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| 2007-09-25 作者：陳雪根 來源:中華工商時(shí)報(bào) |
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無論是房地產(chǎn)貸款時(shí)間之早，還是房貸規(guī)模之大,，建行始終獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷,，建行的一舉一動(dòng)，在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域無疑具有一定的風(fēng)向標(biāo)作用,。
在央行連續(xù)多次加息,、個(gè)人房貸利息支付不斷增加的情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款在近一個(gè)時(shí)期內(nèi)已經(jīng)逐漸步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期,。為此,，建行先是發(fā)布房貸正步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期的預(yù)警，接著就在重慶,、廣東等地將第二套房首付比例提高到四成,。
此前，市場(chǎng)就有傳言稱,，央行正在研究將第二套房首付比例提到四成,。事實(shí)上，早在2005年,，央行就提出過類似政策,，但并未落實(shí)。原因之一是細(xì)節(jié)尚難確定,，比如,，是以家庭為單位，還是以個(gè)人為單位計(jì)算第二套房,。又如,，各銀行之間如何實(shí)現(xiàn)房貸信息的連通和共享。這些問題當(dāng)時(shí)并未認(rèn)真解決,，事到如今,，好像也未聽說有多大的改觀，如果央行此次不下全國(guó)一刀切的命令,，并且切實(shí)解決一些操作性問題,，其他商業(yè)銀行估計(jì)不會(huì)迅速跟進(jìn)。
種種跡象表明,，建行此次在兩地提高第二套房首付比例,，并非為了調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)，而是為了調(diào)控房地產(chǎn)貸款,。換言之,，是為了解決銀行自身的問題。對(duì)于個(gè)人房貸不良貸款,，不同的銀行,，心態(tài)各不相同，相對(duì)而言,，房貸規(guī)模大的銀行,，其不良貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大些。作為個(gè)人房貸第一銀行,，建行的憂慮不難理解,，而那些房貸領(lǐng)域后進(jìn)的中小商業(yè)銀行甚至個(gè)別大銀行,，還處在千方百計(jì)擴(kuò)大房貸規(guī)模爭(zhēng)搶個(gè)人房貸客戶階段，其對(duì)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的憂慮自然不同于建行,，在央行沒有統(tǒng)一政策的情況下,，不會(huì)貿(mào)然自斷門路。對(duì)建行來說,，也并非所有建行都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)于那些已將年度貸款額度提前用完，或者已經(jīng)大大突破房地產(chǎn)貸款額度的地區(qū),，對(duì)于那些房地產(chǎn)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)非常明顯的地區(qū),，提高第二套房的首付比例是不得已而為之。同樣,，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的客戶,，也還有不同的政策。建行直言,，對(duì)公務(wù)員,、教師等優(yōu)質(zhì)客戶依然會(huì)網(wǎng)開一面。而對(duì)那些靠銀行信貸進(jìn)行炒房的人來說,，這一政策也許有抑制其投資需求從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的作用,，這要看他房?jī)r(jià)上漲和提高首付之后的邊際效益,，如果他還能從房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲中得到更大的利益,，這樣的抑制作用也會(huì)減弱。
央行可能不會(huì)下一刀切的“房貸新政”,，各商業(yè)銀行從各自的情況出發(fā),，很有可能在各地分別采取一些相應(yīng)的措施，化解自身的房貸風(fēng)險(xiǎn),。這說明,，在房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域，商業(yè)銀行正在逐步走向成熟,。 |
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