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都說(shuō)養(yǎng)兒防老,，現(xiàn)在養(yǎng)套房子也能搞掂自己的養(yǎng)老大計(jì)了,！記者近日獲悉，有保險(xiǎn)公司計(jì)劃本月推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),。按照這種模式,，市民把房子抵押給保險(xiǎn)公司,，就可以每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金直至身故,，過(guò)世后房子由保險(xiǎn)公司接收。（10月14日《羊城晚報(bào)》）
我們購(gòu)買(mǎi)房子時(shí)向銀行貸款,，將房子抵押給銀行,，而后按月支付本息，最后將房子取回,�,！暗拱唇摇逼鋵�(shí)就是由房屋所有權(quán)人將房屋產(chǎn)權(quán)作抵押，按月從保險(xiǎn)公司或者銀行領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故,，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司,、銀行通過(guò)分期付款（按月支付）的形式，收買(mǎi)所有權(quán)人的房屋產(chǎn)權(quán),。
“倒按揭”的模式是上世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州一家銀行創(chuàng)立的,，如今，美國(guó)模式的“倒按揭”在美國(guó),、加拿大等國(guó)家日趨興旺,。美國(guó)的倒按揭貸款放貸對(duì)象是62歲以上的老年人，分三種形式發(fā)放,，聯(lián)邦住房局有保險(xiǎn)的住房倒按揭貸款,、聯(lián)邦住房局無(wú)保險(xiǎn)的倒按揭貸款、放貸者有保險(xiǎn)的倒按揭貸款,。此外,，“倒按揭”還有一種新加坡模式，即60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu),，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金,，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價(jià)值”（房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人,。
“倒按揭”的模式引進(jìn)我國(guó),，將開(kāi)拓我國(guó)的新型養(yǎng)老模式。目前,，我國(guó)的養(yǎng)老模式大抵是領(lǐng)取退休金,、保險(xiǎn)金或者子女贍養(yǎng)，但這些模式都可能存在不足,，比如國(guó)家,、社會(huì)保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老費(fèi)不足以養(yǎng)老，還有些老人沒(méi)有子女,，或者子女自身困難,，指望子女養(yǎng)老也很困難。而我國(guó)的現(xiàn)狀是,，每個(gè)人都想擁有自己的房屋,，然而,，在房?jī)r(jià)居高不下的情形下，往往一個(gè)人在年老時(shí)才真正擁有一套房屋,，手頭沒(méi)有多少其他財(cái)產(chǎn),。因此，用房屋“倒按揭”,，一方面可以讓老人有房可住,，不致賣(mài)房養(yǎng)老而居無(wú)定所，另一方面又開(kāi)辟了一條新的養(yǎng)老方式,，讓沒(méi)有其他養(yǎng)老方式或者其他養(yǎng)老方式不足的老人,，可以用自身的僅有財(cái)產(chǎn)來(lái)保障晚年生活。有人認(rèn)為,，“以房養(yǎng)老”雖然看上去很美,，不過(guò)實(shí)行起來(lái)可能遭遇若干難題,。的確,，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)俗是去世以后給子女留下些財(cái)產(chǎn)，而不是生前消耗干凈,�,！耙苑筐B(yǎng)老”弄不好會(huì)造成兩代人的矛盾，給老人平添精神壓力,。
“倒按揭”這種養(yǎng)老方式其實(shí)也是受到我國(guó)法律的支持與保護(hù),。《繼承法》規(guī)定：“公民可以與扶養(yǎng)人簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議,。按照協(xié)議,，扶養(yǎng)人承擔(dān)該公民生養(yǎng)死葬的義務(wù)，享有受遺贈(zèng)的權(quán)利,。公民可以與集體所有制組織簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議,。按照協(xié)議，集體所有制組織承擔(dān)該公民生養(yǎng)死葬的義務(wù),，享有受遺贈(zèng)的權(quán)利,。”以往的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議往往只是發(fā)生在“五保戶”與村委會(huì),、居委會(huì)之間,，其實(shí)，“倒按揭”這種養(yǎng)老方式,，完全可以視為新形式的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議,，只不過(guò)是商業(yè)化運(yùn)作的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議。
當(dāng)然,，“倒按揭”這種養(yǎng)老方式要真正在我國(guó)生根落地,，還面臨著許多問(wèn)題,，有資料顯示，即使在美國(guó),，從上世紀(jì)80年代到2001年左右,，“倒按揭”業(yè)務(wù)只開(kāi)展了兩三萬(wàn)筆。因?yàn)檫@種“倒按揭”存在著計(jì)算人的壽命年限的困難,；存在著房?jī)r(jià)波動(dòng)性太大,，不好計(jì)算其價(jià)值的困難；存在著銀行與保險(xiǎn)公司如何經(jīng)營(yíng)這些從老人手中得到的房屋的困難,，等等,。但是，困難并不是停滯不前的理由,，我們完全可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),，在若干地方展開(kāi)試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn),，再來(lái)決定是否推廣,。 |