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都說養(yǎng)兒防老,，現(xiàn)在養(yǎng)套房子也能搞掂自己的養(yǎng)老大計了,！記者近日獲悉，有保險公司計劃本月推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),。按照這種模式,，市民把房子抵押給保險公司，就可以每月從保險公司領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金直至身故,，過世后房子由保險公司接收,。（10月14日《羊城晚報》）
我們購買房子時向銀行貸款，將房子抵押給銀行,，而后按月支付本息,，最后將房子取回�,！暗拱唇摇逼鋵嵕褪怯煞课菟袡�(quán)人將房屋產(chǎn)權(quán)作抵押,，按月從保險公司或者銀行領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故，相當(dāng)于保險公司,、銀行通過分期付款（按月支付）的形式,，收買所有權(quán)人的房屋產(chǎn)權(quán)。
“倒按揭”的模式是上世紀(jì)80年代中期美國新澤西州一家銀行創(chuàng)立的,，如今,，美國模式的“倒按揭”在美國、加拿大等國家日趨興旺,。美國的倒按揭貸款放貸對象是62歲以上的老年人,，分三種形式發(fā)放，聯(lián)邦住房局有保險的住房倒按揭貸款,、聯(lián)邦住房局無保險的倒按揭貸款,、放貸者有保險的倒按揭貸款。此外,，“倒按揭”還有一種新加坡模式,，即60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金,，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理,，“剩余價值”（房價減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。
“倒按揭”的模式引進(jìn)我國,，將開拓我國的新型養(yǎng)老模式,。目前,，我國的養(yǎng)老模式大抵是領(lǐng)取退休金、保險金或者子女贍養(yǎng),，但這些模式都可能存在不足,，比如國家、社會保險提供的養(yǎng)老費不足以養(yǎng)老,，還有些老人沒有子女,，或者子女自身困難，指望子女養(yǎng)老也很困難,。而我國的現(xiàn)狀是,，每個人都想擁有自己的房屋，然而,，在房價居高不下的情形下,，往往一個人在年老時才真正擁有一套房屋，手頭沒有多少其他財產(chǎn),。因此,，用房屋“倒按揭”，一方面可以讓老人有房可住,，不致賣房養(yǎng)老而居無定所,，另一方面又開辟了一條新的養(yǎng)老方式，讓沒有其他養(yǎng)老方式或者其他養(yǎng)老方式不足的老人,，可以用自身的僅有財產(chǎn)來保障晚年生活,。有人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”雖然看上去很美,，不過實行起來可能遭遇若干難題,。的確，中國人的傳統(tǒng)習(xí)俗是去世以后給子女留下些財產(chǎn),，而不是生前消耗干凈,。“以房養(yǎng)老”弄不好會造成兩代人的矛盾,，給老人平添精神壓力,。
“倒按揭”這種養(yǎng)老方式其實也是受到我國法律的支持與保護(hù)�,！独^承法》規(guī)定：“公民可以與扶養(yǎng)人簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議,。按照協(xié)議，扶養(yǎng)人承擔(dān)該公民生養(yǎng)死葬的義務(wù),，享有受遺贈的權(quán)利,。公民可以與集體所有制組織簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議，集體所有制組織承擔(dān)該公民生養(yǎng)死葬的義務(wù),，享有受遺贈的權(quán)利,。”以往的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議往往只是發(fā)生在“五保戶”與村委會,、居委會之間,，其實，“倒按揭”這種養(yǎng)老方式,，完全可以視為新形式的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議,，只不過是商業(yè)化運作的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。
當(dāng)然,，“倒按揭”這種養(yǎng)老方式要真正在我國生根落地,，還面臨著許多問題，有資料顯示,，即使在美國,，從上世紀(jì)80年代到2001年左右，“倒按揭”業(yè)務(wù)只開展了兩三萬筆,。因為這種“倒按揭”存在著計算人的壽命年限的困難；存在著房價波動性太大,，不好計算其價值的困難,；存在著銀行與保險公司如何經(jīng)營這些從老人手中得到的房屋的困難，等等,。但是,，困難并不是停滯不前的理由，我們完全可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗,，在若干地方展開試點,，積累經(jīng)驗，再來決定是否推廣,。 |