城市,、更具有靈活性的組織形式和經(jīng)營管理模式,，合理平衡風險控制與小額保險推廣所需靈活性之間的關(guān)系等等,。保險公司則應加強制度創(chuàng)新，充分考慮技術(shù)發(fā)展帶來的影響和機會,，注重新技術(shù)的運用,，以顯著降低交易成本。
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