近日,，央行表示正在加快制訂“放貸人條例”,，社會關(guān)注已久的民間借貸問題有望得到重大突破，企業(yè)和個人都可能成為“只貸不存”的放貸人,。有專家認(rèn)為,，數(shù)萬億民間資金有望盤活,。(2月22日《新京報》)
“放貸人條例”如果成功通過，將成為近年來大手筆的改革動作，算得上劃“�,！睘椤皺C”的經(jīng)典案例,。
說起來，非吸收存款類放貸是所有金融交易形式中最原始,、最基礎(chǔ)的一種,，它也是風(fēng)險最低的金融交易方式之一，因為它中間環(huán)節(jié)少,，借貸雙方直接見面,，信用成本低，尤其適合于熟人社會,。它風(fēng)險集中,，波及面小，很少轉(zhuǎn)嫁到借貸雙方之外,。這種不涉及第三方的交易形式,，對公共服務(wù)的需求相當(dāng)有限。
放貸人的優(yōu)點是不怕市場小,，即使貧窮封閉的農(nóng)村地區(qū)也能存活,。茅于軾在山西進行的扶貧貸款基金項目運行15年，就是很好的實踐證明,。放貸人的缺陷是規(guī)模不易做大,，不能承擔(dān)金融主體的重任。實際上,，放貸人連金融特征都不明顯,，金融業(yè)既是收益分享機制，也是風(fēng)險分?jǐn)倷C制,。放貸人點對多點操作,，不僅不能分散風(fēng)險，倒更像是風(fēng)險集中機制,。只能在金融市場上起到輔助作用,，與銀行互補。
不過,，未來應(yīng)該會從放貸人中發(fā)展出一批民營銀行來,。同時，由于放貸人以及小型民營銀行的競爭,，國有大銀行將會減少層級,，縮短管理長度，提高風(fēng)險控制能力,，形成大銀行面向大企業(yè),，小銀行面向小企業(yè),，放貸人面向私人的分布態(tài)勢。借貸雙方信息對稱程度提高,，將大幅降低整個國家的金融風(fēng)險,。
由于放貸人的特點和優(yōu)勢，建議擬議中的“放貸人條例”盡量降低門檻,，放寬管制,，將權(quán)力和責(zé)任下放給借貸雙方。在實踐中發(fā)現(xiàn)問題,，解決問題,。卡爾·奔馳不必等到交通法出臺再發(fā)明汽車,，賴特兄弟不必等空中管制條例出臺再發(fā)明飛機�,，F(xiàn)在由央行擬議“放貸人條例”，但我想可能出現(xiàn)的問題,，大多不是考驗金融管制水平,，而是司法效率。
當(dāng)然,，盡管借貸違約不會向社會擴散風(fēng)險,，但容易引發(fā)治安問題，例如動用暴力手段逼債,，或者暴力對付追債,。聽起來很可怕，實際上沒什么大不了的,。只要有高效率的司法裁判以及執(zhí)行能力，就能避免此類現(xiàn)象,。這方面的制度建設(shè)本來欠賬已久,，正好可以在放貸人產(chǎn)業(yè)發(fā)展的倒逼之下加以完善，也可以看作拉動內(nèi)需的一個部分,。
對“放貸人條例”最重要的配套制度,，應(yīng)該是對個人破產(chǎn)的定義。不能讓償債責(zé)任危及嘗債人的生存底線,，人們對生存底線的破產(chǎn)者會報以同情之心,，乃是最基本的人性之一。但又要防止債務(wù)人濫用同情逃避債務(wù),，危害放貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會信用體系,。如何在保護債權(quán)與債務(wù)人之間取得平衡，是一件復(fù)雜的事情,，而且隨時間可能變化,。“放貸人條例”即將推出，趁大家既沒有當(dāng)放貸人又沒有當(dāng)借貸者時,，將個人破產(chǎn)問題拿出來讓公眾討論,，或許更容易得出相對平衡的方案。
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