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2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入后,，鼓勵(lì)各類(lèi)資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社,。截至今年5月末,，全國(guó)正式開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)41家，其中村鎮(zhèn)銀行28家,。目前這些村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)比較良好,，其原因是多方面的。從內(nèi)部看,，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與其他商業(yè)銀行基本相同,，但他們能主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，不等客上門(mén)，主動(dòng)深入農(nóng)村,，和農(nóng)信社爭(zhēng)存款,、客戶(hù)和人力資源，在競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)了自身的營(yíng)利能力,；從外部看,，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好，每年有10％的增長(zhǎng)速度,，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。當(dāng)然，還有很重要的一點(diǎn),，那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大,，一年期存貸款毛利差在3.5％以上。在如此高的利差下,，只要能從監(jiān)管部門(mén)那里獲得營(yíng)業(yè)資格,，即便只做存貸款業(yè)務(wù)，也能輕松盈利,。
但我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到,，經(jīng)濟(jì)不可能永遠(yuǎn)處于上升階段,；利率市場(chǎng)化也是大勢(shì)所趨,。如果承認(rèn)這兩個(gè)假定前提，那就會(huì)出現(xiàn)這樣一種情況：在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,，隨著利差不斷縮小,，一旦宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)處于下降階段，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,，必然會(huì)出現(xiàn)銀行倒閉問(wèn)題,。屆時(shí)，稚嫩的村鎮(zhèn)銀行能獨(dú)善其身嗎,？我看很難,。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問(wèn)題，那么我們?cè)撊绾翁幹媚兀?BR> 讓人行做“救火隊(duì)長(zhǎng)”,？筆者認(rèn)為不可取,。2003年的農(nóng)信社改革，將農(nóng)信社交給地方管理,，當(dāng)然,，如果農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，也由地方政府負(fù)責(zé)處理,。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看,，這是金融風(fēng)險(xiǎn)從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過(guò)程。雖然村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng),，但如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步,，要求人行來(lái)救火，肯定難度很大,，因?yàn)楝F(xiàn)在就有一些經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)信社在那里等著呢,。
將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理？這是一種選擇,。但如果那樣做的話(huà),，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和高管任命也將受地方政府影響，村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)信社,、農(nóng)商行也就沒(méi)有什么區(qū)別了,，并有可能成為一家人，這不利于增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭(zhēng),。
我認(rèn)為比較現(xiàn)實(shí)的選擇是,，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)范圍。在今年的政府工作報(bào)告中提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”,。這就意味著,，作為一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將逐漸在我國(guó)建立起來(lái),。這是我國(guó)金融體制的重大改革,，影響深遠(yuǎn)。為慎重起見(jiàn),，需要在試點(diǎn)中逐步推廣,。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，可以首先納入存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)范圍,。這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為新生的小銀行,，影響面小，沒(méi)有歷史包袱,，不受條條塊塊因素的制約,。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點(diǎn)，即便失敗了也不會(huì)引發(fā)金融危機(jī),。而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險(xiǎn)制度這把“保護(hù)傘”,，可大大提高其自身的公信度和社會(huì)認(rèn)可度。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展的第一步,，是要讓公眾放心地在你那里存款,。“巧婦難為無(wú)米之炊”,，如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來(lái),，那就真離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了,。由此可見(jiàn)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于新生的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō),，是何等的重要,。
另外，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)在農(nóng)村,，服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”,，開(kāi)展的涉農(nóng)業(yè)務(wù)具有一定的政策性。國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施,，比如稅收優(yōu)惠政策,、財(cái)政補(bǔ)貼政策，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等,，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境,。
（作者單位：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心） |