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保險是社會發(fā)展的穩(wěn)定器、助推器,，四川汶川大地震發(fā)生之后,，我們看到了各個保險公司為地震災(zāi)區(qū)積極捐款，啟動地震無保單理賠服務(wù),，積極調(diào)撥預(yù)付賠款準(zhǔn)備金到四川各分公司,，為一線救災(zāi)人員贈送保險等。隨之而來,，保險業(yè)在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的風(fēng)險轉(zhuǎn)移賠付作用成為了人們關(guān)注的熱門話題,，下面的三個話題對于保險業(yè)來說可
謂不容回避。
首先,，保險賠付是不是太少了？原因何在,？
保監(jiān)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,，截至2008年5月18日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案10萬件,，已支付賠款1462.9萬元,。其中，人壽保險接報案462件,，被保險人死亡492人,，已支付賠款424.7萬元；健康保險接報案424件,，涉及被保險人400人,，已支付賠款8.2萬元；意外傷害保險接報案5922件,，被保險人死亡3827人,，傷殘2480人，已支付賠款717.4萬元,。企業(yè)財產(chǎn)保險接報案1667件,，已支付賠款165.5萬元,；家庭財產(chǎn)保險接報案8.92萬件，已支付賠款5萬元,；機動車輛保險接報案2265件,，已支付賠款4萬元；農(nóng)業(yè)保險接報案143件,，已支付賠款1.49萬元,。不少人對此統(tǒng)計數(shù)據(jù)持不解態(tài)度，一是認(rèn)為每件報案支付賠款很低,，甚至出現(xiàn)認(rèn)為家財險賠付額平均不足1元的誤讀,。二是認(rèn)為賠款總數(shù)實在太少，相對于地震的損失可謂杯水車薪,。
其實,，這些誤讀是由這次大地震的特殊情況所引發(fā)的。地震之后大量的報案不斷發(fā)生,，報案的處理需要時間,，公布的數(shù)據(jù)為已支付賠款而非應(yīng)付賠款，由于一些查勘現(xiàn)場的限制,，使得保險公司還沒有將所有報案的應(yīng)付賠款及時進(jìn)行賠付,，計算件均賠款不能簡單的做出除法。實際上,，針對災(zāi)情,，很多保險公司已經(jīng)特事特辦，加快了理賠速度,，并放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn),。至于賠款總數(shù)太少，有以下原因?qū)е�,，第一,、大部分財產(chǎn)險和少數(shù)壽險產(chǎn)品都設(shè)有地震免責(zé)條款。第二,、受災(zāi)地區(qū)屬于邊遠(yuǎn)地區(qū),，其投保率低，保險公司地震賠付損失占比可能較小,。第三,、投保人為了節(jié)約保費支出，選擇了較小的保險保額,。第四,、由于目前受災(zāi)企業(yè)和群眾集中精力搶險救災(zāi)，賠款數(shù)據(jù)暫時無法反映保險損失全況,，預(yù)計后期保險賠款會大幅上升,。而目前,，多家知名機構(gòu)發(fā)布的最新報告預(yù)測，國內(nèi)保險業(yè)的賠付將接近百億元,�,？梢姡壳氨ｋU賠款較少有其客觀原因,。
其次,，保險需不需要承保地震責(zé)任？
目前,，僅有少數(shù)的財產(chǎn)保險承保地震責(zé)任,，實際上在90年代中期以前，我國的財產(chǎn)險保單中還含有地震責(zé)任,，但隨著中國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,，地震責(zé)任被放入免賠條款。這一方面是因為商業(yè)運作的保險公司不愿承擔(dān)地震險造成的巨大經(jīng)濟損失,。另一方面是因為投保人一般覺得沒有必要為地震這樣的小概率事件多付出成本,。雖然地震從企業(yè)財產(chǎn)險和居民家財險中剔除，但出現(xiàn)在財險的附加險里,，投保人可以根據(jù)需要投保附加險來轉(zhuǎn)移地震的風(fēng)險損失,。
再次，如何建立有中國特色的巨災(zāi)保險制度,？
今年以來,，我國已經(jīng)遭受了兩次巨災(zāi)。一是年初的南方雪災(zāi),，一是此次汶川地震,。截至2008年5月21日14時，對于汶川地震,，中央財政已累計下?lián)芸拐鹁葹?zāi)資金93.39億元，同時國務(wù)院還安排下?lián)?00億災(zāi)后重建基金,，事實上,，政府又一次成了救災(zāi)保障的主力。毫無疑問,，財政支出因此承受巨大的額外壓力,，也會導(dǎo)致財政預(yù)算的打亂和吃緊。對于發(fā)生在年初的南方雪災(zāi),，僅通信行業(yè)的直接經(jīng)濟損失已近7億元人民幣,，約1420萬用戶受到影響。據(jù)測算,，今年年初雪災(zāi)造成的相關(guān)經(jīng)濟損失超過了千億,，截至2月,，保險業(yè)已賠款僅超16億元，預(yù)計最終賠款額占總經(jīng)濟損失的2％－3％,。而在發(fā)達(dá)國家,，這一比例平均為36％。
顯而易見,，保險作為社會發(fā)展的穩(wěn)定器,、助推器卻效用滯后，這些不是在一個成熟的經(jīng)濟市場能看到的,。在成熟的市場經(jīng)濟社會,，風(fēng)險防護屏障應(yīng)該依次是個人和企業(yè)自身、保險,、社會援助,，最后才是政府，政府的角色是風(fēng)險的最后承擔(dān)者,，大量的損失應(yīng)該用市場化經(jīng)濟手段向保險公司轉(zhuǎn)嫁,。用市場化手段取代行政手段，效率更高,，效果也會更好,。中國是個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，因此建立巨災(zāi)保險基金勢在必行,。應(yīng)當(dāng)以政府為主導(dǎo),各大保險公司共同建立一個巨災(zāi)風(fēng)險基金,。目前，中國的強制險種只有機動車責(zé)任保險,，當(dāng)市場成熟時,，可以嘗試建立巨災(zāi)強制保險更好地分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險。另外,，日本針對巨災(zāi)風(fēng)險的再保險的經(jīng)驗,、美國巨災(zāi)債券，巨災(zāi)期權(quán)等“保險衍生產(chǎn)品”,，將保險產(chǎn)品證券化的思路也值得我們借鑒,。
災(zāi)難發(fā)生，悲痛在所難免,。但痛定思痛,，仍然希望此次地震能夠成為推動巨災(zāi)保險制度建設(shè)的契機,更好的發(fā)揮保險業(yè)社會穩(wěn)定器的功用。讓中國更加保險,，讓社會更加和諧,。 |