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| 2009-05-14 馬紅漫 來源:大洋網(wǎng)-廣州日報 |
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供給大門的敞開并不一定意味著需求的必然跟進,。沒有健全的保障體制,，“貸款消費”反而可能加劇消費金融公司的運作風(fēng)險，“欲速則不達”。
近日,，刺激民間消費的又一項積極舉措出臺，銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》,。有報道稱,，北京、上海,、成都,、天津四地將于6月中旬開展消費金融公司試點，屆時,，人們可以不用抵押,、不用擔(dān)保，就能方便地從消費金融公司貸到錢,。
在金融危機陰影久未散去之際,，內(nèi)需成為拉動經(jīng)濟增長的重要引擎。這次銀監(jiān)會為消費貸款搭建新平臺,，足以表明政府希望通過進一步刺激消費來緩解金融危機影響的意圖,。
與銀行相比，此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小,、審批速度快,、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨特優(yōu)勢,�,？蛻艮k理一筆業(yè)務(wù)，最快只需半個小時,。無疑,，高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)迎合了具有超前消費理念的客戶的需求,。但就整個社會需求情況看,，消費金融公司能否承載起拉動內(nèi)需的重任仍待商榷。
我國是典型的高儲蓄國家,。據(jù)統(tǒng)計,，2008年底，居民儲蓄余額達到21.8萬億元,，人均差不多2萬元人民幣,。但是一直以來，許多消費者“有錢不敢花”,，社會保障體系滯后成為提振內(nèi)需的重要掣肘因素,，養(yǎng)老,、醫(yī)療等預(yù)防性開支擠占現(xiàn)實的消費。目前,，我國公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15%,。在醫(yī)療領(lǐng)域，雖然隨著醫(yī)改的推進,，政府將承擔(dān)起基本醫(yī)療保障責(zé)任,，但相對匱乏的醫(yī)療資源難以在短期內(nèi)改觀，看病難,、看病貴的局面也不可能立即獲得重大突破,。此外，房價高企,、教育費用偏高等客觀情況的存在,，也難以令老百姓毫無顧慮地花錢。
可見,，在基本保障制度尚未健全之前,，高調(diào)開張的金融貸款公司是無力將看似規(guī)模龐大的存款轉(zhuǎn)化為即期消費的，因為那些存款有著預(yù)防開支的性質(zhì),。更嚴(yán)峻的是,，一場金融危機的突然發(fā)作，讓原本花錢瀟灑的白領(lǐng)一族的預(yù)期荷包進一步縮水,，甚至要面臨著裁員危機,，如何“開源節(jié)流”儼然已成新的“時尚話題”了,。如此一來,，消費金融公司的客源狀況究竟會如何，時下很難給出樂觀的答案,。
況且,，在市場經(jīng)濟中，“高風(fēng)險高收益”乃是鐵律,。天下沒有免費的午餐,，消費借款雖然瀟灑，但其成本也要比一般的商業(yè)銀行貸款高很多,。根據(jù)此次征求意見稿的有關(guān)表述,，消費金融公司的貸款利率將按借款人的風(fēng)險定價，最高為基準(zhǔn)利率的4倍,。但是從其所從事的業(yè)務(wù)范圍看,，房貸與車貸并不在其列。而現(xiàn)實國內(nèi)的消費情況卻可能讓市場有些失望,，如果不是急需,，老百姓對一般消費品的開支多會量力而行，鮮有人愿意背負高額成本提前購買一般消費品。
由此看來,，雖然這一業(yè)務(wù)彌補了商業(yè)銀行的經(jīng)營空白,，但消費金融公司的最終運作狀況仍要面臨一定的考驗。雖然征求意見稿要求消費金融公司的注冊資本不低于3億元等,，但是,，即便有準(zhǔn)入限制對消費貸款機構(gòu)進行篩選，仍有許多運作風(fēng)險需要提防,。例如,，就消費金融公司的內(nèi)控看，它們需要面臨消費者的信用風(fēng)險,、產(chǎn)品瑕疵糾紛而導(dǎo)致的支付風(fēng)險等,；從整個金融環(huán)境看，由于消費金融公司不吸收公眾存款,，但可以申請發(fā)債或向銀行借款,，所以，如果消費金融公司出現(xiàn)經(jīng)營不善問題,，可能會波及債券持有者和借款銀行,，繼而影響到地方經(jīng)濟和社會安定。諸如此類的問題都需要有關(guān)部門進行縝密考量,。
消費金融公司“看起來很美”,，但是，供給大門的敞開并不一定意味著需求的必然跟進,。沒有健全的保障體制,，提高消費能力就失去了牢固的根基，反而可能會加劇新誕生消費金融公司的運作風(fēng)險,，正可謂“欲速則不達”,。 |
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