改革開(kāi)放以來(lái),，我國(guó)城鄉(xiāng)面貌發(fā)生了很大變化，但是“三農(nóng)”問(wèn)題依然存在,。我們認(rèn)為,，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決,，需要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng),，通過(guò)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給能力來(lái)滿足農(nóng)村各類主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活中對(duì)金融服務(wù)的需求,。但是，視野不能僅限于此,，否則農(nóng)村金融改革可能會(huì)誤入歧途,。
目前，從農(nóng)村實(shí)際看,，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體主要有兩類：一是單個(gè)家庭,，他們?cè)邳h中央各項(xiàng)支農(nóng)政策鼓勵(lì)下，按照家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的方式進(jìn)行小規(guī)模的生產(chǎn),；二是各類規(guī)模經(jīng)營(yíng)者,，他們將分散,、為數(shù)不少的家庭所承包的土地集中起來(lái)，統(tǒng)一耕作,，比如近年來(lái)農(nóng)村中出現(xiàn)的種植（或養(yǎng)殖）大戶,、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等。
在上述兩類主體中,，單個(gè)家庭由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,，正常情況下不會(huì)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而向銀行（或信用社）申請(qǐng)貸款。他們的自有資金往往可以滿足生產(chǎn)周期順利運(yùn)轉(zhuǎn)的需要,，或者通過(guò)親友借貸便能滿足小額資金周轉(zhuǎn)的需要,。對(duì)這類主體來(lái)說(shuō)，重要的可能不是農(nóng)業(yè)信貸,，而是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，因?yàn)樗麄兊淖陨砹α客荒艿钟匀唤绲母鞣N不可抗力對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。
對(duì)第二類主體來(lái)說(shuō),，由于他們采取規(guī)模經(jīng)營(yíng)的方式,，理論上講，銀行愿意與他們打交道,，因?yàn)樗麄兒头稚⒌霓r(nóng)戶相比，在很多方面處于優(yōu)勢(shì),。而這些規(guī)模經(jīng)營(yíng)者在日常生產(chǎn)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生對(duì)資金的需求,，確實(shí)需要金融機(jī)構(gòu)為之提供相應(yīng)的服務(wù)。在國(guó)際金融危機(jī)的肆虐下,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,，加上貸款利率的下調(diào)，對(duì)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)資金支持力度不可避免會(huì)有所減弱,，如果沒(méi)有足夠強(qiáng)的外部力量來(lái)消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的顧慮,，農(nóng)業(yè)信貸的開(kāi)展將舉步維艱。從這個(gè)角度看,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入勢(shì)在必行,。考慮到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同分散的農(nóng)戶打交道會(huì)存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和較高的交易成本等問(wèn)題,，不妨可以在規(guī)模經(jīng)營(yíng)者中先行引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),。這樣做，無(wú)形中也鼓勵(lì)土地流轉(zhuǎn),，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)或集約經(jīng)營(yíng),，與中央政策也不謀而合。為了調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,，政府在財(cái)力允許的情況下承擔(dān)一部分保費(fèi),，這將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、規(guī)模經(jīng)營(yíng)者、政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“四方共贏”,。
具體來(lái)說(shuō),，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得保費(fèi)收入，開(kāi)辟業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn),；對(duì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō),，可以將自然災(zāi)害帶來(lái)的損失降至最低，改變“靠天吃飯”的命運(yùn),，而且一旦投保,，他們?cè)诤豌y行打交道時(shí)地位就會(huì)上升；對(duì)政府來(lái)說(shuō),，將支農(nóng)惠農(nóng)的政策落到實(shí)處,，是政績(jī)的體現(xiàn)；對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，這可以將農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)有效化解,。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以助推農(nóng)業(yè)信貸的例子不勝枚舉。但凡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面比較廣的地區(qū),，其農(nóng)業(yè)信貸就開(kāi)展得比較紅火,，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度就比較大。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看,，正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得比較好,，農(nóng)業(yè)人口盡管比例低，但是憑借規(guī)模經(jīng)營(yíng)和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的信貸支持,，出產(chǎn)的糧食不僅可以養(yǎng)活全部的美國(guó)人,，而且可以將多余的糧食出口海外。作為一個(gè)比較,，在2000年,，美國(guó)可以參加保險(xiǎn)的農(nóng)作物達(dá)100余種，而我國(guó)只有30個(gè)品種,；美國(guó)農(nóng)村承保的土地面積占可保面積的76%,，65%的農(nóng)戶都買了農(nóng)作物保險(xiǎn)，可見(jiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)是多么普及,。再舉一例,，上海在國(guó)內(nèi)較早地引入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在,，上海農(nóng)村地區(qū)并沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的“信貸饑渴癥”,。作為農(nóng)業(yè)信貸的助推器，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣大農(nóng)村地區(qū)的引入，將是農(nóng)村金融工作中的重要環(huán)節(jié),。
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