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貿然叫停或拆分雙幣卡無疑將有損千萬持卡人的利益,，并有可能造成中資銀行高端客戶的大面積流失甚至造成銀行板塊股價的波動,，同時也不利于國家外匯政策的實施。
關于雙幣卡“生與死”的爭論再度激化。據6月22日中國經濟時報報道,，國內多家商業(yè)銀行向央行和銀監(jiān)會相關部門提出申訴,，稱“中國銀聯(lián)無端停止受理雙幣卡新卡發(fā)行報備項目”，致使各行正常業(yè)務開展受阻,。盡管有關部門隨后否認停發(fā)雙幣卡,，但各方對雙幣卡性質、功能,、地位的交鋒已日趨復雜化。
其實,，判斷一項金融產品的優(yōu)劣,，最關鍵的在于它是否滿足了廣大金融消費者的需求，而不能簡單地以行政命令代替市場選擇,。一個不爭的事實是,，雙幣卡這一市場化的金融產品適應了廣大持卡人的需求。作為后WTO時代中國人“走出去”的重要媒介,，雙幣卡（包括雙幣借記卡和雙幣信用卡）在提升中資銀行核心競爭力,、落實“藏匯于民”政策等方面發(fā)揮了積極作用。因此,，有必要針對雙幣卡的功能與本質進行進一步的討論與說明,。
銀聯(lián)及有關方面主張取消雙幣卡的一條主要理由是，雙幣卡“95%的交易使用的都是人民幣賬戶”———其邏輯是,，雙幣卡外幣賬戶的使用是偶然的,，因此“雙幣卡的存在不是必然的”。乍一看,，此項理由似乎頗具合理性,，也符合人們關于偶然與必然關系的哲學認識。
但是,，這樣的論述實際上是在否定市場中多樣化的,、潛在的必然需求。在“入世”之后,，中國企業(yè),、居民都在越來越深入地“走出去”，關起門來冷眼向洋的時代已不復存在,。來自國內和國際權威旅游管理機構的多項數據表明：由中國大陸居民出境旅游所衍生的經濟力量正處在一個井噴式的增長階段,。
因此，沒有任何數據能夠證明,，在國人跨境支付的巨大需求中,，雙幣卡會永遠躲在5%的“籠子里”。在全球化的格局中，分析雙幣卡5%與95%的“偶然與必然關系”顯然不能刻舟求劍,，當以動態(tài)的,、發(fā)展的眼光來審視。
主張取消雙幣卡的另外一條理由是：雙幣卡將隨著人民幣可自由兌換而失去其存在意義,。有媒體報道,，隨著人民幣自由兌換進程的推進，“雙幣卡不再有存在的必要,，人們使用人民幣卡就能滿足境外消費需要”,。這種觀點表面上看似乎具有一定的合理性，然而卻從根本上忽略了雙幣卡從產生到發(fā)展壯大的市場基礎,，也忽略了后WTO時代中國金融開放,、藏匯于民的格局。因為,，一卡雙幣,、雙賬戶源自于全球化時代人員跨境流動的基本需求，這種必然需求并不因匯率體制的變革而改變,。
而且,，從理論上看，人民幣自由兌換也就意味著外幣的自由持有,，國人持有外幣并擇機投資或消費的數量將會由此變得更大而不是更小,。事實上，目前在一些金融高度開放的國家和地區(qū),，雙幣卡依然作為人們跨境支付的重要工具發(fā)揮著積極作用,。
隨著人民幣匯率自由化進程的加快，雙幣卡將為持卡人特別是擁有外匯金融資產的持卡人提供本外幣一體化支付的便利選擇———根據持有的外匯情況,，靈活選擇人民幣和外幣賬戶進行支付,。從這個意義上來說，雙幣卡適應了人民幣匯率自由化之后的金融生活特點,，也很好地體現(xiàn)了國家藏匯于民的外匯政策,。
貿然叫停或拆分雙幣卡無疑將有損千萬持卡人的利益,，并有可能造成中資銀行高端客戶的大面積流失甚至造成銀行板塊股價的波動,，同時也不利于國家外匯政策的實施。針對雙幣卡這一金融產品的監(jiān)管政策一定要慎而又慎,。
（中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任） |