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上調(diào)存量房貸利率偏離新政焦點(diǎn)
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2010-05-03 作者：博主 余豐慧 來(lái)源：鳳凰網(wǎng)-鳳凰博報(bào)
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中行率先上調(diào)存量房貸利率,，與中行約定了“利率優(yōu)惠期限”的客戶(hù),，將首當(dāng)其沖成為中行此輪動(dòng)刀的對(duì)象,。這部分客戶(hù)人數(shù)占據(jù)的比例可能沒(méi)有之前預(yù)期的那么廣泛,，特別是在廣州市場(chǎng)上，“多數(shù)客戶(hù)都沒(méi)有與中行約定利率優(yōu)惠的期限”,。
按照我國(guó)利率管理規(guī)定,，存貸款利率上調(diào)，存量存貸款利率一律上調(diào),；存貸款利率下調(diào),，存量定期存款利率執(zhí)行調(diào)整前的利率，貸款利率隨之下調(diào),，合同另有約定除外,。也就說(shuō)，商業(yè)銀行利率變動(dòng)的根據(jù)是,，中國(guó)人民銀行調(diào)整利率或計(jì)息辦法以及借款人的合同約定事項(xiàng),，比如：合同明確規(guī)定，優(yōu)惠利率期限兩年,，那么,，兩年到期取消優(yōu)惠是順理成章的，銀行不存在違約,，更不是過(guò)河拆橋,、卸磨殺驢。
如果合同沒(méi)有約定利率優(yōu)惠期限,，那么,，商業(yè)銀行只有遇到人民銀行利率上調(diào)時(shí)，才能調(diào)高利率,，調(diào)高利率的計(jì)算方法是,，假如優(yōu)惠利率為7.5折,，那么,，調(diào)高后應(yīng)該執(zhí)行新利率的7.5折。利率下調(diào)也如此,。
從中行人士的話語(yǔ)中得知,，也只是準(zhǔn)備優(yōu)惠利率到期后自動(dòng)執(zhí)行基準(zhǔn)利率而已，沒(méi)有準(zhǔn)備取消沒(méi)有優(yōu)惠期限的利率,。市場(chǎng)普遍擔(dān)心,，其他商業(yè)銀行會(huì)效仿中行取消沒(méi)有約定期限的優(yōu)惠利率，筆者認(rèn)為是多余的,，這不可能發(fā)生,。否則，借款人完全可以拿起法律武器捍衛(wèi)自己的權(quán)益,。
筆者需要著重談的是,，從本月14日新國(guó)十條出臺(tái)后,，至今商業(yè)銀行特別是幾家大型商業(yè)銀行執(zhí)行并不積極，基層行至今沒(méi)有接到總行執(zhí)行房貸新政的任何通知,。筆者不知道所謂的“緩沖期”還需要多長(zhǎng)時(shí)間,。其二，年初的國(guó)十一條和剛剛出臺(tái)的新國(guó)十條明確要求,，實(shí)行差別化住房信貸政策,，新國(guó)十條又在前面加上了“更為嚴(yán)格”四個(gè)字。準(zhǔn)確“執(zhí)行更為嚴(yán)格的差異化住房信貸政策”是關(guān)鍵,，差異化住房信貸政策主要“差異”在對(duì)住房需求是自住需求還是投資投機(jī)需求,。從限制投資，打擊投機(jī)出發(fā),，對(duì)兩套以及兩套以上住房實(shí)行高首付比例和高利率政策,。重點(diǎn)在于對(duì)兩套以上新購(gòu)房者實(shí)行更加嚴(yán)厲的信貸政策，重點(diǎn)在這里,。而不是率先對(duì)存量房貸提高利率,，更不是對(duì)自住型住房貸款取消利率優(yōu)惠。如果把此作為重點(diǎn),，就沒(méi)有對(duì)準(zhǔn)房貸新政的焦距,。
筆者始終認(rèn)為，差異化信貸政策要在“差異”上做足文章,。一方面對(duì)投資投機(jī)要實(shí)行嚴(yán)格嚴(yán)厲信貸政策,；另一方面對(duì)自住型住房需求特別是90平方米以下住房需求要執(zhí)行優(yōu)惠利率和低首付款比例，這個(gè)必須堅(jiān)持,，不能改變和取消,。不能一說(shuō)執(zhí)行嚴(yán)格的住房信貸政策，連自住型需求也列入“嚴(yán)格嚴(yán)厲”范圍之內(nèi),。此前,，一些行紛紛取消自住型房貸利率優(yōu)惠，就有曲解房貸新政之嫌疑,。如果差異化住房信貸政策一股腦將臟水和孩子一起倒掉,，在執(zhí)行樓市新政上就出現(xiàn)了偏差。
一定要準(zhǔn)確執(zhí)行樓市新政,，不折不扣,、不偏不倚實(shí)行更為嚴(yán)格的差異化住房信貸政策，而不是厚此薄彼,、移花接木,、將重拳打偏。
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