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保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器、助推器，四川汶川大地震發(fā)生之后,，我們看到了各個(gè)保險(xiǎn)公司為地震災(zāi)區(qū)積極捐款，啟動(dòng)地震無保單理賠服務(wù),，積極調(diào)撥預(yù)付賠款準(zhǔn)備金到四川各分公司，為一線救災(zāi)人員贈(zèng)送保險(xiǎn)等,。隨之而來,，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移賠付作用成為了人們關(guān)注的熱門話題，下面的三個(gè)話題對于保險(xiǎn)業(yè)來說可
謂不容回避,。
首先,，保險(xiǎn)賠付是不是太少了？原因何在,？
保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,，截至2008年5月18日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案10萬件,，已支付賠款1462.9萬元,。其中，人壽保險(xiǎn)接報(bào)案462件,，被保險(xiǎn)人死亡492人,，已支付賠款424.7萬元；健康保險(xiǎn)接報(bào)案424件,，涉及被保險(xiǎn)人400人,，已支付賠款8.2萬元；意外傷害保險(xiǎn)接報(bào)案5922件,，被保險(xiǎn)人死亡3827人,，傷殘2480人，已支付賠款717.4萬元,。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)接報(bào)案1667件,，已支付賠款165.5萬元,；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)接報(bào)案8.92萬件，已支付賠款5萬元,；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案2265件,，已支付賠款4萬元,；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接報(bào)案143件,，已支付賠款1.49萬元。不少人對此統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)持不解態(tài)度,，一是認(rèn)為每件報(bào)案支付賠款很低,，甚至出現(xiàn)認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)賠付額平均不足1元的誤讀。二是認(rèn)為賠款總數(shù)實(shí)在太少,，相對于地震的損失可謂杯水車薪,。
其實(shí)，這些誤讀是由這次大地震的特殊情況所引發(fā)的,。地震之后大量的報(bào)案不斷發(fā)生,，報(bào)案的處理需要時(shí)間，公布的數(shù)據(jù)為已支付賠款而非應(yīng)付賠款,，由于一些查勘現(xiàn)場的限制,，使得保險(xiǎn)公司還沒有將所有報(bào)案的應(yīng)付賠款及時(shí)進(jìn)行賠付，計(jì)算件均賠款不能簡單的做出除法,。實(shí)際上,，針對災(zāi)情，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)特事特辦,，加快了理賠速度,，并放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn)。至于賠款總數(shù)太少,，有以下原因?qū)е�,，第一、大部分�?cái)產(chǎn)險(xiǎn)和少數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有地震免責(zé)條款,。第二,、受災(zāi)地區(qū)屬于邊遠(yuǎn)地區(qū)，其投保率低,，保險(xiǎn)公司地震賠付損失占比可能較小,。第三、投保人為了節(jié)約保費(fèi)支出,，選擇了較小的保險(xiǎn)保額,。第四、由于目前受災(zāi)企業(yè)和群眾集中精力搶險(xiǎn)救災(zāi),，賠款數(shù)據(jù)暫時(shí)無法反映保險(xiǎn)損失全況,，預(yù)計(jì)后期保險(xiǎn)賠款會(huì)大幅上升,。而目前，多家知名機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新報(bào)告預(yù)測,，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的賠付將接近百億元,。可見,，目前保險(xiǎn)賠款較少有其客觀原因,。
其次，保險(xiǎn)需不需要承保地震責(zé)任,？
目前,，僅有少數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保地震責(zé)任，實(shí)際上在90年代中期以前,，我國的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單中還含有地震責(zé)任,，但隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，地震責(zé)任被放入免賠條款,。這一方面是因?yàn)樯虡I(yè)運(yùn)作的保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)地震險(xiǎn)造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失,。另一方面是因?yàn)橥侗Ｈ艘话阌X得沒有必要為地震這樣的小概率事件多付出成本。雖然地震從企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和居民家財(cái)險(xiǎn)中剔除,，但出現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)里,，投保人可以根據(jù)需要投保附加險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移地震的風(fēng)險(xiǎn)損失。
再次,，如何建立有中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,？
今年以來，我國已經(jīng)遭受了兩次巨災(zāi),。一是年初的南方雪災(zāi),，一是此次汶川地震。截至2008年5月21日14時(shí),，對于汶川地震,，中央財(cái)政已累計(jì)下?lián)芸拐鹁葹?zāi)資金93.39億元，同時(shí)國務(wù)院還安排下?lián)?00億災(zāi)后重建基金,，事實(shí)上,，政府又一次成了救災(zāi)保障的主力。毫無疑問,，財(cái)政支出因此承受巨大的額外壓力,，也會(huì)導(dǎo)致財(cái)政預(yù)算的打亂和吃緊。對于發(fā)生在年初的南方雪災(zāi),，僅通信行業(yè)的直接經(jīng)濟(jì)損失已近7億元人民幣,，約1420萬用戶受到影響。據(jù)測算,，今年年初雪災(zāi)造成的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失超過了千億,，截至2月,，保險(xiǎn)業(yè)已賠款僅超16億元，預(yù)計(jì)最終賠款額占總經(jīng)濟(jì)損失的2％－3％,。而在發(fā)達(dá)國家,，這一比例平均為36％。
顯而易見,，保險(xiǎn)作為社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器,、助推器卻效用滯后，這些不是在一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)市場能看到的,。在成熟的市場經(jīng)濟(jì)社會(huì),，風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障應(yīng)該依次是個(gè)人和企業(yè)自身,、保險(xiǎn),、社會(huì)援助，最后才是政府,，政府的角色是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者,，大量的損失應(yīng)該用市場化經(jīng)濟(jì)手段向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。用市場化手段取代行政手段,，效率更高,，效果也會(huì)更好。中國是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國家,，因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金勢在必行,。應(yīng)當(dāng)以政府為主導(dǎo),各大保險(xiǎn)公司共同建立一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。目前,，中國的強(qiáng)制險(xiǎn)種只有機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn),，當(dāng)市場成熟時(shí)，可以嘗試建立巨災(zāi)強(qiáng)制保險(xiǎn)更好地分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),。另外,，日本針對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)、美國巨災(zāi)債券,，巨災(zāi)期權(quán)等“保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品”,，將保險(xiǎn)產(chǎn)品證券化的思路也值得我們借鑒。
災(zāi)難發(fā)生,，悲痛在所難免,。但痛定思痛，仍然希望此次地震能夠成為推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的契機(jī),更好的發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)穩(wěn)定器的功用,。讓中國更加保險(xiǎn),，讓社會(huì)更加和諧。 |