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美國次級風(fēng)波給全球金融市場敲響了風(fēng)險(xiǎn)的警鐘。建行研究部日前發(fā)布報(bào)告指出,，雖然當(dāng)前我國并沒有次級住房抵押貸款市場,，但我國住房按揭貸款同樣正逐步步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期，將有越來越多的人還不起房貸,。(9月20日《上海證券報(bào)》)
這是意料之中的事情,。即使沒有美國次級風(fēng)波的警鐘，筆者認(rèn)為房貸風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的教訓(xùn)也是遲早的事,。雖然現(xiàn)在央行頻繁加息,，各商業(yè)銀行不同程度的緊縮銀根，但依然止不住房貸步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期的腳步,。況且,，加息正成為房貸違約風(fēng)險(xiǎn)的“加速器”。
建行報(bào)告認(rèn)為,，我國住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關(guān)不嚴(yán)使得一些不符合條件的借款人得到貸款正是我國的房貸風(fēng)險(xiǎn)所在,。這只談到癥結(jié)的一個方面，而且是次要因素,。其實(shí),，造成風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是房價長勢，把一些本沒有購買能力的人,，吸引到買房大軍中,。而銀行就是房價長勢的幫兇之一。另外,，各大銀行為爭搶“房貸客戶”這塊誘人的蛋糕,，競相推出各種優(yōu)惠政策，如前幾年的貸款“零首付”等,，也是原因之一,。因此說,，房貸違約并不僅僅是建行報(bào)告所認(rèn)為的把關(guān)不嚴(yán)，而是房貸政策不合理所致,。
有一個現(xiàn)象值得研究,，房價大漲的這幾年，房貸違約率也持續(xù)攀升,。以上海為例,，2004年上海中資銀行房貸的平均不良率只有1%左右，但到2006年,，上海中資銀行個人房貸的平均不良率已經(jīng)上升到了8.6%,，兩年多的時間，上海房貸的不良率上升了7倍多,。也就是說,，各家商業(yè)銀行被眼前的利益所蒙蔽，只管數(shù)口袋的錢,，并不關(guān)心房貸違約,。
其實(shí)早在去年10月，上海銀監(jiān)局就披露,，個人住房貸款質(zhì)量下滑趨勢較明顯,，連續(xù)三個月以上違約的房貸客戶已超萬人。但是,，各家商業(yè)銀行并沒有覺醒,，瘋搶房貸客戶的行為依然突出。
值得注意的是,，主要由銀行導(dǎo)致的房貸違約風(fēng)險(xiǎn),，卻由買房人獨(dú)自承擔(dān)，這顯然是不公平的,。買房人固然提供了虛假收入證明,，但歸根結(jié)底還是銀行把關(guān)不嚴(yán)造成的，甚至很多銀行為了眼前利益縱容買房人去做假,，筆者就曾親眼目睹此類現(xiàn)象,。當(dāng)還不起房貸時，買房人不但要失去房子,，個人信用還要受損失,，而銀行卻安然無恙。再夸張點(diǎn)說,，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)累加到一定程度時,，國家就會站出來，全體國人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，銀行當(dāng)然無所畏懼,。
另外讓人感覺不公的是,，銀行只重視個人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)而忽略開發(fā)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。7月24日,，上海銀監(jiān)局人士透露,，上海市新發(fā)生住房開發(fā)不良貸款13.25億元，同比多增8.62億元,，即同比多增86%,。增長如此之快，銀行卻沒有對此采取多少有效措施,。銀行這種厚此薄彼的做法,，把商業(yè)行為中丑陋的一面展露無遺。
筆者認(rèn)為,，不管是美國次級風(fēng)波的警示,，還是建行發(fā)布的房貸違約風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告,，都很難警醒各家商業(yè)銀行,。即使房貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步升級，各商業(yè)銀行也不會受多少觸動,。筆者分析原因有三：一是,，銀行會轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；二是,，沒有從政策監(jiān)管層面去找根本原因,；三是，高房價對銀行有誘惑力,。 |