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●ATM機數(shù)量少存在刷卡障礙
●發(fā)卡銀行與銀聯(lián)有利益沖突
●贏利率低導(dǎo)致發(fā)卡普遍虧損
●銀行卡發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)并存
2008年奧運會逐漸臨近之際,，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)也正處在一個“井噴式”增長的歷史階段。奧運會的深遠(yuǎn)影響,、龐大的人員往來和以卡支付的需求,，正為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來前所未有的戰(zhàn)略機遇。毋庸置疑,，奧運經(jīng)濟的機遇將提升銀行卡服務(wù)的內(nèi)涵,，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級并借此惠及億萬持卡人。對中國金融業(yè)來說，2008年北京奧運會時,，如何應(yīng)對和改善北京,、上海、青島等奧運城市的金融服務(wù)水平特別是銀行卡受理服務(wù)水平,，已成為整個業(yè)界的一項重大使命,。
站在深化產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵、更好服務(wù)奧運的角度來看,，中國銀行卡市場面臨著一系列的“奧運大考”,。要有效應(yīng)對奧運金融服務(wù)的全面要求、促進銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,，有關(guān)管理機構(gòu),、業(yè)界就必須直面當(dāng)前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大矛盾：銀行卡受理水平較為落后、銀行業(yè)高度競爭與國內(nèi)卡組織壟斷的沖突以及產(chǎn)業(yè)“不贏利”的生態(tài)環(huán)境,。
就銀行卡受理情況來看,，近年來全國新增聯(lián)網(wǎng)商戶、POS,、ATM均以較大幅度在增長,，銀行卡受理環(huán)境特別是京滬穗等一線城市的刷卡環(huán)境也大為改善，但仍然滯后于民眾金融生活的要求,。在發(fā)達(dá)國家銀行卡市場,，平均1萬人占有13臺ATM機，而在我國,，即使在京滬穗這些發(fā)達(dá)城市,，萬人占有的ATM數(shù)量只在5臺左右，POS人均占有量的差距更為明顯,，而且仍然存在一定程度的刷卡障礙,。值得關(guān)注的是，由于錯綜復(fù)雜的利益導(dǎo)向,，銀行卡受理范圍仍然較為狹窄,。銀行卡市場是一個典型“雞與蛋”互相作用、相輔相成的“雙邊市場”,。受理市場的規(guī)模不足,，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實現(xiàn)，直接影響了持卡人的用卡積極性,，制約了整個銀行卡市場的發(fā)展,。有鑒于此，北京市政府出臺了《北京2008奧運支付環(huán)境建設(shè)方案》,，明確了2008年6月前北京市銀行卡受理市場建設(shè)的規(guī)范和要求,。
就發(fā)卡銀行的奧運營銷而言,，自北京奧運會標(biāo)志公布以來，除了個別國有銀行,，招行,、民生、中信,、光大,、浦發(fā)等銀行發(fā)行的奧運銀行卡，都被迫采取“1+1”即一張銀聯(lián)卡加一張奧運概念卡的模式——后者無法在國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)使用,，這對奧運銀行卡市場的開拓造成了不利影響,，也損害了廣大持卡人的利益。事實上,，圍繞奧運銀行卡的利益杯葛只是發(fā)卡銀行與銀聯(lián)矛盾的一個側(cè)面例證,。近年來，隨著外資銀行的滲透,，國內(nèi)銀行在銀行卡為核心介質(zhì)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭日趨白熱化,；另一方面，國內(nèi)的銀行卡受理品牌和清算網(wǎng)絡(luò)卻僅有中國銀聯(lián)一家“上游供貨商”,。從跨行查詢收費,、商戶罷刷風(fēng)波、禁止銀行布放POS再到禁止奧運卡上市,、取消雙幣卡爭論,，中國銀行卡市場數(shù)年來的歷次“風(fēng)波”，無不反映了銀行間高度競爭和銀聯(lián)獨家經(jīng)營的矛盾,，以及由此而導(dǎo)致的戰(zhàn)略,、利益與價值取向的沖突。因此,，筆者認(rèn)為要促進奧運金融服務(wù)的改善,、保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)就必需加強對銀行卡組織的監(jiān)管,，妥善處理發(fā)卡銀行與銀聯(lián)的矛盾,。
就產(chǎn)業(yè)的贏利狀況而言，由于銀行卡贏利率低,、在銀行總收入中占比例較低,，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨著收入來源捉襟見肘的現(xiàn)實瓶頸，銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量激增,、“全民喜刷刷”的背后實際上是發(fā)卡銀行的普遍虧損,。目前,，我國信用卡透支利息折算成年利率高達(dá)18%,，但由于傳統(tǒng)文化與消費理念的關(guān)系,，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息的收入絕對額和占比都很低。而另一方面,，國外商戶扣率借記卡比較低——國際慣例為1.5%-2%,，國內(nèi)卻連1%都不到。究其原因,，既有上游市場壟斷,、壓低費率的因素，也有產(chǎn)業(yè)布局和綜合規(guī)劃不合理,、監(jiān)管政策與財稅激勵不到位等原因,。
綜上所述，奧運給中國帶來的旅游經(jīng)濟發(fā)展機遇千載難逢,，借助這一戰(zhàn)略機遇,，通過更加開放、有序的競爭,，擴大銀行卡受理環(huán)境,、增強中資銀行的競爭力、為民眾提供更加安全方便的支付環(huán)境,，將是奧運時代的重要課題,。有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和業(yè)界應(yīng)該從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的客觀現(xiàn)實出發(fā)，本著開放市場,、促進競爭與規(guī)范的原則,，以北京奧運為契機，下大力氣推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的深入發(fā)展,。
（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任,、教授） |