改革開放以來,，我國城鄉(xiāng)面貌發(fā)生了很大變化,，但是“三農(nóng)”問題依然存在,。我們認(rèn)為，“三農(nóng)”問題的解決,，需要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭,，通過提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給能力來滿足農(nóng)村各類主體在生產(chǎn)經(jīng)營和生活中對金融服務(wù)的需求,。但是，視野不能僅限于此,，否則農(nóng)村金融改革可能會誤入歧途,。
目前，從農(nóng)村實(shí)際看,，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體主要有兩類：一是單個家庭,，他們在黨中央各項(xiàng)支農(nóng)政策鼓勵下，按照家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的方式進(jìn)行小規(guī)模的生產(chǎn),；二是各類規(guī)模經(jīng)營者,，他們將分散、為數(shù)不少的家庭所承包的土地集中起來,，統(tǒng)一耕作,，比如近年來農(nóng)村中出現(xiàn)的種植（或養(yǎng)殖）大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等,。
在上述兩類主體中,，單個家庭由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，正常情況下不會為了生產(chǎn)經(jīng)營而向銀行（或信用社）申請貸款,。他們的自有資金往往可以滿足生產(chǎn)周期順利運(yùn)轉(zhuǎn)的需要,，或者通過親友借貸便能滿足小額資金周轉(zhuǎn)的需要。對這類主體來說,，重要的可能不是農(nóng)業(yè)信貸,，而是農(nóng)業(yè)保險，因?yàn)樗麄兊淖陨砹α客荒艿钟匀唤绲母鞣N不可抗力對其生產(chǎn)經(jīng)營的影響,。
對第二類主體來說,，由于他們采取規(guī)模經(jīng)營的方式，理論上講,，銀行愿意與他們打交道,，因?yàn)樗麄兒头稚⒌霓r(nóng)戶相比,，在很多方面處于優(yōu)勢。而這些規(guī)模經(jīng)營者在日常生產(chǎn)過程中會產(chǎn)生對資金的需求,，確實(shí)需要金融機(jī)構(gòu)為之提供相應(yīng)的服務(wù),。在國際金融危機(jī)的肆虐下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險的考慮,，加上貸款利率的下調(diào),，對本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)資金支持力度不可避免會有所減弱，如果沒有足夠強(qiáng)的外部力量來消除金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的顧慮,，農(nóng)業(yè)信貸的開展將舉步維艱,。從這個角度看，農(nóng)業(yè)保險的引入勢在必行,�,？紤]到保險機(jī)構(gòu)同分散的農(nóng)戶打交道會存在比較嚴(yán)重的信息不對稱和較高的交易成本等問題，不妨可以在規(guī)模經(jīng)營者中先行引入農(nóng)業(yè)保險,。這樣做,，無形中也鼓勵土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)營或集約經(jīng)營,，與中央政策也不謀而合,。為了調(diào)動商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，政府在財(cái)力允許的情況下承擔(dān)一部分保費(fèi),，這將實(shí)現(xiàn)保險機(jī)構(gòu),、規(guī)模經(jīng)營者、政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“四方共贏”,。
具體來說,，保險機(jī)構(gòu)可以獲得保費(fèi)收入，開辟業(yè)務(wù)新增長點(diǎn),；對規(guī)模經(jīng)營者來說,，可以將自然災(zāi)害帶來的損失降至最低，改變“靠天吃飯”的命運(yùn),，而且一旦投保,，他們在和銀行打交道時地位就會上升；對政府來說,，將支農(nóng)惠農(nóng)的政策落到實(shí)處,，是政績的體現(xiàn)；對金融機(jī)構(gòu)來說,，這可以將農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險有效化解,。
農(nóng)業(yè)保險可以助推農(nóng)業(yè)信貸的例子不勝枚舉。但凡農(nóng)業(yè)保險覆蓋面比較廣的地區(qū),，其農(nóng)業(yè)信貸就開展得比較紅火,，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度就比較大,。從美國的經(jīng)驗(yàn)看，正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險做得比較好,，農(nóng)業(yè)人口盡管比例低,，但是憑借規(guī)模經(jīng)營和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的信貸支持，出產(chǎn)的糧食不僅可以養(yǎng)活全部的美國人,，而且可以將多余的糧食出口海外。作為一個比較,，在2000年,，美國可以參加保險的農(nóng)作物達(dá)100余種，而我國只有30個品種,；美國農(nóng)村承保的土地面積占可保面積的76%,，65%的農(nóng)戶都買了農(nóng)作物保險，可見農(nóng)業(yè)保險在美國是多么普及,。再舉一例,，上海在國內(nèi)較早地引入了農(nóng)業(yè)保險，正是由于農(nóng)業(yè)保險的存在,，上海農(nóng)村地區(qū)并沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的“信貸饑渴癥”,。作為農(nóng)業(yè)信貸的助推器，農(nóng)業(yè)保險在廣大農(nóng)村地區(qū)的引入,，將是農(nóng)村金融工作中的重要環(huán)節(jié),。
（作者單位系上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
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