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地震毀壞的商品房按揭貸款,，是否還要災(zāi)民繼續(xù)償還,？此前，各家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均表態(tài),，貸款不可能“說減免就減免”,。據(jù)銀監(jiān)會的通知和解釋，災(zāi)民確有證明無財(cái)產(chǎn)可供還款的,，可將其商品房按揭貸款認(rèn)定為呆賬,，但“監(jiān)管層不能要求銀行完全免除房貸損失”，“銀行核銷呆賬仍須遵循商業(yè)原則”,。(5月24日《新京報(bào)》)
所謂的“商業(yè)原則”到底指什么,，根據(jù)有關(guān)方面“仍然”、“商業(yè)”的措辭,，可概知其意：一是在基本原則上,，震毀商品房的按揭貸款仍然堅(jiān)持“人在債在、欠債還錢”的商業(yè)鐵律,；二是如果客觀上確實(shí)不能收債的,，則沿用金融業(yè)通例，視作呆債予以核銷,。言下之意,，災(zāi)區(qū)商品房按揭款要不要償還，不在于房屋是否毀損,，而在于業(yè)主有無償債能力,；若業(yè)主有其他財(cái)產(chǎn)可供還款,，即使原商品房煙消云散，按揭債務(wù)并不息止,。
上述處置思路,，基本稱得上金融業(yè)在正常情況下的“商業(yè)原則”。但是,，“人們提到原則,，乃是因?yàn)橛欣獾拇嬖冢欢诶馇闆r下不必遵守常規(guī),，這本身也是一項(xiàng)原則”,。從各種情況看，汶川大地震都不能當(dāng)作通常狀態(tài),。對災(zāi)區(qū)受損特別是全毀的商品房,，其按揭還款必須牢牢把握“非常情勢”和“公平合理”這兩個(gè)關(guān)鍵詞，決不能固執(zhí)和簡單地套用正常狀態(tài)下的一般處理模式,。
事實(shí)上,，在“欠債還錢、呆賬核銷”這層“商業(yè)原則”之外,，還通行另一個(gè)國際商業(yè)原則,，即“情勢變更原則”。所謂“情勢變更”,，是指因當(dāng)事人不能預(yù)料,、不能避免亦不能防止的客觀情勢變化，使合同的履行基礎(chǔ)不復(fù)存在或者權(quán)利義務(wù)顯失公平時(shí),，一方當(dāng)事人可提出變更或解除合同,。舉世公認(rèn)，地震屬于典型的情勢變更事由,。
情勢變更,，與其說是法律原則，還不如說是現(xiàn)實(shí)選擇,。如果對震前震后發(fā)生巨大變化的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不予必要變通,，災(zāi)后重建的居民和企業(yè)很難從沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)中快速奮起，更何況震毀商品房歸于功能性全損,，其原有按揭款將成為一筆失去合同標(biāo)的,、履行不再具有合同意義的合同。
對因情勢變更而改變合同義務(wù),，在許多國家的商事法律中有普遍規(guī)定,。我國民法通則、合同法雖然未明確承認(rèn)“情勢變更”，但一般認(rèn)為,，依這些法律的最高準(zhǔn)則即誠實(shí)信用原則自然引申,，至少不會排斥情勢變更原則。而且一些地方法院在以往民商事審判中,，也曾間接援引“情勢變更”,，依法改變合同義務(wù)，合理調(diào)整當(dāng)事人的債務(wù)負(fù)擔(dān),。從適用情形而言,，在汶川大地震這種極端突發(fā)、根本改變生活面貌的巨大災(zāi)難重?fù)粝�,，適用“情勢變更原則”比適用“欠債還錢,、呆賬核銷”的“商業(yè)原則”，更恰如其分,。
當(dāng)然,，不能苛求金融界站出來擁抱情勢變更原則，主動減免震毀商品房的按揭款,。把震毀商品房業(yè)主從無謂的按揭款負(fù)擔(dān)下解放出來，主要寄希望于業(yè)主自身,。依法理和通例,，以情勢變更原則變更合同，一般由一方當(dāng)事人提出愿望,，進(jìn)而雙方協(xié)商,；如果協(xié)商不成，則需向司法機(jī)關(guān)或者仲裁機(jī)構(gòu)提出,。
因此,，提醒震毀商品房的業(yè)主，如果就減免按揭款一事與銀行無法達(dá)成協(xié)議,，可以向法院提起變更或者解除按揭購房合同,。考慮到此事波及面廣,、司法政策性強(qiáng),，基層法院無力做出相關(guān)判決，建議最高法院盡快出臺司法解釋,，對此次地震是否屬于“不可抗力”,、如何確定“情勢變更原則”的適用范圍、標(biāo)準(zhǔn)等,，作出明確的司法指引,。 |