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國內(nèi)外的大量實踐證明,，在官辦金融服務不到位的農(nóng)村地區(qū),，哪里的草根金融發(fā)育充分,，哪里的經(jīng)濟就有大發(fā)展,。
政府應堅持引導,、鼓勵,、保護、支持的政策方針,，“政策上放開,、資金上扶持”,，大力培育農(nóng)村金融的本土力量,。
農(nóng)村資金短缺,，是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中長期以來一直未能解決的普遍性問題,。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨轉型與升級,、農(nóng)村發(fā)展進入新階段,、貨幣強力拉動資源重組的關鍵時期，要進一步深化農(nóng)村改革,、促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，必須在解決資金需求問題上有實質(zhì)性的突破,。
一,，農(nóng)村發(fā)展必須破解資金短缺的難題，而解開這個“死結”的根本出路就在于培育農(nóng)村金融的本土力量
當前,，農(nóng)村一面是發(fā)展資金奇缺（專家預測每年缺口達上萬億元），一面卻是社會閑散資金過剩,，農(nóng)村的增值收益剩余基本被四大國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄等金融機構抽走而流向城市，專家預測每年流向城市的資金達七八千億元,。貸款融資難使農(nóng)村中小企業(yè),、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村個體經(jīng)營戶等農(nóng)村市場主體和廣大農(nóng)戶面臨著嚴重的“錢荒”。作為名義上的農(nóng)村金融“合作”組織的農(nóng)村信用社，“非農(nóng)化”,、“城市化”特征日趨明顯，而且資產(chǎn)質(zhì)量惡化,，歷史壞賬高達數(shù)千億之多,，不良資產(chǎn)率多數(shù)在５０％以上,，某些省份甚至高達９０％以上,。同時，現(xiàn)行金融制度,、政策和經(jīng)營管理理念與農(nóng)村資金需求者的條件不匹配，甚至存在沖突,，增加了貸款難度,。資金大量流失和貸款融資難,，使資金成為農(nóng)村發(fā)展最稀缺的資源，資金短缺已成為制約農(nóng)村發(fā)展的死結,，不解開這個
“死結”,，農(nóng)村發(fā)展只能是無源之水、無本之木,。
我國農(nóng)村金融體制改革一直以商業(yè)化為主要方向,，結果導致一家獨攬的官辦銀行對農(nóng)村發(fā)展的支持作用日趨衰弱，官辦銀行７０％的錢貸給了國有企業(yè),。其原因有：一是官辦銀行以追求利潤為經(jīng)營導向和主要目標,，自然嫌貧愛富，只愿錦上添花,，不愿雪中送炭,，缺乏向比較效益低的農(nóng)業(yè)提供貸款的積極性。二是官辦銀行在鄉(xiāng)村沒有網(wǎng)點,，缺乏機構和人員,，重新配置的成本太大。三是官辦銀行長期以來的經(jīng)營對象主要是企業(yè),，不熟悉農(nóng)村熟人社會的游戲規(guī)則,，缺少與千家萬戶打交道的經(jīng)驗。因此,，破解農(nóng)村資金短缺難題必須別開路徑,。而培育農(nóng)村金融的本土力量是解開資金短缺“死結”的根本出路。
農(nóng)村金融的本土力量包括三個方面：一是本土組織力量,，即發(fā)展區(qū)域性資金互助組,、資金合作社、小額信貸擔保公司以及村鎮(zhèn)銀行等互助合作組織,；二是本土資本力量,，即融通本地資金的需求與供給；三是本土人才力量,，即培育農(nóng)村金融人才,。三股力量的聚合構成農(nóng)村金融的本土力量,。它具有自下而上生成、地域性強,、規(guī)模小,、“軟信息”（如人與人之間的血緣、輩分,、宗族關系,，借款人的工作能力、經(jīng)驗,、信譽,、貿(mào)易相關博弈等）具有“抵押品替代”作用等特點。
作為“草根金融”的農(nóng)村金融本土力量,，對推進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義,，它可以整合零散資金，把零錢變整錢,，把小錢變大錢，把死錢變活錢,，充分發(fā)揮資金整體效益,；可以有效解決農(nóng)村發(fā)展資金短缺的難題；可以增強農(nóng)民的金融意識,、增長農(nóng)民的金融知識,；可以培養(yǎng)農(nóng)民的群體意識和集體精神；可以激活農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的內(nèi)力,；可以開發(fā)農(nóng)民的誠信意識,；有利于形成產(chǎn)業(yè)集群；可以提高資金的使用效益和效率,；可以強化農(nóng)民在經(jīng)濟社會發(fā)展中的主體地位,；可以推進民主精神的培育；可以發(fā)展農(nóng)村高端服務業(yè)的探索,；可以實現(xiàn)從“組織農(nóng)民”到“農(nóng)民組織”的飛躍,，等等。
二,，培育農(nóng)村金融的本土力量必須堅持自下而上,、以農(nóng)民為主體的原則，充分發(fā)揮農(nóng)民的智慧和創(chuàng)造力
農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式應該是自下而上,。金融供求的基礎是互助,，出發(fā)點在于融通本地的資金需求與供給。把選擇權交給農(nóng)民,，通過反復的實踐和摸索,，自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,，能夠更好地挖掘和滿足當?shù)夭煌问降慕鹑谛枨螅瞥龅漠a(chǎn)品和服務的形式更加靈活多樣,。這樣的金融組織形式具有鮮明的本土特征,，與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平相適應，必然受到廣大農(nóng)民的信賴,，具有廣闊的發(fā)展空間,，能夠在農(nóng)村發(fā)展進程中發(fā)揮出更好的作用。
發(fā)端于上世紀八十年代后期的我國農(nóng)村合作基金組織為解決當時農(nóng)村資金需求做出了一定貢獻,，也為培育農(nóng)村金融的本土力量積累了一定的經(jīng)驗,，雖然良莠不齊，問題不少,，但應該說大方向是對的,。１９９９年１月，全國宣布統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會,，否則將按有關文件嚴處并追究主要負責人和有關責任人的責任,。各地聞風而動，嚴查轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作基金會,，停業(yè)關門,，摘牌收印，一律停辦,。全國約４．５萬家鄉(xiāng),、村兩級的農(nóng)村合作基金會至此被“一刀切”地清理取締。
其實,，一風吹地砍掉這一經(jīng)歷了１０年生存歷史的農(nóng)村民間金融組織,，今天看來是過于草率的。
從指導思想看,，當時過分擔心影響金融穩(wěn)定,，而沒有考慮農(nóng)村金融的巨大需求。而這不是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社能夠完全包辦得了的,。農(nóng)村資金的需求沒有正規(guī)和非正規(guī)的民間金融組織作為必要的,、有益的補充，問題是無法解決的,。
從操作程序看,，制度的出臺只單方面聽取金融部門的一家之言，而沒有廣泛深入地調(diào)查研究,，征求如農(nóng)業(yè)部門,、專家學者、農(nóng)民企業(yè)家等各方面的意見,。當時的金融部門不僅因農(nóng)村合作基金組織沖撞了他們的體制而大為光火,，而且也覺得別人要搶他們的飯碗,，這當然水火不能相容。
從市場規(guī)律看,，有失公平競爭原則,，對農(nóng)行和信用社偏愛有加。同是為農(nóng)村服務的金融組織,，合作基金會問題很多,，而作為參照物的農(nóng)行和信用社同樣問題成堆，理應通過清理整頓就事論事來決定生死,，并在此過程中不斷吸取教訓,，總結經(jīng)驗，完善提高,，和農(nóng)行,、信用社形成競爭格局。
從經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律看,，脫離了人民群眾的需求,，中斷了人民群眾的創(chuàng)造。古今中外的歷史表明,，任何新生事物的發(fā)生發(fā)展過程,，都是源于人民群眾的需求和源于需求的大膽創(chuàng)新，而不分好壞一刀切地取締農(nóng)村合作基金會,，違背了這一規(guī)律，沒有照顧到農(nóng)村如饑似渴的資金需求,，也完全忽視了農(nóng)民群眾的創(chuàng)新精神,。
從工作方法看，應區(qū)別情況對癥下藥,，該發(fā)展的發(fā)展,，該完善的完善，該停辦的停辦,。如果在總結,、完善、提高的基礎上發(fā)展到今天,，中國農(nóng)村金融的本土力量應該是發(fā)育比較成熟的一股力量,，對支持農(nóng)村發(fā)展做出的應該是無可替代的巨大貢獻。
從改革的路徑看,，我國３０年改革的一條最基本的成功經(jīng)驗就是“群眾首創(chuàng),、自下而上”，而不是哪個部門,、哪個單位坐在辦公室里拍腦袋想出來的,。從大包干到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),、從農(nóng)民進城到土地流轉，所有改革都發(fā)端于草根,。農(nóng)村金融組織同樣不應只按上級金融部門的意圖設計好框框,，再做試點試驗，應根據(jù)我國農(nóng)村千差萬別的情況,，充分發(fā)揮民間的創(chuàng)造偉力,，放手讓各地大膽試驗，金融部門只須做好指導,、監(jiān)督,、總結、推廣的工作就可以了,。從一定意義上說,，中國農(nóng)村的改革，就是把蘊藏于群眾之中解決問題的辦法合法化的過程,。而直到目前還只把試點試驗牢牢限制在少數(shù)幾個省區(qū),，這不符合“群眾首創(chuàng)、自下而上”的改革路徑,。農(nóng)村“草根”金融必須生于本土,、長于本土，形成“芳草連天”的全覆蓋之勢,，農(nóng)村資金奇缺的問題才能真正解決,。
國內(nèi)外的大量實踐證明，在官辦金融服務不到位的農(nóng)村地區(qū),，哪里的草根金融發(fā)育充分,，哪里的經(jīng)濟就有大發(fā)展。溫州是最生動的實例,。目前,，我國農(nóng)村草根金融組織大體有資金互助組、資金合作社,、小額信貸擔保公司,、農(nóng)村銀行等多個層次。他們雖然在服務的范圍,、對象,、作用等方面各有側重，但基本上都是農(nóng)民自己按照自愿,、平等,、互助、民辦、民管,、民用的原則組建起來的金融合作組織,，成員之間利益共享、風險共擔,。這與一般的民間借貸,、地下錢莊等存在著本質(zhì)區(qū)別。但是,，現(xiàn)有金融制度框架阻礙和制約了他們的進一步發(fā)展,。
因此，政府應賦予農(nóng)民創(chuàng)新的合法性,，給予農(nóng)民足夠的創(chuàng)新空間,，擔負起農(nóng)民創(chuàng)新的成本和風險，堅持引導,、鼓勵,、保護、支持的方針,，“政策上放開,、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量：一是做好兩個對接,，即大金融機構與小金融組織對接（如委托貸款等）,；財政惠農(nóng)資金與金融機構支持三農(nóng)信貸對接，達到一定標準給予補貼,。二是在中西部地區(qū)廣大農(nóng)村,，政府應撥出專款用于啟動資金,，在村一級著力培植資金互助組,。三是對資金合作社、小額信貸擔保公司和村鎮(zhèn)銀行等,，金融部門應放寬準入、降低門檻,，加強指導,、幫助和支持，促其發(fā)展壯大,，充分發(fā)揮其在解決農(nóng)村融資問題,、推動農(nóng)村市場主體做大做強等方面的積極作用。四是目前國家出臺的“農(nóng)村資金互助社辦法”是金融部門辦金融,，不是農(nóng)民自己辦金融,，起不到應有的作用，應予修改。五是地方政府應把培育農(nóng)村金融本土力量作為基礎性,、戰(zhàn)略性的系統(tǒng)工程擺上重要議事日程,，切實抓緊抓好。 |