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2009-05-14 馬紅漫 來(lái)源:大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào) |
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供給大門(mén)的敞開(kāi)并不一定意味著需求的必然跟進(jìn)。沒(méi)有健全的保障體制,,“貸款消費(fèi)”反而可能加劇消費(fèi)金融公司的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),,“欲速則不達(dá)”。 近日,,刺激民間消費(fèi)的又一項(xiàng)積極舉措出臺(tái),,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。有報(bào)道稱,,北京,、上海、成都,、天津四地將于6月中旬開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn),,屆時(shí),人們可以不用抵押,、不用擔(dān)保,,就能方便地從消費(fèi)金融公司貸到錢(qián)。
在金融危機(jī)陰影久未散去之際,,內(nèi)需成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎,。這次銀監(jiān)會(huì)為消費(fèi)貸款搭建新平臺(tái),足以表明政府希望通過(guò)進(jìn)一步刺激消費(fèi)來(lái)緩解金融危機(jī)影響的意圖,。 與銀行相比,,此類(lèi)專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快,、無(wú)需抵押擔(dān)保,、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)�,?蛻艮k理一筆業(yè)務(wù),,最快只需半個(gè)小時(shí)。無(wú)疑,,高效,、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)迎合了具有超前消費(fèi)理念的客戶的需求。但就整個(gè)社會(huì)需求情況看,,消費(fèi)金融公司能否承載起拉動(dòng)內(nèi)需的重任仍待商榷,。 我國(guó)是典型的高儲(chǔ)蓄國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì),,2008年底,,居民儲(chǔ)蓄余額達(dá)到21.8萬(wàn)億元,人均差不多2萬(wàn)元人民幣,。但是一直以來(lái),,許多消費(fèi)者“有錢(qián)不敢花”,社會(huì)保障體系滯后成為提振內(nèi)需的重要掣肘因素,,養(yǎng)老,、醫(yī)療等預(yù)防性開(kāi)支擠占現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)。目前,,我國(guó)公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15%,。在醫(yī)療領(lǐng)域,雖然隨著醫(yī)改的推進(jìn),,政府將承擔(dān)起基本醫(yī)療保障責(zé)任,,但相對(duì)匱乏的醫(yī)療資源難以在短期內(nèi)改觀,看病難、看病貴的局面也不可能立即獲得重大突破,。此外,,房?jī)r(jià)高企、教育費(fèi)用偏高等客觀情況的存在,,也難以令老百姓毫無(wú)顧慮地花錢(qián),。 可見(jiàn),在基本保障制度尚未健全之前,,高調(diào)開(kāi)張的金融貸款公司是無(wú)力將看似規(guī)模龐大的存款轉(zhuǎn)化為即期消費(fèi)的,,因?yàn)槟切┐婵钣兄A(yù)防開(kāi)支的性質(zhì)。更嚴(yán)峻的是,,一場(chǎng)金融危機(jī)的突然發(fā)作,,讓原本花錢(qián)瀟灑的白領(lǐng)一族的預(yù)期荷包進(jìn)一步縮水,甚至要面臨著裁員危機(jī),,如何“開(kāi)源節(jié)流”儼然已成新的“時(shí)尚話題”了,。如此一來(lái),消費(fèi)金融公司的客源狀況究竟會(huì)如何,,時(shí)下很難給出樂(lè)觀的答案,。 況且,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,,“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”乃是鐵律,。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐,消費(fèi)借款雖然瀟灑,,但其成本也要比一般的商業(yè)銀行貸款高很多,。根據(jù)此次征求意見(jiàn)稿的有關(guān)表述,消費(fèi)金融公司的貸款利率將按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),,最高為基準(zhǔn)利率的4倍,。但是從其所從事的業(yè)務(wù)范圍看,房貸與車(chē)貸并不在其列,。而現(xiàn)實(shí)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)情況卻可能讓市場(chǎng)有些失望,,如果不是急需,老百姓對(duì)一般消費(fèi)品的開(kāi)支多會(huì)量力而行,,鮮有人愿意背負(fù)高額成本提前購(gòu)買(mǎi)一般消費(fèi)品,。 由此看來(lái),雖然這一業(yè)務(wù)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)空白,,但消費(fèi)金融公司的最終運(yùn)作狀況仍要面臨一定的考驗(yàn),。雖然征求意見(jiàn)稿要求消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本不低于3億元等,但是,,即便有準(zhǔn)入限制對(duì)消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選,,仍有許多運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)需要提防,。例如,就消費(fèi)金融公司的內(nèi)控看,,它們需要面臨消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn),、產(chǎn)品瑕疵糾紛而導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)等;從整個(gè)金融環(huán)境看,,由于消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款,,但可以申請(qǐng)發(fā)債或向銀行借款,,所以,,如果消費(fèi)金融公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善問(wèn)題,可能會(huì)波及債券持有者和借款銀行,,繼而影響到地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定,。諸如此類(lèi)的問(wèn)題都需要有關(guān)部門(mén)進(jìn)行縝密考量。 消費(fèi)金融公司“看起來(lái)很美”,,但是,,供給大門(mén)的敞開(kāi)并不一定意味著需求的必然跟進(jìn)。沒(méi)有健全的保障體制,,提高消費(fèi)能力就失去了牢固的根基,,反而可能會(huì)加劇新誕生消費(fèi)金融公司的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),正可謂“欲速則不達(dá)”,。 |
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