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| 2007-09-25 作者：陳雪根 來源:中華工商時報 |
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無論是房地產(chǎn)貸款時間之早,，還是房貸規(guī)模之大,，建行始終獨領風騷，建行的一舉一動,，在房地產(chǎn)金融領域無疑具有一定的風向標作用,。
在央行連續(xù)多次加息、個人房貸利息支付不斷增加的情況下,，國內商業(yè)銀行個人住房貸款在近一個時期內已經(jīng)逐漸步入違約高風險期,。為此，建行先是發(fā)布房貸正步入違約高風險期的預警,，接著就在重慶,、廣東等地將第二套房首付比例提高到四成。
此前,，市場就有傳言稱,，央行正在研究將第二套房首付比例提到四成。事實上,，早在2005年,，央行就提出過類似政策，但并未落實,。原因之一是細節(jié)尚難確定,，比如，是以家庭為單位,，還是以個人為單位計算第二套房,。又如，各銀行之間如何實現(xiàn)房貸信息的連通和共享,。這些問題當時并未認真解決,，事到如今，好像也未聽說有多大的改觀,，如果央行此次不下全國一刀切的命令，并且切實解決一些操作性問題,，其他商業(yè)銀行估計不會迅速跟進,。
種種跡象表明，建行此次在兩地提高第二套房首付比例,，并非為了調控房地產(chǎn)市場,，而是為了調控房地產(chǎn)貸款。換言之,，是為了解決銀行自身的問題,。對于個人房貸不良貸款，不同的銀行,，心態(tài)各不相同,，相對而言,，房貸規(guī)模大的銀行，其不良貸款風險也會大些,。作為個人房貸第一銀行,，建行的憂慮不難理解，而那些房貸領域后進的中小商業(yè)銀行甚至個別大銀行,，還處在千方百計擴大房貸規(guī)模爭搶個人房貸客戶階段,，其對個人房貸風險的憂慮自然不同于建行，在央行沒有統(tǒng)一政策的情況下,，不會貿然自斷門路,。對建行來說，也并非所有建行都面臨同樣的風險,，對于那些已將年度貸款額度提前用完,，或者已經(jīng)大大突破房地產(chǎn)貸款額度的地區(qū)，對于那些房地產(chǎn)個貸風險已經(jīng)非常明顯的地區(qū),，提高第二套房的首付比例是不得已而為之,。同樣，對不同風險級別的客戶,，也還有不同的政策,。建行直言，對公務員,、教師等優(yōu)質客戶依然會網(wǎng)開一面,。而對那些靠銀行信貸進行炒房的人來說，這一政策也許有抑制其投資需求從而降低銀行風險的作用,，這要看他房價上漲和提高首付之后的邊際效益,，如果他還能從房價繼續(xù)上漲中得到更大的利益，這樣的抑制作用也會減弱,。
央行可能不會下一刀切的“房貸新政”,，各商業(yè)銀行從各自的情況出發(fā)，很有可能在各地分別采取一些相應的措施,，化解自身的房貸風險,。這說明，在房地產(chǎn)信貸領域,，商業(yè)銀行正在逐步走向成熟,。 |
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