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| 2007-05-11 黃雋 來源:每日經(jīng)濟新聞 |
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銀行排隊問題日益突出,。熱議聲中,，給出的“處方”無外乎兩種：增加銀行網(wǎng)點和提高現(xiàn)有網(wǎng)點的服務效率,。從短期來看,，這些措施可以緩解銀行排長隊情況,，但從長遠來說,，這些措施是治標不治本的權宜之計,。
銀行排隊日益嚴重的主要原因是,，居民資金的流動性大大增加,，銀行表外業(yè)務品種迅速增加,；基金、理財?shù)葟碗s業(yè)務的辦理時間普遍增加,。
從上個世紀90年代開始,，在主要工業(yè)化國家，伴隨著金融產(chǎn)品快速增長的是銀行的數(shù)量和分支機構的大幅度減少,。從1997年到2003年,，僅歐盟國家的銀行，其數(shù)量就從9100家下降到7500家,。這些國家城市的銀行網(wǎng)點,，其數(shù)量與北京、上海相比要少很多,，但并沒有出現(xiàn)排長隊問題,。關鍵在于工業(yè)化國家網(wǎng)絡的普及程度無論從深度還是廣度都比我們要強得多，人們習慣于便捷和安全的網(wǎng)上操作。
網(wǎng)上銀行的普及使銀行業(yè)的競爭態(tài)勢發(fā)生了深刻的變化,，競爭從有形發(fā)展到無形,，使得傳統(tǒng)的通過增設分支行來擴大銀行實力的戰(zhàn)略出現(xiàn)了重大的變化。自動出納機ATM替代了網(wǎng)點的大部分職能,，零售業(yè)務處理自動化,，網(wǎng)上銀行日常維護費用比分支機構運營費用要低得多，交易費用明顯降低,。銀行電子金融創(chuàng)新的程度,、處理信息量的能力及為客戶提供優(yōu)質方便服務的能力成為未來銀行競爭的焦點。在網(wǎng)絡時代,，銀行的優(yōu)勢將在于擁有的信息量和如何最大地利用這些信息為顧客服務,，即在于高效率的“信息交換”。
套用發(fā)達國家的情況不盡合理,，中國銀行業(yè)開放不久,，整體競爭水平較低，遠沒有完成人員密集型到技術密集性的轉變,，銀行業(yè)的競爭更多地表現(xiàn)出來的是低層次的硬件上的較量,，因此強化競爭是中國銀行業(yè)發(fā)展不可逾越的一個階段，增加銀行的數(shù)量有利于打破市場結構,，可以提高銀行業(yè)的整體服務意識和效率,。
增加銀行及銀行的網(wǎng)點在短期內(nèi)不僅必須而且必要，但物理擴張只能應一時之急,，因為網(wǎng)點的增加遠遠趕不上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和人們對財富敏感的提升程度,。在大城市人工和房屋成本直線上升的情況下，完全以無限制地增設網(wǎng)點和人員的方法來達到不排隊的目標,，無論從銀行控制成本的角度,，還是從其長遠的有效性來看都不是最優(yōu)選擇。我國臺灣地區(qū)在銀行業(yè)開放過程中缺乏有效控制,，盲目發(fā)展導致銀行分支機構比便利商店還多,，本土銀行的整體效率從2001年開始下滑。到2005年底,，過度競爭導致30%以上的本土銀行虧損,。2004年10月，我國臺灣地區(qū)被迫提出“二次金改”,，對金融機構采取限時減半的大幅削減合并的改革,，付出了巨大的社會成本而未扭轉銀行業(yè)效率下滑的趨勢。
最有效的方式是通過大量增加電子自助設備（主要指電話銀行,、網(wǎng)上銀行和自助銀行）來替代人工服務,，用較低成本的現(xiàn)代化手段來解決問題,。對于銀行而言,，如下三點是當務之急：一,、大力發(fā)展電子自助服務，提高技術含量,，使一般柜臺業(yè)務完全可以通過自助設備或網(wǎng)上銀行快捷完成,；二、下大力解決電子銀行安全問題,，讓大家用得放心,，同時嚴厲打擊金融犯罪；三,、加強電子銀行使用的培訓和宣傳,，使電子銀行交易費用明顯低于柜臺人工服務。 |
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