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近日,，浙江省政府決定在全省開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)，并明確提出信譽(yù)好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮(zhèn)銀行,，以改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資。
我注意到,，一些媒體在報(bào)道時(shí)直接強(qiáng)調(diào)：“浙江地下錢(qián)莊將合法化,，浙江將在國(guó)內(nèi)率先全面試水小額貸款公司�,！辈豢煞裾J(rèn),，對(duì)地下錢(qián)莊因勢(shì)利導(dǎo)，比單純地封堵要有效得多,，與其讓它躲在暗處非法經(jīng)營(yíng),，不如放它出來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，給它穿上合法的外衣,。但是,，小額貸款公司能夠招安地下錢(qián)莊嗎？我認(rèn)為很難,。理由如下：
其一,，小額貸款利率無(wú)法和地下錢(qián)莊相比,。我們知道，地下錢(qián)莊之所以火爆,，與其高得咋舌的貸款利息有關(guān),。中國(guó)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，今年1月份,，溫州地區(qū)的民間借貸的平均年息在14.124%以上,，這一利率水平比目前銀行貸款7.47%的年利率高出了一倍，而據(jù)臺(tái)州市發(fā)改委的監(jiān)測(cè),，2月份民間借貸年利率加權(quán)平均高達(dá)17.42%
,，短期臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金的年利率更是高達(dá)36%-60%，有些甚至達(dá)到了120%—300%,。而實(shí)際貸款利息還要高得多,，央視經(jīng)濟(jì)半小時(shí)日前報(bào)道，溫州民間借貸年息高達(dá)72%,。
而小額貸款的貸款利率是受到限制的,。銀監(jiān)會(huì)今年5月下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：“（小額貸款公司的貸款利率）不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定,。”這會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢(qián)莊的吸引力降低,。
其二,，小額貸款的較高門(mén)檻。以浙江為例,，它規(guī)定,，小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元）、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％,、連續(xù)三年盈利且利潤(rùn)總額在1500萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬(wàn)元）以上”,。而地下錢(qián)莊則沒(méi)有這一系列條件的限制。以溫州為例,，溫州民間資金之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模,，攪動(dòng)全國(guó)的投資市場(chǎng)，除了資本的雄厚,，更重要的原因是溫州民間形成了大量的投資中介和組織機(jī)構(gòu),，把大量散落在民間的資金集中起來(lái)，投向高利潤(rùn)領(lǐng)域,。而這些投資中介和組織機(jī)構(gòu)并沒(méi)有明確門(mén)檻限制,。這也會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢(qián)莊的吸引力降低。
其三,，小額貸款不能吸儲(chǔ),。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,，若有非法集資,、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照,，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任,，而不吸納存款相當(dāng)于一條腿走路，小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴(yán)格制約,。而地下錢(qián)莊卻可以集中大量資金,，這種具有金融機(jī)構(gòu)功能的錢(qián)莊，比小額貸款具有更大的靈活性,。這當(dāng)然會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢(qián)莊的吸引力降低,。
其四，小額貸款放貸受到限制,。浙江省政府特別強(qiáng)調(diào),，小額貸款公司須按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款,，70％資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人,，其余30％資金的單戶(hù)貸款余額不得超過(guò)資本金的5％。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款,。這一系列限制是地下錢(qián)莊最忌諱的,，因?yàn)樗鼈兏Ｍ奄Y金投向能夠短期獲得暴利的領(lǐng)域。
顯然,，小額貸款對(duì)地下錢(qián)莊沒(méi)有足夠的吸引力,，用它來(lái)招安地下錢(qián)莊幾乎不可能達(dá)到目的，這需要有關(guān)部門(mén)繼續(xù)探討,，找到更合適的解決方案,。 |