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給新成立的郵儲銀行提個醒
    2007-01-18    作者:張吉光    來源:上海證券報
    1月2日,,中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)郵政儲蓄銀行成立,,郵政儲蓄銀行面世指日可待。長達(dá)十年之久的郵政儲蓄改革方案之爭終將告一段落,,業(yè)界內(nèi)外關(guān)于郵政儲蓄的諸多詬病與指責(zé)亦將歸于平靜,,那些關(guān)心郵政儲蓄命運的人士終于可以松一口氣,。 毫無疑問,郵政儲蓄銀行的成立順應(yīng)國際潮流,將在很大程度上解決原有郵政儲蓄體制的種種弊端與缺陷,,并在一定程度上促進(jìn)中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國銀行體系的完善,。但我們必須看到,受歷史因素制約,,即將掛牌的郵政儲蓄銀行仍面臨一些棘手問題,,并受到諸多限制。如果不能引起足夠重視,,并采取切實措施予以解決,郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展不會一帆風(fēng)順,。
  定位的政策性與經(jīng)營的商業(yè)性之間的關(guān)系問題,。根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù),郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農(nóng)”,,在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù),。因此,郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行,,而是具有很強政策性的“準(zhǔn)政策性銀行”,。但根據(jù)國務(wù)院2005年通過的《郵政體制改革方案》,郵政儲蓄銀行是由中國郵政集團(tuán)控股的銀行,,是一家地地道道的金融企業(yè),。企業(yè)的性質(zhì)決定了其日常經(jīng)營必然遵循商業(yè)性原則,以追求利潤最大化為目標(biāo),。一方面,,在商業(yè)性原則的指導(dǎo)下,郵政儲蓄銀行會不遺余力地開展銀團(tuán)貸款,、資金運作業(yè)務(wù),,以獲取高額利潤;另一方面,,在政策性要求下,,郵政儲蓄銀行又必須積極發(fā)放農(nóng)村小額貸款,與農(nóng)村金融機構(gòu)開展合作,,因此,,如何安排資金成為第一大難題。同時,,一方面,,服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農(nóng),用之于農(nóng),;另一方面,,逐利動機又驅(qū)使郵政儲蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運作,如何把握協(xié)調(diào)成為第二大難題。
  與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作競爭問題,。一方面,,“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標(biāo)必然要求郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)之間展開競爭,,在競爭中提高服務(wù)水平,,但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作”的要求相沖突;另一方面,,“支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲蓄銀行加大支農(nóng)力度,,更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù),并且盡可能加強與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作,;但改革方案中明確,,“郵政儲蓄銀行成為實行市場化經(jīng)營管理、具有較強競爭力的現(xiàn)代銀行” ,,這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo),,并與現(xiàn)有金融機構(gòu)展開競爭,大力拓展利潤率高的業(yè)務(wù),。顯然這是難以完成的任務(wù),。
  網(wǎng)點優(yōu)勢與劣勢的平衡問題。 與現(xiàn)有商業(yè)銀行相比,,郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于遍布全國31個省市的3.6萬個網(wǎng)點,。即使是四大國有銀行亦相形見絀。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因,。筆者也相信,,在網(wǎng)點優(yōu)勢的支撐下,郵政儲蓄銀行必定會在中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)方面大展拳腳,,取得快速發(fā)展,,并形成競爭優(yōu)勢。需要注意的是,,在郵政儲蓄銀行的3.6萬個網(wǎng)點中有相當(dāng)一部分規(guī)模較小,、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后,,存在較大安全隱患,。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點人員配置僅有三人,柜員集郵政業(yè)務(wù),、儲蓄業(yè)務(wù),、代理業(yè)務(wù)于一身,授權(quán)制度得不到落實等問題非常嚴(yán)重,,存在風(fēng)險隱患,,是一個相當(dāng)棘手卻又不得不解決的問題,。
  推進(jìn)改革與確保穩(wěn)定的關(guān)系問題。處理好改革,、發(fā)展與穩(wěn)定三者之間的關(guān)系是決定一項改革成敗的關(guān)鍵問題,,也是考驗改革推動者智慧的難題。當(dāng)前,,郵政儲蓄銀行面臨進(jìn)一步推進(jìn)改革與確保穩(wěn)定之間的關(guān)系處理問題,。毫無疑問,改革原有制度安排,,特別是“只存不貸吃利差”的不合理安排是解決郵政儲蓄原有弊病的關(guān)鍵,。這也是國際上郵政儲蓄的發(fā)展趨勢。這意味著郵政儲蓄銀行逐步朝真正的商業(yè)銀行靠攏,,逐步介入貸款業(yè)務(wù),。如此一來,郵政儲蓄原有的“只存不貸無風(fēng)險”的經(jīng)營特色和金字招牌將不復(fù)存在,。而這恰恰是郵政儲蓄在市場競爭中贏得客戶信賴和防范流動性風(fēng)險的制勝法寶。根據(jù)改革方案,,郵政儲蓄銀行將實行市場化經(jīng)營管理,,自擔(dān)風(fēng)險,自負(fù)盈虧,。郵政儲蓄銀行在缺乏信貸經(jīng)驗的情況下開展風(fēng)險較大的信貸業(yè)務(wù),,勢必會改變其在老百姓心中的信用形象。郵政儲蓄銀行及各有關(guān)部門應(yīng)引起警惕,。
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